近两年，以信用卡、蚂蚁花呗、JD.COM借条为代表的消费金融蓬勃发展。

越来越多的人用信用卡、花坛和借条支付。不过，在用信用卡、花坛和借条付款时，蒋木木特别提醒大家谨慎使用分期付款。

以信用卡分期为例。用招商银行信用卡购物，分12期还款。每期的分期手续费为0.66%。当年的“利率”是:

0.66%×12=7.92%

7.92%看似不高，但真的是这样吗？

其实大多数人都忽略了一个问题:利率≠手续费，年手续费是7.92%，但是利率可以不止这些。

如果我们花12000元，分12期还，每期手续费率为0.66%，那么每个月要还的手续费是

1000× 0.66% = 79.2元

这样一年的手续费就是

79.2*12=950.4元

但实际上我们每个月要还1000元，所以借的本金一直在减少。

第一个月还款后，借的本金只有11000元，以此类推。每月平均债务的计算方法如下:

(12000+11000+10000+9000+...+2000+1000)/12个月=6500元

这样我们平均每个月负债6500元左右。

前几个月负债高于6500元，后几个月负债低于6500元，所以前后平衡，大致算出接下来12期的实际利率:

950.4÷6500×100%= 14.62%。

这个结果和上面的7.2%相差甚远。

但是每次这种计算都很麻烦，而且有大额贷款分期，但是需要仔细计算一段时间。

在今天的文章中，蒋木木介绍了一种计算分期还款实际利率的方法。

准备首先，打开电脑和Excel电子表格。

以蒋木木最新的蚂蚁花呗分期体验为例。

我分12期支付花园账单6000元，第12期总利率为8.8%。

这样的话，我要支付的分期手续费应该是:6000×8.8%=528元。

按照等额还款，我每期应还款:(6000+528)÷12=544元。

然后我们在Excel中列出一个表格。

注:6000元是贷款的金额，-544代表每月要还的本金加利息的金额。

然后在黄色区域，点击“公式”，再点击“插入函数”。

将出现如下所示的界面。在“财务”中选择“IRR”功能，点击“确定”。

IRR，即内部收益率，是指资本流入总额等于资本流出总额时的折现率，可以用来计算分期还款的实际利率。

这个公式在Excel表格中是自带的，不用添加也很方便。

接下来就是这个界面，点击“数值”，点击“确定”。

选择“还款总额”一栏中的所有数字部分，这样就可以得到实际利率。

最后，注意把答案乘以12，就是总年利率。大米计算的结果是15.864%，真的很吓人！

无论金额如何变化，蚂蚁花呗第12期的实际利率是15.86%，请记住！

工具都是现成的，只要输入数据，开始计算就行了。

以后想分期贷款的时候，不要只是单纯的想，还要用Excel表格计算。真实的分期利率远远超出我们的想象。

为了大家方便，蒋木木仔细总结了四款分期产品的实际利率，仅供参考。

如果是其他阶段性产品，按照蒋木木的介绍操作简单实用。如果不明白，可以后台给我留言。

最后，再次建议大家合理利用免息期，但请谨慎使用分期产品。

这篇文章来自蒋木木说钱。

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