来源:今日北京商报

“双11”电商狂欢过后，扒窃的“后遗症”来了。面对即将到来的还款期，很多消费者都面临着钱包余额不足的尴尬。北京商报今日记者发现，蚂蚁“柏华”近日推出延期还款功能，可将12月10日到期的部分款项延期至2019年1月10日。那么，延期还款功能相对于“柏华”分期付款的成本是多少呢？值得消费者去尝试吗？

网上“柏华”延期还款

据了解，“柏华”延期还款是指用户可以在每月账单日后、还款日前缴纳少量费用，将原定当月的账单延期至下月。

假设用户12月份账单1000元，并且这1000元已经全部延期还款，那么1000元需要在1月份账单时全额还款，如果1月份新入账500元，那么这500元可以继续使用延期或最低还款。需要注意的是，虽然“花呗”延期也可以提前还款，但延期还款费用不予退还。

“花呗”的工作人员表示，不同用户对还款的诉求不同。一些账单金额大、还款周期长以缓解压力的用户倾向于选择账单分期，但对于账单金额小、周转时间短的用户，延期还款比账单分期更能满足他们的需求。延迟还款和最低还款额、账单分期一样，也是“花呗”的基础产品功能，未来将向所有“花呗”用户开放。

延迟和暂存哪个更有价值

经过京商报今日操作，记者发现，“柏华”办理延期还款所支付的费用与延期还款金额有关。

根据目前的数据，延期还款是按照区间收费的，一共五个区间，最低手续费2元，最高手续费40元。比如2000≤欠款≤5000元，收取40元手续费；100≤欠费< 300元，收费2元。

按照“柏华”提供的收费标准计算，延迟一个月偿还欠款的费率相当于0.6%-2%。

“柏华”分期还款是指每月1日后还款日已账单的“柏华”分期还款申请。分期后当月的分期金额不需要还，下个月还第一期。据了解，“柏华”的分期还款分别为3期、6期、9期和12期，还款费率分别为2.5%、4.5%、6.5%和8.8%，每期的费率相当于0.7%-0.8%。

单从月费率来看，分期费率显然更有优势。但如果消费者只需要动一个月的资金账户，申请延期还款会更划算。

苏宁金融研究院高级研究员陈家宁认为，用户应根据个人情况选择“花呗”分期还款和延期还款两种方式。资金充裕的话，选择的分期要少，利息要少。如果手头紧，就多选择分期，这样每次还款金额少，还款时间长，当然利息也会相应增加。

量力而行最重要

年底了，各种促销活动接踵而至，但是年终奖还没来。对于很多消费者来说，如果只需要支付很少的费用，就可以延期还款，缓解了资金周转的压力，还是很划算的。但也有网友心存疑虑。“柏华”延期还款会影响芝麻信用分吗？

对此，蚂蚁金服相关负责人今日对北京商报表示，只要用户从延期还款的入口操作，个人信用不会受到影响。

在融360大数据研究院分析师杨慧敏看来，“柏华”已经实现了虚拟信用卡的部分功能，此次扩展功能也是虚拟信用卡功能的进一步拓展。其实相当于一种变相的消费贷款。主要作用是缓解客户的资金周转问题，延缓现金流压力。陈家宁还表示，延期还款类似于信用卡分期还款，只不过分期数是1。目前银行信用卡分期还款通常为3期、6期、12期，期数为1，并不常见。所以也是一种消费金融创新。

不过，陈家宁也提醒说，消费金融不是万能的。只是通过金融手段，把未来的收益透支到今天。所以，从长远来看，消费者应该根据自己的经济实力，合理规划，理性消费。