每个人都有资金周转不过来的时候，但有的人会运筹帷幄，把资金不足对自己的影响降到最低，有的人则是身败名裂，最后造成的伤害甚至比想象的还要严重。

信用卡大家都很熟悉。它们最早起源于美国。作为信用凭证，可以先用商家的产品，过一段时间再统一结算。

慢慢的，大家发现这种先消费后还款的模式，既能缓解资金周转压力，又能提前享受自己想要的东西，于是迅速传播开来。

我国的信用卡业务起步较晚，1985年发行了第一张信用卡。随着信用卡业务的发展，银行开始把这项业务作为重要的收入来源。除了增加信用卡的信用额度，还衍生出许多其他产品。

然而，任何事情都是相对的，信用卡的利弊显而易见，很多人幻想自己是“卡神”，结果都成了“卡奴”。

我也在银行做过风险管理相关的工作，和信用卡逾期的客户接触比较多。分析其背后的原因，主要包括以下几点。

很多人看着额度几万块的信用卡，总想着把钱套现做点什么，不然放在卡里太浪费了。

有的人把钱拿出来投资，以为可以空给白狼，有的人把钱拿出来放贷，白赚别人的利息。

结果可想而知，这些都是高风险领域，投资全亏了，连贷款的本金都收不回来。

信用卡额度是银行认为你能承受的最高消费水平，但不代表你要用完。

明明月收入才3000，买个三万块的包包还可以用信用卡。当你需要偿还的时候，你会意识到你的钱不够。

违规者动的是心思，过度消费者莫名其妙的对自己的偿付能力充满信心。

不管是什么原因，最后都会导致征信不良，上黑名单，甚至成为被执行失信的人。

因此，我们需要合理利用银行的产品来缓解还款压力，避免逾期记录。其中，信用卡分期还款和最低还款额是常见的模式。

今天我们就来比较一下，一旦资金周转不上来，在保证征信记录不受影响的前提下，哪种方式更划算。

目前银行的分期手续费一般是0.65%/月。以5万元分三期为例。50000×0.65×3/100 = 975，总费用975元，每月还本付息50975/3 = 16991.67。

但现在银行为了拓展客户，分期手续费都打折了，一般是7折，所以只需要0.455%/月，总共利息682.5元。

银行允许不足额支付客户的信用卡账单，但只能支付账单金额的10%，不算逾期，而是每天计算一笔滞纳金。

最低还款额后的滞纳金一般按万分之五计算，也是5万元。我们要还最低还款额5000元，保证不逾期，那么每天的滞纳金就是45000×0.0005 = 22.5元。

如果需要90天(即三期)还清，滞纳金共计22.5×90=2025元。

这个只算90天。细心的朋友可以发现，如果延迟时间较长，滞纳金会比分期手续费高很多。

最低还款额的滞纳金，按照年化利率计算，达到了18.25%，而分期手续费，即使按照0.65%/月计算，也只有7.8%，整整差了2.4倍。

当然不能照本宣科，也就是说分期还款一定比最低还款额划算。如果只是暂时周转不开，可以马上还。还有最低还款额比分期付款更优惠的时候。

比如这张信用卡账单，你只需要30天就可以还，滞纳金是675元，那么你就不用分三期支付682.5元的费用了。

但目前很多银行都有分期提前结清，退还全部剩余手续费的规定。你可以提前咨询清楚，然后我们就可以大胆选择分期还款方式，手头宽裕的时候随时结清。

所以，朋友们在使用信用卡的过程中，一定要心中有数，最好学会自己计算，而不是道听途说，这样才能做出最正确最划算的决定。

(感谢您的关注，希望对您有所帮助，期待您的咨询和评论！)