□记者谭乐志
之前有航班延误险，之后有运费险。
近日，大量网络用户发现，购买了退货运费险(以下简称“运费险”)，退货时却得不到理赔。《中国银行保险报》从互联网投诉平台黑猫的投诉中发现，关于运费险的投诉有3800多条。
是这个平台不值得信任，还是有人在运保险羊毛，另有隐情？
拒绝运输保险
风起于清平之末。
运费险是网购中买方或卖方向保险人缴纳保险费，保险人根据合同约定承担退货发生时的单程退货运费的保险。运费险一般在10元到25元之间，根据运程和货物重量计算。运输险十年前诞生于淘宝，现在已经推广到其他电商平台。
其实关于运输险的争议很多。关于黑猫的投诉，《中国银行保险报》以运费险为关键词搜索，发现有3800多条投诉。涉及拼多多、淘宝等电商平台，以及国泰产险、阳光保险、华泰财险、众安保险、中国太平保险、迪达保险等多家保险公司。
从投诉内容来看，消费者反复投诉，运费险造成诸多不便。
比如，消费者A说:“我在拼多多购买了有运费险的商品，但退货不当不赔运费险。这是用运输险欺骗消费者。没有交通保险，我不会在拼多多买东西，会给朋友邻居亲戚买。很多法案都是这种情况。明明有运费险，退货时却不给退款。平台一直推脱，商家也很迷茫。并不是你的账号不正常，就是说你连续几天填错了信息，欺骗我们购买商品，是一种欺骗行为。”
消费者B说:“你在拼多多购买商品时，提示有运费险。退货后，商家签收付款，但取消运费险，拒赔。”
多条拒赔理由信息不正确
运费险可谓是互联网保险中“丰富”的险种。mainland China的互联网保险源于电子商务场景下货运保险的需求爆炸，互联网保险公司才开始不断开拓互联网保险的增量市场。
运输保险的业务量很大。据中保协数据显示，2019年，运输险累计保单数约150亿份，超过互联网非车险保单数的50%。
也有很多保险公司做运费险业务。据不完全统计，有PICC、中国人寿、中国太保、中国太平、泰康保险、迪达保险、阳光保险、众安保险、华泰保险、安盛田萍保险、国泰保险等多家。与当年不同的是，开展这项业务的保险公司的市场份额已经被大大稀释。
那么，为什么保险公司不赔运输险呢？
从黑猫投诉平台的投诉原因来看，很多情况是因为平台认为消费者账户和交易行为存在异常。对此，拼多多官方客服曾回应消费者称，账户异常是系统判断出的众多复杂代码和逻辑的结果，并建议消费者在后续活动中减少可能的异常操作或尽量减少与其他异常用户的互动，过一段时间可能会恢复。
盈泰律师事务所顾问丁海龙告诉《中国银行保险报》记者，一般情况下，保险公司拒赔运费险的主要原因是快递信息有误，或者多次退货快递使用单一号码，导致只有一次快递保险理赔。
一位保险公司内部人士对《中国银行保险报》表示，保险公司不理赔一般会用运费险条款来解释。以淘宝为例。在运费险责任免除条款中，写有“索赔人提供虚假物流信息”、“卖方邮寄的货物，买方换货或拒绝签收”等等。不同平台的运费险条款会有所不同。
保险诈骗防不胜防，保险公司却束手无策
拒赔运输险与保险诈骗不无关系。
事实上，与航空延误险一样，运费险也面临着被“薅羊毛”的困境。
运输保险的骗保由来已久。国内首例互联网保险诈骗案于2015年在浙江省湖州市吴兴区人民法院宣判。华泰财险起诉的“职业保险骗子”通过虚假购物投保并申请运费险理赔，骗取保险金20余万元，最终以保险诈骗罪被判处有期徒刑6年6个月，并处罚金。
接着，另一名湖北男子利用运输险的漏洞，骗保获利280万元。根据一审判决，被告人犯保险诈骗罪，判处有期徒刑12年，并处罚金12万元。犯伪造金融票证罪的，处一年有期徒刑，并处罚金人民币二万元；犯妨害信用卡管理罪，判处有期徒刑6个月，并处罚金人民币1万元；决定判处有期徒刑十三年，并处罚金人民币十五万元。
像航空延误险，网上甚至有很多关于教运费险“薅羊毛”的教程。
骗保是保险公司的第一无奈。第二个无奈是防诈骗难。
一方面是互联网平台与保险公司的“数据鸿沟”。有媒体表示，目前保险公司没有更好的办法来杜绝这种情况，需要电商平台和保险公司进行深入合作。大部分的运费险都是绑定在平台上的，很多平台不会把投保人的信息完全同步到保险公司，而且即使保险公司想管，保险公司也很难有所作为。大量数据掌握在互联网平台手中，互联网平台不愿意与保险公司共享数据，造成了目前的困境。
另一方面是基于运费险“量大价低”的特点。“鉴于运费险销量大、理赔次数多、单次理赔金额小，目前无法让理赔人员逐一仔细审查每一个案例，以确定是否是真实有效的理赔。”丁海龙说。
丁海龙表示，目前保险公司对运费险理赔多采用大数据分析，通过案件数据的筛选找出可疑的卖家或买家，核查可疑对象的投保和理赔记录，在确认可疑对象存在虚假理赔的情况下，停止向可疑对象销售运费险，甚至采取法律手段维护保险公司的合法权益。
“虽然保险公司采用上述方法识别虚假理赔，但难免会遗漏一些虚假理赔，偶尔也会将一些真实理赔的消费者误判为可疑对象。”丁海龙认为，考虑到运费险的模式，保险公司需要不断提升对运费险投保数据和理赔数据的分析能力，优化虚假理赔的监控规则设置，更加高效、准确地区分真实理赔和虚假理赔，在打击虚假理赔的同时，最大限度地保护消费者的合法权益。
