一、缓解短期还款压力的方式-分阶段

现在和我们90后年轻人一样，基本上每个人都有信用卡(如果你没有信用卡，只能说你有钱)。有的人还没有信用卡，约定好了不乱花钱，只买该买的，但无论何时消费都会安慰自己:这只是自己需要花的。信用卡一闪，还款两行泪。临近还款日，手头现金不够还款时，金融机构会给你一个选择——分期还款。例如:

二。分期实际利率

支付宝的账单分期显示，第12期的总手续费率为8.8%，按照年还款手续费309.11*12=3709.32元，年分期总额42151.38元，年手续费除以年分期总额等于8.8%。如果你认为这个计算是正确的，那么很不幸，你被骗了，这不是真实的利率。因为第一期的未还本金是42151.38元，第一期的手续费是309.11元，随着本金的偿还，未还本金在减少，每月的手续费应该越来越少，但实际还款手续费还是309.11元，所以实际利率高于手续费除以本金。

实际利率怎么算？这就需要用到一个财务概念——内部收益率。以上面的花呗分期为例，用excel计算分期的实际利率。自己找个座位，在月利率对应的单元格中输入“=irr(勾选上栏)”计算月利率1.32%，年利率=月利率*12，就可以得到这期花呗分期的实际利率15.87%。

相比央行基准利率或房地产贷款利率，花坛利率如此之高，你是否感到惊讶？其实相比其他分期产品，花坛还是比较少的。有兴趣的同学可以计算一下自己的分期信用卡、JD.COM借条、小额贷款、蚂蚁贷、微贷的利率，看看自己被剥削了多少。

三。建议

鲜花、信用卡等金融产品可以有效缓解我们短期的经济压力，满足我们日常生活的需求。但是在使用这些产品时要注意避免逾期，因为这些产品的逾期核算会影响我们以后的贷款等经济活动。根据我使用信用卡近五年的经验，我建议:

1.适量打开这些提前借入和消费的理财产品，尽量不要频繁打开；

2.一定要记住账单日和还款日，最好全额还款；

3.还款日到了，也可以打电话给信用卡中心申请延期2-3天；

4.消费时间选择在账单日之后，可以充分利用金融机构的资源；

5.为了增加额度，可以进行一定的分期，但要选择金额小、分期时间短的那种；

6.没有开信用卡，还款记录也不好。这类用户被银行称为白账，没有历史数据来判断你的信用水平。

总之分期利率高。如果我们不需要，我们可以计算出你的分期付款或贷款实际利率是多少。请留言，平台产品+利率！