诚然，淘宝和支付宝改变了我们的购物方式，足不出户就能在网上以更低的价格买到我们需要的商品，而且送货上门。我们在购买手机、电脑等一些高价商品时，短期内无法全款支付时，会选择蚂蚁花坛、JD.COM白条分期支付。那么，你真的知道它的真实利率吗？

蚂蚁吟咏花朵

我举个例子来计算一下:

假设我在网上买了一个价值10000元的产品，用蚂蚁花呗分12期付款，那么蚂蚁花呗给出的利率如下:

蚂蚁花呗利率

那么10000*0.088=880，这就是我需要支付的手续费，加上10000元的本金，10880/12=906.67，这就是每期的还款额，包括手续费！

乍一看，没有问题。但是懂点金融知识的朋友都知道，这种类似于每月等额本息的还款模式其实是有猫腻的！

它按照1万元本金计算手续费，然后将总手续费分摊到每个月；

然而，实际上我每个月都需要偿还本金和利息，也就是说，我的本金在下个月减少了。半年后贷款本金只有5000多，但手续费还是收一万！

实际计算方法应为:实际年利率=每期利率*期数*24/(期数+1)。

以12期为例，实际年利率=0.88/12*12*24/(12+1)=16.2%。

这是什么概念？按民间借贷求利息的名义，月息已经到了16.2%/12=1.35%，一点三点五，高了吧？

3.9天余额宝收益率

根据余额宝3月9日给出的年化收益率，对比客户2.438%的存款收益，余额宝贷款手续利率为16.2%，是it的6.65倍！

所以，我真的不知道，我很惊讶！消费者往往认为分期金额小，几块或者几十块的手续费没有仔细考虑。其实付出的资金使用成本是很高的！

奉劝大家，网购的时候，尽量量力而行，有条件的选择全额支付，减少不必要的费用！理性消费！