菜菜巡视员注意到，支付宝最近推出了一款“小金包”理财产品。据介绍，“小金包”是支付宝精选产品，稳定增值有保障。50元开始投资，100元逐步递增，增值额按约定的固定利率递增，15天犹豫期内全额返还。

页面提示显示，“小金包”产品由太平人寿承保，蚂蚁保险代理销售。支付宝推荐的默认方案是，如果从2021年12月7日开始，每月存入300元(最低存50元，100元逐步递增)，连续存5年(最低存5年，最高存20年)，5年共存18000元， 并且10年后领取(最低存10年，最高存27年)，每年支付一次，共4次支付，到期领取本息。

根据支付宝给出的支付明细，连续5年每月存入300元，10年后4年提取本息，累计收益6243元。这个年化收益是什么水平？可能很多人都不知道。

督察员理财计算发现，如果按照年化利率4%计算，累计收益6336元。也就是说，支付宝“小金包”的真实收益率在4%左右。

按年化利率4%计算，累计收益6336元，具体计算方法如下:

2021年12月7日至2022年12月6日，每月存入300元，至2022年12月7日，累计存入3600元；

2022年12月7日至2023年12月6日，每月存入300元，存入本金3600元，当年收益144元；

2023年12月7日至2024年12月6日，每月存入300元，存入本金7200元，当年收益288元；

2024年12月7日至2025年12月6日，每月存入300元，存入本金10800元，当年收益432元；

2025年12月7日至2026年12月6日，每月存入300元，存入本金14400元，当年收益576元；

2026年12月7日至2027年12月6日，第一年存款18000元，当年收入720元；

2027年12月7日至2028年12月6日，存款18000元的第二年，当年收入720元；

2028年12月7日至2029年12月6日，存款18000元的第三年，当年收益720元；

2029年12月7日至2030年12月6日，存款18000元的第四年，当年收入720元；

2030年12月7日至2031年12月6日，存款18000元的第五年，当年收入720元；

2031年12月7日，本金3600元。2031年12月7日至2032年12月6日，剩余本金14400元，当年收益576元。

2032年12月7日，本金3600元。2032年12月7日至2033年12月6日，剩余本金10800元，当年收益432元。

2033年12月7日，本金3600元。2033年12月7日至2034年12月6日，剩余本金7200元，当年收益288元。

2034年12月7日提取全部本金及收益。

【/s2/】看点财经认为，4%的综合年化利率虽然不高，但正如支付宝推出的“小金包”，你可以控制自己不乱花钱，也可以通过每月定期存款达到强制储蓄的目的。[/s2/]

综合来看，“小金包”是一款值得推荐的存款储蓄产品。但由于该产品期限较长，应合理设置每月存款金额，避免支付宝无法扣收保费。根据支付宝提示，如果当前扣款失败，可以在60天宽限期内支付，系统会自动扣款。15天犹豫期内，退保金全额退还；犹豫期内，随时支持退保，退保以现金价值为准，有一定损失。

同时，“小金包”还提供了一个资金应急方案——保单贷款，但保单贷款的利率可能会超过理财的年化利率。但如果保单贷款上的征信也影响到买房或买车，那么有些得不偿失。毕竟“小金包”产品的定位是资产稳健增值，不需要因为储蓄存款而承担额外的贷款。