对于经常网购的剁手族来说，具有透支功能的互联网消费信贷产品成为了必备的“扒手”神器。在电商巨头推出的消费信贷产品中，蚂蚁花呗和JD.COM白条受众最广，影响力最大。

今天我们就来分析一下这两款产品，谁有优势，谁更好用。

花呗和白条的额度和信用卡额度一样，都是用户最关心的方面。虽然不能用太高的额度，但是用钱的东西总是越多越好。

1。固定金额

以我为例。五六年前，我在大学和JD.COM开始使用淘宝。我主要在淘宝上买衣服鞋帽日用品等杂物，在JD.COM主要买电子产品和食品。目前我的花呗额度9250元，白条额度5377元。

因为我的蚂蚁分比较低(不到680)，而且淘宝一直都是小额消费，所以花呗额度一直没有超过一万，最近才提到九千多。

个人认为，提高花量并不难。虽然初期额度可能不大，但对于经常在淘宝上消费，偶尔大额消费电子产品，没有逾期记录，买一些余额宝等理财，绑定信用卡的用户来说，相对容易，用个3到5年，额度过万。

相比之下，JD.COM对新开白条的用户似乎很大方，但后期很难提高额度。

开借条的第一年，我的额度很快就到了5000元，但从那以后我就几乎不提金额了。后来在京东金融买了一定的理财产品，但是一年多了，借条还是没筹到。

2。临时线路

目前互联网金融整体监管趋严，花呗和白条的定增难度越来越大。不过在临时额度方面，两人都比较大方。

最近两年，双11的每一个扒手节，双旦，618大错等等。，花呗和白条的用户可以获得一笔巨大的临时额度，临时额度甚至可能高于固定额度，所以不要全部强行给你。

事实上，这背后凸显的是电商巨头之间的竞争升级。

值得一提的是，借条推出了一种筹钱方式:每周一，用户可以领取至少10元的“筹钱包”，有效期3个月。所以理论上，用户最多一个月可以领取50元额度，三个月后，白条金额会增加100多元。

虽然这一小笔钱是临时金额，但如果循环使用，临时金额相当于固定金额。不过，目前“周津贴套餐”已经停止。

综合来看，支付宝的功能更多，用户粘性更大，而JD.COM客单价更高，所以从初始额度来说，白条可能比花呗高，但从额度筹集的难度来说，花呗更容易一些。

随着消费需求的增加，为了缓解当月的资金压力，很多用户开始使用花呗和借条的“账单分期还款”功能。

小金先给大家明确一个概念。我们平时说的花坛分期和借条，其实分为两个方面。一个是账单分期金额，一个是商品分期金额。

商品分期金额是指我们在购买某种商品(一般是手机等比较贵的商品)时，用花坛或白条分期付款产生的金额；

账单分期金额是我们使用花坛或白条时全款(一次性付款)购买的商品金额。

对于全额支付的款项，我们可以使用账单分期功能分期还款；但是对于分期金额的商品，不能再次进行分期。

鲜花和白条在票据分期功能上是不同的。

柏华只能暂存符合报表要求的交易。只有商品已付金额≥100元且对方为商家时，才能使用对账单阶段。

柏华账单分期付款接口

另一方面，白条会分期当前账单的总金额，但具体可以分期的金额由系统考核，最高为100%:

账单分期接口

花单可分为三期、六期、十二期，最多十二期；

票据可以分三期，有三期、六期、十二期、二十四期，最多可以分二十四期，以后有可能开三十六期。

整体来看，较长的账单分期时间有助于更大程度上缓解每个月的资金压力，尤其是购买万元左右的电子产品时，可以分为24期和12期，每个月可以多减轻400元的还款压力。

另外，白条的分期金额和条件要求一般比花呗宽松。

当然，更长的还款期也意味着更多的利息支出，但单纯从还款期和条件来说，JD.COM白条赢了。

1。账单分期费用

2018年，柏华开始执行新的分期付款率。目前，第3期、第6期和第12期的手续费是固定的，具体如下:

JD.COM白条和花呗最大的区别就是分期费率因人而异，不固定。

目前IOU官方给出的分期服务费是0.5%~1.2%/月。按此计算，12期的费率在6%-14.4%之间。用户资质越好，享受的分期费率越低。

根据个人经验和用户反馈，一个合格的JD.COM借据用户可以获得以下分期费率:

经计算，白条第三期、第六期、第十二期的手续费率分别为2.10%、4.20%、8.41%，低于花呗的2.5%、4.5%、8.8%。

但如果用户资质一般，白条率很可能超过花坛。

所以，如果你有能力按时还款，且资质不错，不妨考虑多使用借条；相反，如果你还款能力一般，又担心费率上涨，建议你首选花呗。

2。最低还款额

用花坛和借条购物方便快捷，但在还款日之前，如果周转不开或马虎，就有可能逾期。为了不逾期，可以选择当期账单的“最低还款额”，避免个人信用污点。

简单来说，花呗和借条的最低还款额是当期账单“未分期”金额的10%，加上分期商品的当期应付金额。

最低还款额后的金额，从还款日起按0.05%(壹万伍仟)的利率计算服务费(实际上是罚息)，计入下一次预期还款金额。

举个例子，我1月份的花呗总额是5000元，我只还了最低还款额500元，那么剩下的4500元每天会产生4500×0.05% = 2.25元的罚息。

到2月份的账单日，如果1月份的4500元我还没还完，就当逾期了。

3。过期费用

如果不小心逾期了，除了上面说的最低还款额的罚息，还会产生逾期费用。

目前花呗的逾期费用也是0.05%，按逾期金额计算。白条逾期率更低，为0.015%。

白条逾期率虽低，但按日“累计滚动”计算。也就是说，前一天发生的逾期费用将作为逾期本金累计到未还金额中，滚动计算。具体计算方法如下:

借据违约金=应付未付总额× 0.015% ×违约天数。

俗话说“一个花圃凉一会儿，一个火葬场还”，消费时要掌握好“度”，千万不要逾期，慎用最低还款额。

为了推广花坛和借条，支付宝和JD.COM都动了脑筋。提供免息券和免息活动是一种重要的宣传方式。

花呗更注重商品免息分期，境外消费奖励。

在花呗界面，有很多商品可以分期，很多家电、手机、奢侈品等商品以6期甚至12期免息为主。

5000元的手机，可以用花呗12个免息期购买，相当于免除了440元利息。

同时，支付宝还定期派发花呗消费红包，推出花呗支付满减活动。另外，支付宝会员积分还可以兑换12期免息券，但是35999积分的价格让人望而却步。

目前，配合支付宝的全球布局，花呗也开始了海外支付回馈。用户在国外消费首次使用花坛。第一单满50减50，第一单满500就可以抽取现金奖励。

【/S2/】JD.COM更注重分期利息的优惠，并赋予白条提现功能。[/s2/]

JD.COM经常推出花钱买白条券的活动。比如14.9元，可以买6折的12期券，5折的6期券。如果分期商品金额较大，相当于花十几块钱就能获得几百块的优惠。

如果你是京东金融的会员，每月可以免费获得借条分期券:

白条的另一大特点是可以提现，最快30分钟到达绑定的银行卡。当然，提现需要一定比例的手续费，每天收取0.05%的利息。

但是，JD。COM此举相当于将分期消费的借条变成了点对点的借贷产品，我个人认为不妥。这就像支付宝的花呗和借呗。从产品属性和需求来看，两者还是有明显区别的。

作为消费者，你平时在支付宝上购物花的钱多，还是在JD.COM打白条多？你更喜欢哪个？欢迎大家一起聊天。