大家好，我有点惊讶猩猩。

年底了，小伙伴的消费热情还是蛮高的。

双12节过后，大家已经开始准备年夜饭了。

消费也不错，但是猩猩发现有人用看似友好的消费贷款。

今天猩猩就和大家聊聊消费贷款的普及和消费贷款的利率套路。

首先，我们来说说什么是消费贷。

顾名思义，广义的消费贷款，就是用于消费的“贷款”。

但狭义的消费贷款不包括房贷、车贷等大额贷款。

也就是说，我们常说的消费贷款，其实就是满足日常小额消费的贷款。

其实随着经济的发展，提前消费并不是一件坏事。

比如我们常用的信用卡和花坛。

如果上个月消费，下个月买单，可以累积积分和积分。

但是，消费贷款有着本质的不同。

消费贷款在刺激过度消费的同时，也需要支付额外的利息。

猩猩发现，近年来消费贷款市场发展迅速。

消费占整体信贷市场的比重从2012年的28%上升至2019年的34%，年复合增长率超过22.8%。

随着快速增长，各种平台和服务应运而生。

比如支付宝贷款，微信微贷，百度有钱花，美团生活费，还有很多其他的小平台。

因此，越来越多的用户使用消费贷款。

从逻辑上来说，因为盈利所以必须增加商户数量。

而且用户越多，高级消费需求越大。

没关系，但是俗话说，羊毛出在羊身上。

消费贷卖得这么好，有一部分得益于商家的虚假宣传和诱导促销。

小伙伴们觉得便宜好用，商家的背后却在开心地笑着数钱。

其实，最大的促销套路就是低利率宣传。

花里胡哨宣传的不同还款方式，让你感觉很好。

比如日利率低至万分之三点五，本月利率第一次利率后只有1.5%。

看似低，其实实际利率已经接近监管部门设定的高利贷红线。

比如银行借信用卡5w，分六个月还，每月利息(手续费)只有400，看起来只有0.8%(400/50000)。

事实上，根据猩猩的计算，这笔贷款的年化利率高达16.22%。

年化利率是多少？

换算成一年期贷款到期时的利率。

比如银行房贷(4%-6%)和银行存款利率(2%-4%)给出的是年化利率。

按照年化利率4%计算，5w后一年需要偿还的本息应为:50000+50000*4%(利息)=52000。

按照上面的月供方式，仅半年就付了4500元的利息。

没有对比就没有伤害。

听起来利率不高，但实际利率高得离谱。

要理解这一点，我们需要理解金融学的原理——货币的时间价值。

简单来说，货币的价值会随着时间而变化。

今年桌上的100元和明年桌上的100元是一样的吗？

很多朋友都会有同感，都是100元。

但实际上，明年100元的价值低于今年100元的价值。

为什么？

从投资的角度来说，时间会让金钱升值

比如今天的100元投资一年，利率4%，明年就变成104元了。

也就是说，今年的100元等于明年的104元。

反之，明年的100元实际上等于今年的96.15元(100/(1+4%))。

这个过程叫做贴现，用贴现计算今天未来货币的价值。

说到这里，我们可以看到表面年利率和实际年利率的区别。

表面上看，上面的月利率是0.8%，年利率是月利率*12个月，等于9.6%。

实际月利率1.3562% (IRR，贴现率/利率)，年化利率16.22%。

这种差异其实来自于计算方法的错误和商家的误导宣传。

比如月利率其实是在增加的，因为月利率是不变的(400元)，要还的本金是逐月递减的。第一个月还了一部分本金，第二个月本金其实只有41666.77元。

虽然还款方式多种多样，但最后的结果都是一样的——实际高利率。

以上讨论的是等额本息(每月固定还款额，含一定本金加利息)的情况。

其实就是平均资本和先息后本的还款模式。

先说平均资金，每月还款额包括:本金+活期利息均分月。

比如抵押贷款，正常的银行贷款是这样的:

比如12000元贷款分12个月还，约定年化利率6%(对应月利率0.5%)，那么每个月要还的本金是1000元，第一个月还款是1000+12000 * 0.5% = 1060元，第二个月还款是1000+11000 * 0.5% = 1050元。..

消费贷平台转手。固定年化利率变成了日息，变相提高了月息。按照每日万分之五的利率，第一次还款是1000+12000*1.5%=1180。年化利率都在10%以上。

最直接的就是先付利息后还的模式。

每个月只还利息，产品到期最后一个月还利息+全部本金因为本金不变，所以每月利息也不变。

比如某平台日利率为万分之五，贷款1w分12个月还，前11个月还利息150元，最后一个月还10150元。

虽然提前还款很少，但是每天万分之五的利息看起来并不算高。

其实它的年利率高达18%。

总的来说，表面上看，消费贷款方便实惠，但背后有高息的陷阱。

喜欢提前消费的小伙伴，最好适度消费，不要无意中背上高额债务。

最后，猩猩希望大家识破套路，保管好钱包。