12月8日，银监会今年第63次例行新闻发布会在北京举行。自2014年银监会公布首批5家民营银行试点方案以来，经过一年多的稳步发展，首批民营银行在产品体系、运营模式、公司治理体系等方面都展现出了各自的特色。

微众银行行长李南青表示，微众银行在成立之初就明确了“连接器”的战略定位，制定了“以普惠金融为目标，以个人储蓄小贷为特色，以数据技术为抓手，以同业合作为支撑”的经营理念，希望通过连接金融机构和互联网平台，共同为大众提供普惠金融服务。如今，微众银行基于移动互联网、数据技术等技术，在普惠金融的实践中，逐渐探索出了一条有特色、差异化的经营模式。

[现状]

“小额信贷”贷款突破1600亿。

近年来，随着公共金融需求的倍增和政策鼓励，普惠金融成为众多金融机构竞相布局的新蓝海。然而，传统金融服务在普惠金融实践中的难度并不低。在“二八定律”模式下，贷款难、周期长、成本高的问题让很多需要资金的人望而却步。

“小微企业、农民、城市低收入者、贫困人口、残疾人、老年人等特殊群体是目前我国普惠金融的重点服务对象。”根据国务院去年底发布的《普惠金融发展规划》，基于机会均等的要求和商业可持续的原则，普惠金融以可承受的成本，为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

如何让金融服务接触到更多的人？

2015年5月，中国微众银行推出“微贷”，将金融服务延伸至工薪阶层、自由职业者、农民工等大众客户，以及符合国家政策导向的小微、双创企业。

资料显示，“微贷”是基于互联网全在线运营的信贷产品，可为用户提供最低500元、最高30万元的贷款服务，满足不同客户日常生活中的个人消费或临时资金周转。同时，基于互联网的微众银行可实现7×24小时服务，贷款申请无抵押无担保，整个操作流程可在微信或手机QQ上完成，随借随还。

据介绍，“微贷”还兼顾了特色客户群体的特殊需求。针对听力障碍人群，微贷在客服团队中设置了手语客服人员。截至目前，手语客服已通过远程视频方式为654名语言障碍人士提供贷款服务支持。

这种基于互联网的普惠金融实践正在逐渐奏效。数据显示，截至2016年11月底，“微贷”累计发放贷款总额超过1600亿元，贷款总笔数超过2000万笔，平均贷款约8000元，主动授信客户超过6000万，覆盖全国549个城市。“微贷”服务的客户主要是非传统银行客户，很大一部分客户来自制造业、贸易和物流业。

除了贷款产品，微众银行APP还提供满足各种金融需求的金融产品，丰富了普惠金融的服务多样性。截至2016年11月，微众银行APP开户数超过160万。

[发展]

不良贷款率远低于行业平均水平。

随着移动互联网的发展，普惠金融中的服务延伸到了更多的人群，而结合“去IOE”、区块链等技术，普惠金融中的服务成本和门槛不断降低。

2015年，微众银行采用开源技术，按照分布式架构搭建技术平台，打造“去IOE”技术架构的银行。“去IOE”系统满足互联网银行独特的IT需求，可支持数亿用户和高并发交易，每账户IT运维成本较同行业降低90%。数据显示，微众银行已建成84个关键系统和422个子系统，共有28项新技术应用申请了国家发明专利。

继实现“IOE”之后，微众银行于2016年联合其他机构发起成立金融区块链合作联盟，并与腾讯云共同推出面向金融行业的区块链BaaS云服务。据介绍，考虑到未来合作银行越来越多，微众银行正在探索将区块链技术应用于联合贷款对账场景，以更大程度提升联合贷款的清算对账效率。

此外，为将不良贷款率控制在较低水平，微众银行构建了以大数据为核心的创新风控体系:通过人民银行征信、公安二代身份证等传统数据，结合社交、行为等新数据，全面评估信用风险；将大数据与生物技术相结合，更准确地识别客户身份，进行反欺诈。

据介绍，目前微众银行不良率远低于行业平均水平，为持续扩大普惠客户覆盖面和优化定价创造了空空间。

[定位]

有25家合作金融机构在网上运营。

在通过移动互联网和科技手段实现金融服务“大众化”和“惠民化”的同时，微众银行的工作人员告诉记者，微众银行一直坚持“连接器”的角色定位，通过与中小银行的广泛合作，嵌入消费场景，向普惠金融推进。

“联合贷款平台”是微众银行建立的同业合作模式之一。在这种模式下，微众银行提供客户筛选、运营管理、风险控制等服务，合作金融机构提供资金和线下资源，解决了中小金融机构践行普惠金融的两大难点:低成本触达客户和有效控制风险。

目前，微众银行已成功投入运营的合作金融机构数量为25家，每天新发放的“微贷”贷款中，80%由合作金融机构提供。

随着产品结构和运营模式的成熟，微众银行与其他金融机构的合作模式也在不断拓展。2016年7月，微众银行、上饶银行“金融超市工程”正式启动。在该项目中，上饶银行将“微众理财”应用软件包集成到自己的银行app中，客户可以使用微众银行及多家合作机构提供的金融理财服务。

同时，微众银行通过连接多个O2O生活服务平台，将银行金融产品嵌入不同的服务场景。比如与二手车电商平台“心有二手车”合作，推出“微车贷”产品，通过连接数据和用户的互联网公司，将互联网金融产品渗透到垂直领域。

新京报记者陈鹏