柏华在接入央行征信系统方面取得了新的进展。9月22日，柏华宣布，在央行征信管理司的指导下，柏华正在逐步推进接入央行征信系统。目前，在用户授权的基础上，部分用户已经可以在自己的征信报告中查询花呗记录，未来征信服务将逐步覆盖所有用户。
接受第一财经记者采访的业内人士表示，互联网平台个人征信服务全面接入央行征信系统，是继央行要求金融业全面许可、合规经营后的重要进展。这意味着信用服务将更全面地纳入整体监管，互联网巨头将打通征信数据孤岛，开放更多场景数据，成为征信社会分析个人数据的重要信息源。
对于万亿用户，根据公告，接入征信系统后，正常使用花呗，保持良好的使用和还款习惯，不会导致贷款困难。但需要注意的是，如果个人用户在花呗上的贷款逾期或违约，信息也会进入央行征信系统，可能会对以后的贷款产生影响。
帮助建立个人信用体系
第一财经记者了解到，从去年开始，柏华推进接入央行征信系统。目前，柏华上报信用信息主要通过邀请和升级部分用户，经用户同意后向金融信用信息基础数据库查询/提交相关信息。
根据花呗服务的升级提示，花呗服务将由蚂蚁金服单独或联合提供授信服务，并签订相应的授信合同。这意味着蚂蚁花呗的运营主体从一家小型网贷机构变成了持牌消金公司。
“随着蚂蚁消费金融公司逐渐吸收原有的蚂蚁小贷业务，花呗接触征信是自然而然的事情，这说明消费金融业务更加正规化，实质性地纳入金融监管的征信监管范畴。”苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙杨对第一财经记者表示。
公开资料显示，蚂蚁金服股份有限公司于今年6月3日获得中国银行业监督管理委员会批准，成为持牌金融机构。因此，在被纳入蚂蚁金服股份有限公司后，柏华需要像其他持牌金融机构一样，将用户相关征信信息提交至央行征信系统。
清华大学战略与安全研究中心客座研究员边祖咏认为，随着中国数字经济的发展，像柏华这样的数字信贷服务纳入征信系统是一种趋势和进步，这将有助于数亿“白色信贷户”纳入国家征信系统，帮助他们在未来获得所需的金融服务。
“征信系统是国家的金融基础设施。建立更加全面、准确、细化的信用体系，也有利于防范金融风险，降低融资成本，优化金融服务质量，增强社会信用意识。”颜对说道。
据悉，除华北外，小额信用贷款和JD.COM借条已接入央行征信系统。可见，数字金融服务接入征信系统是大势所趋。
博通咨询金融行业高级分析师王鹏博告诉记者，随着互联网平台个人征信服务全面接入央行征信系统，征信服务将更加全面地纳入整体监管，互联网平台将成为征信社会分析个人数据的重要信息源。
“这也意味着个人用户的信用体系建设不会有死角。场景逐步完善后，个人征信系统将更全面地反映用户的信用情况，更好地服务于金融机构。”王鹏博表示，基于信用的流通其实才是金融的本质，更多的信用场景覆盖会给金融注入真正的活力。随着社会信用体系的逐步完善，个人信用体系建设越早越好。
正常还款不影响信用记录
在22日发布的公告中，柏华首次披露了更多接入央行征信系统的细节。比如，根据征信的要求，柏华目前向征信系统提交的相关记录包括开户日期、授信额度、额度使用和还款情况等。
频率上，花呗的记录按月汇总并纳入征信系统，不会单独报送，也不会上报消费内容、消费时间等具体消费信息。这意味着，对于用户来说，获取信用信息不会导致信用记录数量激增。
此前，关于花呗接入央行征信系统，有传言称“花呗上报征信可能影响银行放贷”。对此，柏华宣布，正常使用柏华，保持良好的使用和还款习惯，不会导致贷款困难。
但需要注意的是，随着花呗加入央行征信系统，用户对花呗的使用情况会有所体现，银行会根据用户的财务状况、收支数据、贷款情况、历史信用等综合评估用户的贷款申请。
上海银行相关负责人告诉记者，在日常的贷款审批中，银行会根据用户的整体负债、现金流、是否有违约记录等进行综合判断。良好的信用记录反映了用户的还款意愿和能力。因此，合理利用花坛，及时还款，不会在银行贷款审批中带来负面影响。
业内人士分析，影响银行贷款的主要原因是多头借贷、过度借贷、逾期借贷等不良信用行为。
王鹏博也对第一财经记者表示，“个人拒绝还款肯定会有影响，但正常还款的话，不会有影响。柏华的产品属性可以和信用卡相提并论。所以对于个人用户的消费，也要量入为出，不要过度负债，防止过度消费和浪费。”
此外，柏华还在公告中提醒，要警惕各种以征信为名的网络电信诈骗。柏华表示，不会以信用信息为由电话联系用户，也不会要求用户转账或付款。任何声称可以“修复”征信信息或者删除征信记录的行为都是诈骗。
据悉，目前并不是所有的花呗用户都能接入央行的征信。用户如何判断是否接入？可以在“花呗”-“我的”-“相关合同及产品说明”一栏查询。页面上有“个人征信查询及提交授权”的用户会访问征信，只有“花呗用户服务合同”、“芝麻服务协议”和产品说明的用户不会访问征信。
支付宝人士告诉记者，如果用户没有选择升级，目前不会影响花呗的还款和消费贷款。另外，如果用户在信用授权后有异议，可以通过关闭花呗的方式终止授权，但是在这里关闭后，会提醒用户升级会影响花呗的使用。
