本报北京7月18日电(彭玉茹)近日，网贷江湖“正规军”接到正式“军令状”。

中国银监会近日公布《商业银行网络贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)，自公布之日起施行。个人消费贷款上限从奥迪Q7改为Q1？「借款」和「小额贷款」受影响吗？贷款的用途有哪些限制？有标准答案。

这个网贷不是他的网贷，与P2P无关

“‘借贷’和‘小额借贷’受到影响了吗？”“这是为了P2P吗？”“银行的网贷也叫网贷吗？”很多人对文档的管理类别有点困惑。

“这个文件是专门针对商业银行从事网贷的规范性文件，不是针对之前的P2P或者商业银行以外的机构。”中国人民大学中国资本市场研究院联席院长赵锡军告诉Zhongxin.com记者，只要商业银行在线提供信贷服务，这些业务都在文件规定的范围内。

北京西城区某银行网点。彭玉茹摄

“中国建设银行的‘快贷’和中国工商银行的‘e贷’应该都在此列。都是通过互联网放贷，不是传统模式。”中央财经大学金融学院教授郭田勇向Zhongxin.com解释道。

《办法》所称网络贷款，是指商业银行向符合条件的借款人提供的用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。通过运用互联网、移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，在线自动受理贷款申请和进行风险评估，完成授信审批、合同签订、贷款发放、贷后管理等核心业务操作。

“跟‘借’没关系。这个主体是商业银行。”蚁群的工作人员解释道。

“阿里和腾讯的相关业务不在商业银行下开展，因此其目前的贷款业务与《办法》的规定无关。不过，阿里已经参与了一些民营银行的建设。如果现在的业务转移到新成立的民营银行，就在这个文件的管辖范围内。”赵锡军说。

目前贷款额度可以超过20万。网友截图

个人消费贷款信用额度20万元。对你来说够了吗？

“我本来想买一辆奥迪Q7，很棒。Q7变成Q1。”有网友看到个人消费贷款的信用上限后这样评价。

《办法》提出，互联网贷款应当遵循小额、短期、高效、风险可控的原则。单户消费个人信用贷款授信额度不超过20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过1年。

“20万元的额度是按照主流商业银行提供网贷服务时的平均数量来计算的，代表了一个平均水平，可以满足大部分借款人的需求。”赵锡军表示，对于商业银行来说，网贷业务毕竟是一项比较新的业务。从风险控制和业务管理的角度来说，先取平均水平比较合适，便于管理。

资料图。中新社记者李波摄

根据《办法》，银监会可根据商业银行经营管理、风险水平和互联网贷款业务发展情况，对上述额度进行调整。商业银行应当在上述规定的限额内，根据客户的特点和消费场景，制定差异化的授信额度。

“随着业务的成熟和管理水平的提高，规模水平可能会逐渐提高，但这是后面的事情。”赵锡军说。

贷款炒股买房？不会吧！

在郭田勇看来，设定20万元的额度，一方面是出于风险控制的考虑，另一方面也是为了防止资金被挪用，比如洗钱、赌博、炒股等。“毕竟网贷的资金流向会更难监控。”

“这类贷款一般用于日常消费或周转，《办法》明确规定了贷款资金的用途。买房肯定走不了这个渠道，股票和投资都不行。”赵锡军说，大量的信贷通常由传统的线下需求和渠道来满足。

资料图:某证券营业部股民关注市场走势。中新社记者张郎摄

最近股市火热。商业银行网贷借钱炒股？答案很明显:不会！

《办法》规定，商业银行应当与借款人约定明确、合法的贷款用途。贷款不得用于下列事项:购买住房和偿还抵押贷款；股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资；固定资产和股权的股权投资；法律法规禁止的其他用途。

“如果借款人直接把钱转到股市或者买房，就违反了《办法》的规定，届时商业银行也会被追究责任。商业银行在设计贷款管理制度、操作流程和规范时，需要堵住这个漏洞，否则监管部门会进行查处。”赵锡军说。

“上周喝酒吃肉，这周喝粥吃小菜。”本周a股上演“过山车”行情，大起大落，1.6亿股民上周人均赚3.9万元，人均亏2万元。

“股市有风险，投资需谨慎”，更何况从银行网贷借钱炒股是违法的。《办法》规定，“发现借款人有违法违规行为或未按约定用途使用贷款资金的，按合同约定提前收回贷款，并追究借款人相应责任。”

你曾经从银行借过钱吗？它们是用来做什么的？(完)