前天有人向我吐露，她蚂蚁贷款的利率是万分之五，而他朋友的利率只有万分之二。怎么减？今天就来说说蚂蚁贷款，以及如何降低利率。

蚂蚁支付的利息是按天收取的。日利率从1.5%到6%不等(来自支付宝手机app的截图如下图)。每天1万元最低利息1.5元利息，最高利息6元利息，看似不高，换算成年利率却更高。1.5/万的年利率是5.475%，很有优势，甚至低于银行贷款的利率，但是很少有人能拿到这个利率；相反，万分之六转化为年利率21.9%，接近民间借贷的利率。

目前大部分人蚁的利率一般在万分之三到万分之五之间，即年利率10.95%-18.25%。如何降低你蚂蚁借款的利率？毕竟每降一分，一年就能损失几百块的利息。相对于最高的万分之六和最低的万分之一点五，借一万块钱一年可以有1642.5元的利息差。

一、初始判断值

蚂蚁给出的初始兴趣值是根据不同用户浮动的。普通用户一般是每天万分之五，部分优质客户是每天万分之三甚至更低。中间的区别是根据蚂蚁金服不同的用户资质评估给出不同的利率。

这个资质主要是用户的芝麻信用分，蚂蚁金服的芝麻信用分由五部分组成:

1.个人身份:包括学历、工作、资格证等。；

2.履约能力:包括房产、汽车、公积金等信息。；

3.信用记录:是否有违约情况，违约次数，信用卡还款记录，水电费缴纳情况:

4.联网:支付宝的好友信息，好友的工作，信用等信息，其实就是用户支付宝好友的芝麻信用分；

5.行为偏好:用户过去在淘宝和天猫的购物历史，通过支付宝进行生活支付和转账的次数和规模。

一般初始利率的判断是基于以上五个维度。分数越高，初始利率越低。但是，有的人分数很高，却没有贷款额度。这是因为用支付宝付款的频率和次数太低了。只要你多使用支付宝，系统就会帮你开通。

二、开通后如何降低

这应该是支付宝的核心秘密。我们无法知道它的具体规律，但可以通过实践找出一些潜在的规律。

1。经常使用借款

我个人贷款的初始利息也是15000(当时的芝麻信用分是600多，具体多少我忘了)。过了几个月，系统自动降到14000元，之后一年多再也没降过。偶尔用两次。归还后利息降到了13000元(即年利率10.95%)。个人觉得可以接受，用的比较多。大概过了半年，利息降到了12000元(也就是年利率7.3%，和银行贷款利率差不多)，然后我还在用，但是利息一直保持在12000元，再也没有降过。

重点:多借可以降低利息。

2。大部分都是在支付宝存钱。

我姐没用过贷款，芝麻信用也没我高，但她贷款利息只有1.5%，比我还低。她经常在网上买东西(基本上每周都有)，把大部分钱都放在余额宝里(十几万，早期存的)，还买四五万的支付宝理财。我觉得这就是她1.5/万的原因，因为我的钱都在自己银行(余额宝只有几千块钱的零花钱)，网购很少(一年三四次)。

关键词:支付宝上的钱多了可以减少利息。

以上分析是根据我自己的经验。如果你有其他的经验，可以在评论里分享讨论，我们可以一起降低利率。