我做这份工作已经三年了，但是你可以发现，正如我写这篇文章的初衷，无论产品如何变化，策略部分都是非常稳定的。

这说明，不管“鱼”有什么新品种，只要掌握了“钓鱼”的方法，就可以选择适合自己的产品。

当然攻略部分不只是告诉你怎么买，更重要的是如何避坑，不买不好也不买贵。

现在是2022年，做了一些小的更新。

重疾险怎么买？

答案基本都写在这篇文章里了，全网最详细最实用的选品攻略，附2022年2月产品推荐。

顾名思义，意外险承保意外事故。

什么是意外？有很多要谈的:

所谓意外必须满足:外部，突发，非疾病的非故意客观事件。

所以中暑之类的是不赔的。

中暑在一定程度上被认为是可以避免的，而不是突发的。

所以猝死之类的不赔。

猝死是一种疾病，是由自身身体机能的变化引起的，属于内因。(当然因为猝死不赔造成的影响太恶劣了，现在很多意外死亡也是赔的。)

所以，自杀是自己造成的。

像之前著名的保险诈骗案，保险公司故意把车掉到河里，保险公司发现了肯定不赔。

说清楚不赔，意外险呢？

那太多了。

交通事故、台风地震、溺水触电；

小到外伤、猫抓狗咬、割伤和烧伤。

都在意外险范围内。

尤其是，摔伤、被猫狗咬伤、割伤和烫伤都很常见。基本上你儿子身边的人每年都会遇到这些情况。

生活中，意外险派上用场的概率非常高。

所以我们说意外险是家里的必备产品。

而且意外险极其便宜，保额高。

往往不到200元就能买到50万的保险，

堪称保险界的一股清流。

意外保险也很容易买到，

大多数保险公司一般把一年期意外险作为敲门砖，

低价低续费门槛，

我根本没打算靠意外险赚钱。

总之，意外险有用，便宜，容易买。

购买难度相对较低，

所以接下来文章会给你一个筛选框架，买保险不要亏；

然后根据这套筛选标准，推荐几款产品。

想买就买，不能亏，不能被忽悠。

买意外险很简单，

公子总结了一句顺口溜，叫做:

一项不能少，两项加分项。

不到300元可以买50万。

不要买长期款或者退货款。

第一句是关于保障责任，第二句是保险费，第三句是大家买的时候要注意的坑。

一个都不能少:

意外险的保险责任通常包括三项:

意外伤残、意外死亡和意外医疗

为了降低产品的单价，很多保险产品都很便宜，经常缺两斤。

但是买意外险要注意这些责任。

意外身故是因为保险公司会按照约定的保险金额直接赔付一笔钱。

买50万保额。如果意外身故，保险公司会把50万保额一次性打入账户。

但是说实话，

从数据上看，事故造成的死亡只占20%左右，意外死亡的作用相对有限。

意外伤残是指意外伤残。一般来说，保险公司按照保额乘以伤残等级赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔付90%，三级伤残赔付80%，以此类推，直至十级伤残赔付10%。

举个例子，

杨过的杨师傅，完全断肢是五级伤残。

五级伤残赔偿60%保额。50万保额可赔30万，100万保额可得60万。

在内地保险中，意外险对于残疾保障的杠杆最高。

这也使得意外伤残保障最为重要。

这笔钱作为养老金，

第一，可以弥补残疾造成的收入损失。

其次，我们可以维持未来的生活。

应该强调以下几点。有一种意外险。意外伤残不是按比例赔偿，而是按保额赔偿。

举个例子，

50万保额，断指5万，手臂5万，

这显然不合理。这种产品，果断的过掉。

意外医疗是指保险公司报销意外伤害产品的医疗费用。

这也是最出彩的部分。

意外医疗金额不低于1万元。在此基础上，免赔额越低越好；医疗报销最好在社保之外覆盖。

意外医疗用的是小地方，费用一般不多。

例如，骨折花费数千美元，

去掉社保报销部分，再去掉几百块钱的免赔额，剩下的可以报销意外医疗。

而且就算因为一次意外损失几万甚至几十万，也不用担心。

这就进入了百万医保的范围，会报销。

虽然意外医疗的报销金额不高，但可以大大提高意外险的使用率。

所以我们说意外身故、意外伤残、意外医疗各有各的功能。

但是如果少了一项，或者少了一项，就不直接考虑了。

两个奖励项目:

如果意外险是同一张脸，那就变成各大保险公司之间的纯价格战了。

为了拉大两者之间的差别，每个保险公司都会增加额外的责任。

在众多责任中，公子推荐最多的是两项:猝死责任和住院津贴。

鲁迅说:意外险不应该对猝死负责。

后来出了很多事，还有猝死责任。

对于猝死，大部分是因为心脏问题。

如果有心脏病，显然不符合意外险中“非疾病”的定义。

保险公司不应该赔的。

但近年来，猝死引发的纠纷太多了。

如果赔了，消费者会说保险“这个不赔，那个也不赔”。

保险公司说:可以。这么多麻烦，我还不如直接把猝死放进责任里。

所以，猝死的意外险。

加上猝死的责任，不贵，

50万保额，也就是每年加几十块钱。

但是消费者喜欢它，

有了猝死的责任，“996”加班的时候，感觉好多了。

柴尔德推荐的住院津贴责任。

比如你一个破球住院，躺在床上每天都有几百块的补贴。

这笔钱可以用于护理，也可以买一些营养品给自己补补，比较实用。

另外，在附加险责任中，还有运输超额赔付的保额，例如，航空空事故超额赔付责任的保额。

像这些，有什么可以补充一下。如果你没有，那就不是重要的部分。

不到300元可以买50万:

满足上诉的保障责任后会很贵吗？

不会的。

意外险发生概率低，所以是四大险中最便宜的。

公子给大家画一条价格线:

50万元，不超过300元；

100万保额，不超过400块。

超过这个价格，很大概率会很贵。

那么意外险应该配置多少万的保额呢？

意外险保额建议50万元起步，但不要超过100万元。

就拿前面提到的杨过的英雄杨来说吧，

一条胳膊全断，保额的60%，50万30万，100万60万。

说句不吉利的话，这种残疾会有多少直接和潜在的损失发生在你我身上？

公子认为，至少不应该低于重疾险的保额。

嗯，从以上标准来看，保险有两种，一定不要碰:

不要买长期款:

意外险不建议长期购买，

长期意外险比一年期意外险贵得多。

以X安福捆绑的长期意外险为例。

到70岁，50万保额每年2500元，价格高出十几倍。

对于意外险来说，买长期保险完全没有意义。

第一，每年的价格是固定的，价格不会随着年龄增长而上涨。

其次，健康告知放宽，不存在不能续保的问题。

一年买一次。

不买退货类型:

比长期意外险更糟糕的是返还型意外险。

以X康人寿的X旅行世界为例，

18岁，10万保额，一年3257元，

换算成50万，保额高达1.6万，

价格高出几十倍。

拿每年多交的钱放余额宝，比回报还多。

人们对保险价格没有概念，所以他们买了许多商品。

明确以上标准后，希望大家擦亮眼睛，挑选一份适合自己的意外险。

受互联网新规影响，目前仅推荐大甲2号和小蜜蜂2号两种成人意外险。

这两款产品的保障非常相似，价格也基本相同。

同一意外身故/残疾最高赔付100万，

同样的猝死花了50万，

同样，意外医疗最高报销5万元，不限社保范围，无免赔额，100%报销。

同样，没有社保报销，报销80%的费用和100的免赔额。

还可以每天获得150元的住院津贴，一次性支付90天。

但同样100万保额，大甲2比小蜜蜂2贵几块钱。

年保费299元。

另外，大-家-2把airline 空的额外保障做得很高，可以多交500万，非常适合经常出差的朋友。

大甲二号还有两个版本可以选择，30万版本，50万版本，100万保障版本，根据你的需求。

意外身故/残疾保额100万。

5万意外医疗，0无赔，社保无限报销。社保报销后，医药费可以100%报销。

猝死赔付50万。

意外住院津贴，150元/天，没有免赔天数，住院时发放。

航空空意外超额赔付200万，意外身故/残疾预防针，最高赔付50万，意外医疗也有5万的额度。

年保费只要296元。

蜜蜂二号和大甲二号在额外的安全内容上略有区别，大家可以根据自己的侧重点来选择。

四爷说:[/s2/]

目前推荐这两款意外险。

意外险每年变化比较小，多少年基本都是这些责任，都是这个价位。

价格不贵，可以直接下单。

只要是1-4职业，都可以买。

如果从事的是高风险职业，可以考虑其他高水平的职业意外险。

就是这样。