京东金融与兴业银行在JD.COM联合设立小金卡。乍一看，宣传就像炒饭。玩玩人家中信银行前几年玩的东西，不就是余额超过1000元自动转入货币基金，货币基金支付的借记卡通过消费转账自动赎回吗？这是很老的东西了。中信银行和渤海银行都做过。柠檬君需要渤海银行的奖金卡，别人还想要。

但是柠檬君做了一番调研，发现京东金融的宣传根本没有到产品的爆点...

1.以前中信银行和渤海银行都是直接和基金公司合作。小金卡既然是银行和京东金融的合作，自然要体现京东金融的优势。京东金融拿出了几个有大噱头的福利，但是诚意还是够的，预约了三重好礼:

第一重礼:持续时间不低于一年、每月价值不低于168元的京东金库生活大礼包(含信用卡券、商城全品类购物券等。).

第二份礼物:持续时间不低于一年，每月礼包不低于JD.COM商城1000元。

第三重礼:连续享受7天，年化收益加速(初始存款2000-4999元加1%，5000-9999元加3%，满10000元加5%)。

没有多少人提到这些礼包。其实这才是重点。借记卡基本没啥，有的不超过50元的。虽然前两项中的礼包噱头更大，实际上可能用的更少，但少说50元拿实惠应该不成问题，尤其是在JD.COM消费多的话。

重点在于第三项，年化收益的加速，这是一个神奇的功能，可以直接为你增加货币基金的收益，尤其是在初始存款金额较大的情况下(虽然暂时不清楚上限是多少)。

所以这张卡不仅是仿制品，还有自己独特的好处。JD.COM用户将受益匪浅。总的来说，你申请这张卡是值得的。

也很实用，兴业银行愿意投资:这张金卡无年费，无卡工本费，无账户管理费，无短信服务费。每个月之前5次国内跨行ATM取款也免手续费！

基本上可以安心用卡，不用担心各种乱七八糟的费用。

1.虽然京东金融未必打算覆盖全国各地，但兴业银行网点有限确实是个问题，只能覆盖一二线城市和部分三线城市，很多人只能望洋兴叹。

2.银行账户分级制度的存在，使得兴业银行的老客户换卡成本很高。在老顾客看来，这张卡还是比他们原来的卡好，但是大量使用的老顾客换卡的成本真的很高，因为各种绑定都要解开才能换卡，新绑定玩不了。现在分级制度的存在会对老客户产生威慑，因为很有可能会解绑一个小金卡。相反，轻用户和新用户或许可以轻装出行，成为小金卡和小金库的用户。

3.凌晨才把钱转入货币基金。这个时间点的安排可能会让大家损失一天的货币基金收益。很明显，你不是下午3点前买的，这其实是这种卡的通病。说到这里，我们要吐槽一下蚂蚁财富，把基金赎回到余额宝，把之前存进去的份额取出来，不是当天的赎回款，每次都会损失2天的收益。

所以，依然是新用户的盛宴。合作双方都可以从对方的渠道为自己增加新用户，但不必过于担心原有用户的流失。精彩！

另外需要提到的是，与小金卡小金库对接的货币基金是鹏华兴信宝货币，不再是嘉实活钱包。只是7月份成立的货币基金。最近销售服务费优惠1折后只有0.025%，综合费率0.225%，可以算是接近行业最低水平。