投保方便，保费低，理赔率高...对于网购消费者来说，退货和运输险并不陌生。但近年来，由于对该保险认识不足，因实际运费无法全额赔付而引发的纠纷时有发生。退货运费险有哪些常见的误区？消费者应该如何正确使用退货和运输险？

索赔金额与实际支付的运费不符

退货运费险其实是运费险的一种。买卖双方要求退货时，保险公司可以根据合同约定负责退货发生时的单程退货运费。

由于退货和运输险全程自动化程度高、投保方便、保费低廉，受到众多网购消费者的青睐。中保协数据显示，上半年，互联网非车险保费收入合计233.86亿元，其中其他非车险保费收入(主要包括退货运费险)合计49.61亿元，占比13%，仅次于意外健康险。

然而，在保额普及率相对较高的同时，因退换货和运输险理赔引发的纠纷也时有发生。北京银保监局近日接到相关投诉。据披露，消费者陆反映其在某网购平台购物过程中购买了退货运费险。陆某收货后发现商品描述与卖家不符，与卖家约定退货，由保险公司负责运费赔付。但由于货物体积较大，陆某实际支付的运输费用较高，保险公司实际理赔金额无法完全覆盖运输费用。于是，他向北京银保监局投诉，要求保险公司补齐差额。

中国银行保监局指出，本次投诉属于合同纠纷。在指导北京市保险行业协会合同纠纷调解委员会介入调解后，投诉人最终与保险公司达成协议，撤诉。

运费险理赔金额与实际运费支付不符的情况屡见不鲜。“运费险是一种赔偿险，弥补退货时的一定损失。索赔金额由系统根据买卖双方的地址距离计算得出。赔偿标准一般为同一路线最低首重，即1kg物品的快递费用，以保单页面显示的金额为准。”保险人士指出，如果实际退回的货物太大或太重，或者快递公司本身收费高，确实无法获得全额赔偿。

根据实际情况决定买不买

对于退货运费险出现纠纷的原因，北京银保监局表示，“在实际操作过程中，由于消费者往往直接在订单页面查看，没有仔细阅读保险条款，对保险责任、免责内容、理赔金额、保险期间等合同内容不明确，因此在理赔阶段容易出现纠纷。”

那么，如何合理使用退货运费险来减轻退货负担呢？对此，北京银保监局提醒消费者，首先要了解购买需求。“消费者理性判断是否需要购买退货和运输险。消费者每一笔订单都有相应的保险。他们应该根据购买的商品判断是否存在退换货风险。比如多买、日常生活、高品质等商品相对来说退换货风险较小，消费者要根据实际情况决定买不买。”

其次，合理比价。退货运费险的保费与实际订单内容、消费者等挂钩。赔偿金额根据买家收货地和卖家退货地的距离来判断。一般最高18元。消费者可以通过计算实际保费与理赔金额的差额，以及理赔金额是否覆盖实际运费来选择是否购买。

值得注意的是，目前退货运费险价格差异较大。以同一个消费者为例，记者在某网购平台发现，在不同商家购买商品时，退货和运费的保险费分别为1.2元、5.4元和8.5元，理赔金额为10-11元。"退货运费保险费将根据消费者的费率和相应的风险因素收取."相关人士指出。

“如果运费险保费价格过高，我觉得实际意义不大，我不会选择投保。”成都市民王女士说。

关注保险范围和免责条款

第三，应界定保险责任的范围。“消费者应注意保险合同中的保额和免责条款，防止出现合同约定的免责情形。通常情况下，不能索赔的原因包括买卖双方未达成协议、保险期限届满、承运人责任造成的损失等。”北京银保监局指出。

以某运费险为例，明确理赔人提供虚假物流信息；保险期满后的退货物流，包括但不限于买家已“确认收货”或买家未在规定时间内发起退货流程的情况；买卖双方未能就退货达成一致而发生的退货行为，属于“免责”。同时“对同一物流运单号索赔两次及以上”，保险人对第二次及以上的索赔不承担责任。

最后，要了解保险和理赔流程。消费者确认购买保险后，应确认投保成功，避免因缴费不成功等原因导致无法生效。发生理赔后，应及时向保险公司申请理赔，并履行相应程序，如填写退货快递单、退货原因等，确保及时赔付。

本文来自金融投资报。

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