21世纪经济报道记者边万里北京报道数字人民币问世已经一年多了，新的进展频频出现，尤其是2021年按下了加速键。比如2021年4月，数字人民币产品首次亮相；7月，首次发布了关于R&D进程的官方白皮书；9月，安全芯片厂商亮相交易会；30多家银行加入了数字人民币系统；北京冬奥会试点场景建设进入冲刺阶段。.....
回望2021，从陌生到熟悉，数字人民币的研发和推广取得重大进展。展望2022年，受益于数字人民币APP(试点版)的推出和国务院出台支持多场景试点使用的政策，数字人民币概念股将大幅上涨，产业链将迎来发展机遇。未来数字人民币会带来哪些惊喜？
零售场景持续拓展，冬奥会场景加速。
目前央行数字货币根据用户和用途的不同可以分为两类。一种是批发型央行数字货币，主要面向商业银行等机构主体发行，多用于大规模结算。另一种是零售央行数字货币，面向公众发行，用于日常交易。我国央行发行的数字货币(数字人民币)属于后者。它的推出将基于国内支付体系的现代化，充分满足大众的日常支付需求，进一步提高零售支付体系的效率，降低全社会的零售支付成本。11月9日，中国人民银行行长易纲在芬兰央行新兴经济体研究所成立30周年视频讲话中指出，“目前已有110多个国家不同程度地开展了央行数字货币(CBDC)相关工作。对中国而言，研发数字人民币主要是为了满足国内零售支付需求，提升普惠金融发展水平，提高货币和支付体系运行效率。”
基于此，零售场景的探索成为数字人民币试点过程中的重要方向。截至2021年10月8日，数字人民币试点场景超过350万个。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春公开表示，截至2021年10月22日，已开通个人钱包1.4亿个，企业钱包1000万个，累计交易笔数达1.5亿笔，交易金额逼近620亿元。约155万商户支持数字人民币钱包，覆盖公共事业、餐饮服务、交通、购物、政府等领域。
线下场景方面，试点地区的很多商场、医院、学校、北京地铁、景区(如圆明园)都实现了数字人民币结算。在线上场景，数字人民币主要以子钱包的形式推送和结算。从最近上线的数字人民币(试点版)APP来看，共有56个子钱包，涵盖购物、出行、生活、旅游等多个方面。
具体来看，购物方面，JD.COM、美团(外卖、单车、买菜)、多点、Suning.cn APP、苏州周、深帮、中国电信翼支付、中国电影摄影、小米商城等18家公司均支持数字人民币支付；生活方面，饿了么、天猫超市、盒马、顺丰、百信银行、田甜果园、特来电(新能源汽车充电支持)、OPPO钱包、国家电网(电费缴纳)、中石化(加油、充值等))、Aauto Quicker、58同城、爱奇艺、百度等17家；出行方面，有深航空、南航空、东航空、北京一卡通、青岛地铁、天府通、滴滴出行等10家。旅游方面，携程、途牛、君道苏州、春秋航空空，初客先享；此外还有北航、党费支付复兴一号、完美校园、Billie Billie、腾讯视频、数据钱包等。
值得一提的是，2022年1月7日，JD.COM创新性地实现了第三方商户接入数字人民币系统，成为国内首家支持自营+第三方商户使用数字人民币的企业。在此之前，JD.COM只支持自营商品用数字人民币支付。2021年11月，北京市东城区税务局在体育场路街道设立出租屋委托代征点，办理了全市首笔数字人民币支付委托代征税款业务。在这背后，神州信息及其子公司神州方圆提供技术支持，工行体育场路支行参与调试。
东城区税务局征管科副科长孙说，“个人向街道申请出租房屋委托征收。过去的缴税渠道有银联信用卡、微信、支付宝、纸质现金。数字人民币作为现有纳税渠道的补充，可以为纳税人办理相关事宜带来更多便利。”
此外，随着冬奥会开幕时间的临近，数字人民币的铺设备受关注。记者了解到，2021年11月，在北京赛区，冬奥组委园区内所有场景已经完成，数字人民币受理环境建设和冬奥会安保红线内场馆建设同步推进；在张家口赛区，已建成场馆五大支付场景100%落地；14个未完工场馆的支付场景已100%签约，其余30个在建场景已100%接入商户。据了解，国内外消费者可根据自身习惯和使用偏好，自主选择手机APP形式的数字人民币软钱包或不依赖手机的数字人民币硬钱包。
30多家银行接入，支付宝和微信支付入局。
根据央行对运营体系的设计，数字人民币采用集中管理、双层运营。数字人民币的发行权属于国家，人民银行在数字人民币的运行体系中起核心作用。负责向作为指定经营机构的商业银行发行数字人民币，并进行全生命周期管理。指定运营机构和相关商业机构负责向公众提供数字人民币兑换和流通服务。在试验区正式大规模试验人民币之初，运营机构主要有中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、邮政储蓄银行和交通银行。随着一轮又一轮的试点，数字人民币的应用场景逐渐扩大，其他银行也开始探索如何接入数字人民币系统。
央行发布的《中国数字人民币R&D进展》白皮书指出，为确保数字人民币的广泛可获得性，要充分发挥其他商业银行和非银行支付机构的积极作用，在明确权责关系的基础上，与指定运营商共同提供数字人民币流通服务，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理和运维，实现数字人民币系统的安全高效运行。
从1月4日上线应用市场的数字人民币App(试点版)来看，除六大国有银行外，招商银行、网商银行(支付宝)、微众银行(微信支付)均在运营机构之列。其中，网商银行(支付宝)于2021年5月“点亮”，支付宝APP新增数字人民币模块。数字人民币App(试点版)上架，微众银行(微信支付)就“亮起来”了。用户实名打开钱包后，微信的支付界面会同步增加一个“数字人民币”入口。目前，数字人民币电子商务银行(支付宝)和微众银行(微信支付)钱包都可以使用收款、支付和充值功能。
同时，充值时，数字人民币钱包不再局限于6家银行，而是扩大到35家银行。不仅有国有银行和股份银行，还有城市商业银行、农村商业银行和农村信用社。中国人民大学财政金融学院博士后易浩认为，非指定运营商介入数字人民币业务有三方面的积极意义:一是更好地为居民提供数字人民币兑换服务。部分企业的员工工资账户开设在非经营性机构。非运营机构的参与，可以省去消费者开更多银行账户的麻烦，更方便大家使用数字人民币。第二，更好地调动市场力量，构建更丰富的数字货币应用场景。随着参与数字人民币的机构增多，尤其是城商行和农商行的参与，有可能根据当地城市(农村)的客户情况，构建更适合当地推广的数字人民币应用场景。第三，体现了数字人民币推广中的公平公正，给了更多金融机构参与数字人民币的机会。
安全芯片国产化，产业链遇到发展机遇
双重离线支付是数字人民币最大的特点之一，也是区别于其他电子支付方式的主要区别。所谓“双离线支付”，就是收款人和付款人都处于无网络状态，交易仍然可以完成。这意味着，即使在地下室、停车场、山区、飞机甚至地理灾害等特殊环境下，数字人民币依然可以满足用户的支付需求。要实现双重离线支付功能，保证账户资金安全，离不开安全芯片。据了解，目前数字人民币的生产厂家主要有同芯微电子、华大电子、宇舶。同芯微电子表示，“双离线支付交易依赖于硬件钱包，支付设备必须内置具有一定安全加密级别的SE安全芯片。”
11月30日，紫光国威(002049。SZ)在互动交流中表示，公司全资子公司同芯微电子的芯片产品已广泛应用于金融支付领域，其安全芯片可作为数字人民币硬件钱包的可信载体。同芯微电子搭建了数字人民币支付场景，正在积极与运营商合作，推动数字人民币在多个试点城市试运行。
据了解，在安全防护方面，同芯微电子通过了国际CC EAL6+安全认证，可以保障敏感信息传输和交易的全过程安全；可靠性方面，用户量大空，擦除次数高达50万次，数据留存时间长达25年，可以最大限度的提供长期持久的产品服务。同时，该方案支持国际和国内保密算法，采用了内存加密存储、总线加密存储、电气环境监测、功耗分析和故障注入预防等技术。，能够建立一套可信的安全机制，全面保障安全存储、安全操作、安全连接，满足数字人民币硬件钱包对交易、安全、可靠的高标准、严要求。
华大电子的数字人民币芯片采用国产CPU核，可以实现产业链自主控制。其安全性达到了国际国内领先水平，获得了国际最高安全级别SOGIS CC EAL 6+认证，并获得了国内商用密码二级、EAL4+等国家权威机构的资质认证，从而保证了数字人民币钱包的功能性和安全性。
民生证券指出，数字人民币给厂商带来发行流通机会，银行IT、收单机构、硬件厂商有望充分受益。1月6日，国务院办公厅公布《要素市场化配置综合改革试点总体方案》(以下简称《方案》)，提出支持在零售交易、生活支付、政府服务等领域开展数字人民币使用试点。次日，数字人民币概念股大涨，兄弟科技(SZ300546)、华明智能(SZ300462)、翠微股份(SZ603123)一度涨停。民生证券表示，数字人民币共振行业拐点，布局正当时。数字人民币给行业带来了增量需求和潜在想象空。
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