近年来，金融界流行一个词——个人征信。如果你想贷款买房，按揭买车，甚至小额信用卡，银行都会考虑你的个人征信。一旦征信有不良记录，后果非常严重。作为一名银行从业者，我想把个人经历和工作中遇到的案例写下来，与读者分享。个人征信有多重要？
个人征信不良记录
会影响后代吗？
前几天接到供电公司催我交电费的电话。我解释说我名下的老房子已经租出去了，就把租客的电话给他，让他联系交钱。
对方提醒我，如果租客频繁欠费，会影响我的个人征信。
什么！我一刻也不敢怠慢。我挂了电话，马上给租客发微信，催他们赶紧结清欠款，或者考虑解除租房合同。
这种紧张感源于我的职业经历。
1993年开始从事金融行业，从事不良资产清收处置工作20多年。
以前欠银行贷款的老板都是“钉子户”、“老赖”。即使被法院强制执行，他们也是“叔叔”。债主来催收贷款时，要么拒付，要么看着别人“玩失踪”，要么辛辛苦苦当了一大堆“孙子”，一言难尽。
但现在不同了。
失信者不能坐高铁、飞机、星级酒店，更不能出国，连孩子都上不了高收费的私立学校、幼儿园。也就是说，“莱莱”们不仅在社会上无法动弹，而且这种生活的“污点”还会影响到他们的后代。
难怪有人说，未来最可怕的破产不是金钱和财富的损失，而是一个人信用的破产。不要相信我，这真的不是虚张声势。
往前走十年，个人征信对于普通大众来说还是一个陌生的名词。是中国人民银行征信系统中个人信用信息的基础数据库。成立于1999年，2006年正式投入运营。
征信机构对个人不良信息的保存期限为不良行为或事件终止之日起5年，或者修改延长至10年、50年、更长是大势所趋。
根据中国人民银行在官网的公告，自2018年4月1日起，征信系统除人民银行征信记录外，还需新增大数据信用信息。
中国互联网金融协会正在联合8家征信企业组成“征信联盟”，全方位整合征信数据。
也就是说，你的征信报告还会记录住房公积金缴存信息、社保信息、是否按时缴纳电话费、水电气费等公共事业费用，以及法院民事判决书、欠税等公共信息。
2000块助学贷款逾期未还
后果太严重不能买房
一个人没钱并不可怕。你也有很多借贷和融资的渠道。良好的信用意味着融资时可以作为抵押品的无形资产。但是如果你的个人征信有问题，对不起，那你就惨了，一文不值，连贷款资格都没有。
世界越来越重视法律制度和规则，开始惩罚那些在经济生活中不诚实守信的人。
所以在这几年的工作中，我接触到越来越多的债务人主动来银行还款逾期，申请消除不良征信。
不是，春节刚上班，一个同学王就来了。他从乌鲁木齐飞回郑州偿还助学贷款。
王在华北水利水电大学读书时，曾申请过助学贷款。毕业后去了西部工作，事业顺利，恋爱进展顺利，婚房大有可为。当我可以申请抵押贷款时，我被卡住了。查询他的个人征信，发现有一笔2000元的助学贷款，还在逾期。
说起小王，他只是众多例子中的一个。
这段时间，每个月从北上广深回郑州，专程去还年轻人大学时的助学贷款。不胜枚举。
早在1999年，该州就试行了学生贷款。当时是一场及时雨，让贫困学生受益匪浅。
但是，有一些年轻人，我不知道他们是粗心还是侥幸。毕业后，他们忘记了还款。当我们不得不成家立业，借钱买房买车时，我们才发现自己挖了一个多大的坑，种下了多少麻烦。
既然个人信用信息如此珍贵，那么在经济活动和日常交往中妥善保护好自己的个人信息就显得越来越重要。
否则可能被别有用心的人利用，也可能造成征信问题。
比如农夫的大哥弘。
Hiro得知自己上了征信黑名单，是因为某银行最近去Hiro村推销信用卡。
阿宽和其他村民一起填了资料，看到邻居都顺利领证。只有他被发卡行告知，因1998年一笔4000元贷款未结清，征信不合格，不能办理信用卡。
弘听后惊呆了。
他从未向银行或信用合作社申请过贷款。为什么他会从天上掉下来欠费，无缘无故成为征信黑名单上的人？
根据银行提供的不良贷款信息，Hiro辗转找到了贷款银行，在不良资产档案中看到了贷款合同。
借款人的名字，身份证号，地址都是他的，但一看就不是他自己的笔迹。担保人一栏是村里另一个村民的名字。
也就是说，一个熟人用了他的个人信息，伪造了他的签名，骗取了那家银行的贷款。接下来自然是打官司。
A君的征信最终符合贷款条件
但是深圳的房价已经飞涨了
幸运的是，这不可能是假的，弘赢了。根据法院的判决，银行消除了他的不良信用记录。对弘造成的财产和名誉损失不算太大。
当年从深圳回来，和我们银行打官司的年轻海归阿俊，就没有阿宽那么幸运了。
阿俊1997年从郑州高中毕业，去法国留学，回国后在深圳工作。后来他准备在深圳买房时，被银行告知有不良贷款记录。
阿军从深圳赶回郑州，来到银行协商此事。我们找到了当年申请信用卡的档案，同时对比了他在高中毕业证上的签名，明显不一样。银行虽然对他深表同情，但也无可奈何。
阿俊回忆，可能是自己一开始交友不慎，朋友冒用了他的身份信息。用假名办了信用卡消费后，一直没还。
阿军找到律师，得知要消除不良征信，必须去法院起诉发卡行。
经过立案、开庭、笔迹鉴定、一审判决、二审上诉等漫长的诉讼过程，阿军终于拿到了胜诉的判决书。
银行接受他的信贷异议申请，然后提交人民银行修改征信，需要几个月甚至一年的时间。
最后阿俊的征信符合贷款条件，但是深圳的房价已经坐火箭蹿到天上去了。
保护个人信息和征信信息安全，除了立法的约束和全社会的关注，就你而言，套用一句熟悉的台词:海燕！你可要多加小心啊！
至于如何培养良好的个人征信，老话最贴切，就是八字秘诀:借了还，再借不难。
不要气馁。一旦失信，可能会在一段时间内影响你的信用活动，让你付出代价。但这个“信用污点”将永远伴随你的余生。只要注意个人信用的修复和积累，就可以转身重新开始。
(图片来自网络)
作者简介
张胜利住在郑州。为ABC工作。业余写作。
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