有男性朋友说，从元旦到春节，从情人节到女神节，每天都没有停止过使用花坛。

周末的9号和10号是还款日。如果不想一次性还完贷款，延期、分期、最低还款额三种还款方式中，哪种还款方式最划算？

延期还款是今年开始投入使用的花呗新功能。按照原来的规定，当月的花呗账单要在次月10日前还款，而延期还款则是将还款日再推迟一个月。代价是要交一点手续费。

延期还款金额最低100元，最高5000元。根据还款金额不同，收费从2元到40元不等。比如需要延期还款1000元，需要支付20元手续费，获得一个月的宽限期。看起来不怎么样。计算实际年化收益率20*12/1000=24%。但是一点都不低。

不同递延金额对应的实际年化利率如下表所示。每个区间的还款金额越小，实际年化率越高。延期还款整体年化率8%-24%。

我们来对比一下分期付款的实际年化情况。是高于还是低于延时？

花呗分期的基础利率随着分期期数的增加而增加。按照等额本息计算，遵循上面的例子，1000元需要分期还款，分三期，分期利率2.5%。

利息:1000×2.5%÷3=8.3

月还款额:本金(1000÷3=333.33)+利息=341.63元。

有人估计年化率是25*4/1000=10%。这种计算方法其实是不准确的，它忽略了复利的计算。

有人计算等额分期还款本息的年化转化率:年利率=分期手续费率/(期数+1)*24。根据公式，计算分期对应的实际年化率:

粗略估算，花呗分期实际年化率在15%-16.25%之间。

最低还款额规则是只需偿还应还金额的10%，未还金额按每日万分之五的利率计息。如果选择了最低还款额，就失去了免息期，需要支付一些利息。其实欠了几天，还欠了几天。

同样，以1000元为例。比如，记账日是3月1日，还款日是3月10日。这1000元是2月20日消费的。

然后3月10日:他还了100元。一个月后，他需要偿还的利息为:1000×0.05%×9(20-1)+(1000-100)×0.05%×31(3.1 ~ 4.1)= 18.45元。

因为选择了最低还款法，失去了免息优惠，所以需要计算2月份已经还完的100元，还需要计算利息。

本金900元，本息合计918.45元。年化转化率高达22.14%。而且最低还款额还有一个陷阱，会在接下来的一个月里不断诱惑你选择最低还款额。结果，越来越多的人不得不还钱。

根据以上计算，延期还款年化率8%-24%，分期还款年化率15%-16.25%，最低还款约22.14%。

选择哪一个要看个人的实际情况。

延期还款适合第一个月支出不足5000元，但下个月发工资就可以全部还上的人。这种情况下，以第一个月2元-40元为代价，争取30天的宽限期是划算的。第一个月的还款金额很低，但是下个月的还款压力比较大，要保证下个月能全部还款。

如果第一个月的费用在5000元以上，只能选择分期还款。通过分期，几个月的债务等额本息均分，减轻还款压力。适合需要还几万块钱以上，但三个月内无法全额还钱的朋友。这种情况下，建议尽量拉长还款期限。虽然总还款利息较高，但每月摊销压力较小，第12期实际年化率比3月高不了多少。所以长期性价比更高。

最后是最低还款额。最低还款额是三种方式中性价比最低的，不推荐。虽然第一个月的还款压力只有那个的十分之一，但后续还会有那个万分之五的日利率，实际年化率很高，相当于温水煮青蛙。

总之，最好是一次性付款，不会产生利息。如果不够，金额较小的会选择延期还款，金额较大的会选择分期，谨慎选择最低还款额。提醒大家量入为出，花呗给我们提供了便利，我们也要付出代价。