套现背后有四大法律风险。

21世纪经济报道记者侯孝义深圳报道近日，市场上传出某股份公司营业部负责人因使用多张信用卡大量套现而被带走调查的消息。

12月3日，官网，中国银监会，中国更新了一则处罚公告。中国邮政储蓄银行吉安分行因未对套现交易进行监控，导致员工信用卡在所辖分支机构大量套现，实施非法经营犯罪、迟报案件信息等违法行为，被中国银监会吉安监管分局罚款人民币60万元。同时，该分行3名相关人员也因对现金交易监控不力，非法经营大量员工信用卡、迟报案件信息等违法行为负有直接责任，被吉安银监局警告。

银行内部人士相继因信用卡套现被监管机构查处，让市场再次关注隐藏已久的信用卡套现江湖。

然而，不仅仅是传统的信用卡。新兴支付渠道的套现手段更是层出不穷。如2018年6月，案件公开时，湖南刘某、黄某利用蚂蚁花呗，通过“光和米”平台，在几个月内套现3.2亿余元，获利约400万元；2018年3月至6月，工作人员冯某利用其担任业务管理经理的便利，操作大额提成流程，协助林某套现苏宁主动支付款共计3633.58万元，非法获利20776元，被法院判处有期徒刑3年10个月；最近，上海市金山区检察院也办理了一起以套现JD.COM白条为由的诈骗案。被告人荣某以非法占有为目的，利用被害人打白条套现的心理，骗取他人9000余元。在去年唯品金融退团之前，有媒体指出，由于其消费信贷产品唯品华未能在期限内获取征信信息，很多用户甚至在获得消费额度后购买了黄金、手机等商品，然后转手套现，平台逾期。21世纪经济报道将对此持续关注。

从定义上看，所谓信用卡套现，是指持卡人绕过银行正常的取现程序，以POS卡消费的名义进行虚构交易，以现金形式取出信用额度内的资金，同时规避银行，提取费用的行为。

据21世纪经济报道记者了解，套现业务的流程并不复杂。一位用过信用卡套现的用户告诉记者，其实很简单，只要有pos机就可以套现。但在业务模式上，这项业务主要涉及到收银员(通常是信用卡持卡人)、提供套现业务的商户或pos机、第三方支付机构和银行。其中，第三方支付机构是重要的渠道提供商。

业内人士表示，大部分第三方支付机构都有线下套现业务，甚至占到交易额的60%到80%。

据记者了解，套现的主流工具有三种。一是传统POS机，只能由商户办理，需要提供营业执照、对公账户证明等信息，办理门槛高。二是通过蓝牙连接APP的小机器。该机具有无需营业执照，成本和手续费低，携带方便的优点。三是现在比较流行的电子签名POS。但是后两种机器都是多户的，也就是一台机器可以对应很多不同的商户。个人在使用时，既可以自己选择商户，也不需要向银行查询，是目前主流的信用卡提额工具。

其实监管一直禁止套现，银行方面也一直在收紧第三方支付的业务规则。从去年下半年开始，多家银行调整了信用卡消费积分规则，部分第三方支付机构将不再积分。卡友、拉卡拉、上海汇、瑞士瑞信银行等十余家第三方支付机构被黑。

业内人士分析，第三方支付机构通过POS机，联手用户通过故意制作虚假业务交易单据等手段套取现金的行为，是业内较为公开的“秘密”。去年银行严查信用卡套现、收积分等行为，银行也相应调整了规则，主要是为了防范信用卡与收单机构的恶性交易和金融风险。

今年10月，央行发布了《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关服务管理的通知》。新规明确了三点。一是对POS机实行“一机一户”；第二，个人收藏码禁止业务；第三，静态催收码禁止远程非面对面催收，可以说直指套现业务，监管力度持续加大。

但在上一轮强监管下，信用卡套现已经在监管罚单中“消失”了一段时间，最近又重新出现在江湖中。有业内人士指出，一方面可以反映套现业务依然屡禁不止，另一方面也可以视为监管从未放松对该领域关注的信号，金融机构仍需加强自查。

21世纪经济报道记者采访了解到，信用卡套现屡禁不止的背后有三层逻辑。

第一，在信用卡免息期的机制下，使用信用卡套利的实际成本远低于取现或消费金融。因为信用卡通常有20天到50天不等的免息期，这意味着只要持卡人拥有多张信用卡，合理利用免息期借新还旧，就能有现金流。持有的卡越多，额度越高，现金流越高。因为现金流很难监管，很多人会选择加更多的杠杆去买房或者投资。

从持卡人需要花费的成本来看，第三方支付机构收取的手续费通常为0.5%-0.6%，年化利率约为6%-7%，最高约为9%。如果可以选择消费贷款或者信用卡分期，通常年化利率在15%以上，成本差不多翻倍。

二是第三方支付机构的利益驱动。随着微信、支付宝等移动支付的兴起，第三方支付机构的传统支付业务几乎没有市场空。面对套现这块万亿美元的蛋糕，即使“薄利多销”也是一笔可观的收入来源。

第三，是银行的利益驱动。要知道在支付费用的分配上，收单机构和银行的利润分成是收单机构20%，银行70%。银行一直是收费的大头。对于银行来说，虽然持卡人套现获取现金的行为相当于变相的现金贷，银行也不从中收取利息，相当于第三方支付机构帮持卡人撬了银行的蛋糕，但银行在手续费的分配上还是没有损失的。此外，更重要的是，在真实交易中套利的比例不低。如果银行规模过紧，也会影响信用卡的发行和交易量，以及银行内部对员工收入的KPI考核。所以银行并没有完全封杀这项业务。

一位大银行的信贷业务人士告诉21世纪经济报道记者，其实就算是聪明的收银员，只要套现，也不会走投无路，尤其是对于频繁套现的用户，银行可以在系统中找到一定的规律，只要想查大概率就行。只是一般银行不会卡在这个业务里。只要不是携款潜逃，或者杠杆太高，金额太大，情节不太恶劣，他们往往视而不见，因为确实这项业务在一定程度上增加了发卡量，增加了交易量，手续费收入也在增加。

前述人士也指出，在现有的规则体系下，要完全禁止信用卡的免息期，确实很难。从根本上说，信用卡的免息期确实存在，给了低成本资金周转的可能，是一种逐利的本能。为了彻底遏制套利，只能彻底取消套利空期，比如取消或者大幅压缩免息期。但这种做法势必误伤正常信用卡用户，极大冲击信用卡消费市场。

记者在调查中发现，网上有很多“套现攻略”的帖子，很多人都给出了如何“安全”套现的详细思路和建议，比如不要刷全款、不要选择同一家商户频繁操作等等。但是，即使通过操作可以避免降额、停卡、敲诈等处罚，持卡人也必须明白，无论如何避免，从法律角度来说，套现都是我国法律明令禁止的违法行为。

根据21世纪经济报道记者目前收集到的相关案例，信用卡套现的定罪方式主要有三种。

1.利用信用卡交易漏洞获取超出信用额度的资金(即空卡内现金)可构成盗窃罪。在杭州中院2015年的一个案例中，李发现部分银行信用卡预授权交易存在系统性漏洞，可以通过POS机取出信用卡授信额度以外的资金，于是纠集张某、王某等人通过网络广告租用POS机和信用卡。李某使用信用卡在广州、海口等地的POS机上连续进行预授权交易，并利用银行系统的漏洞，在信用卡授信额度之外取出巨额银行资金，最终被法院判定为盗窃罪。

第二，通过申请POS机为自己或他人套现信用卡，可以构成非法经营罪。有法律人士指出，持卡人通过自己申请的POS机为自己套现的行为是否构成非法经营罪，理论上存在争议。但实践中已有相关案例支持信用卡持卡人使用他申请的POS机的行为构成非法经营罪。

3.如果持卡人没有还款能力，通过套现的方式恶意透支信用卡，可以构成信用卡诈骗罪。据21世纪经济报道了解，这也是目前比较高的一类案件。

例如，在某个案例中，陈某向一家大银行申请了一张额度分别为2万元和15万元的信用卡，并将额度提高到30万元。由于其经营的公司出现财务困难，陈某开始将这两张信用卡套现用于经营，但并未偿还信用卡透支的款项。很多时候，银行上门催收。陈某通过躲藏、不接电话和无视短信来逃避催收。至案发时，陈某恶意透支信用卡本金共计近60万元。最终，陈某因犯信用卡诈骗罪，被判处有期徒刑7年，并处罚金7万元，退赔赃款。

除了上述三种法律风险，21世纪经济报道记者在采访中还了解到，现实中有很多套现获取资金，然后再借给他人的情况。但需要注意的是，根据法院最新判决，信用卡套现放贷不属于民间借贷。根据判例法，信用卡作为银行给予特定持卡人进行透支消费的凭证，只能从特约商户购物或消费，不具备作为现金的民间借贷交易功能。所以民间借贷是不能通过信用卡套现来放贷的，信用卡里的授信额度是属于银行的，不是持卡人的钱。持卡人在透支消费前对信用额度没有所有权，只有在持卡人消费时，持卡人与发卡行之间才存在法律关系。

一家股份公司的资产保险商告诉21世纪经济报道记者，在不良资产处置中，出现过持卡人将信用卡套现借给他人，但自己拖欠贷款，自己无力偿还的情况。在这种情况下，即使持卡人出具了借条、借款凭证等证据，银行也只是对持卡人认可了债权，不仅会影响持卡人自身的征信，还可能面临贷款无法收回的情况。

该人士指出，还是希望持卡人规范用卡，不要轻信那些主张套现的人的话，珍惜信用，以免造成不可挽回的后果。

除了传统的信用卡套现方式，新型支付手段的套现也层出不穷，部分案件金额巨大，受害者众多。本报将对此持续关注。

(作者:侯孝义编辑:周)