来源:独角财经

继美团互助、水滴互助、轻松互助等平台宣布关停后，互助宝也即将退出。截至目前，今年已关停10家互肋平台。

网络互助相继被关停。可以用“惠民保险”代替吗？

一个

包宣布互封。

前三次关断的分摊由平台承担。

12月28日的互助公告显示，互助计划将于2022年1月28日停止运行。自公告之日起，会员不再参与互助共享。公告中还提到，关停前确诊的患病会员仍可申请互助，互助基金由互助宝平台承担。

截图:公告

网络互助，即“一人得病，众人共担”的模式，即符合条件的会员加入时，如果遇到重疾(99种重疾+恶性肿瘤+特定罕见病)，可申请30万元或10万元的互助，费用由全体会员共同分担重疾风险。

2018年10月16日，蚂蚁金服联合梅辛人寿推出创新保险产品“相互保险”。当时“相互保险”还披着合法保险的外衣，上线一个多月用户就突破2000万。然而这款产品上市不到50天就夭折了。

2018年11月27日，蚂蚁金服和梅辛均发布声明称，因监管认为后者涉嫌未按规定使用注册条款和费率，要求停止以“重大疾病相互保险”名义销售“梅辛人寿相互保险社相互保险团体重疾险”。

随后，梅辛人寿退出，相互保险结束了短暂的生命，“相互宝”诞生了。一字之差，相互保险从保险产品变成了网络互助计划。

截至12月28日，支付宝平台数据显示，互宝自成立以来，已发起71期爱心分享，受助人数超过17.9万人，互助金额259.37亿元。

然而，近年来，互宝的分享量逐年增加，与此同时，互宝的投诉量也在快速增加。

2

在与蚂蚁集团进行了565天的诉讼后，金角金融赢得了二审。

2019年10月，媒体《金角财经》发表的一篇文章提到，蚂蚁集团旗下的“相互宝”成本暴涨了不少，存在骗保的可能；被“互宝”拒绝赔偿的，或者家属说“互宝”索赔难等等。

2020年5月，蚂蚁集团旗下公司以名誉纠纷为由起诉金角财经，要求金角财经删除文章、赔礼道歉并赔偿200万经济损失。

2020年4月，自媒体《观点》质疑“互宝”，也被蚂蚁集团起诉，要求《观点》删除文章，赔礼道歉，并索赔200万元。

金角财经创始人曾在接受媒体采访时提到，“在广州互联网法院通过立案后的几分钟内，一种惊人的舆论动员能力，将数百篇起诉金角财经的文章瞬间传遍互联网。其中，法院后台有截图，只有原告和被告可以看到。200多家媒体都说《金角财经》的稿件是“虚假报道”。我当时的理解是，这个案子已经不是一个输赢的问题，而是一个“以身作则”的标志。

2021年12月14日，蚂蚁集团终审败诉。据金角财经报道，这场听证会持续了565天，共举行了7场听证会。蚂蚁方申请保全——撤销保全——再申请保全，追加被告，撤销追加被告。一审判决不服，二审立案。作为处理这些业务的一方，金角财经也花费了大量的时间、精力和财力。

广州中院的判决裁定蚂蚁公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。二审案件受理费10100元，由上诉人蚂蚁会员(北京)网络技术服务有限公司负担，此判决为终审判决。

金角财经认为，这种网络互助模式存在的问题不解决，必然走向末路。

三

网络互助相继被关停，能否被“惠民保险”取代？

中国第一个互助组织“抗癌公社”(后更名为康爱公社)成立于2011年，开创了0预付款的医疗互助模式。随后，类似模式的创业公司如雨后春笋般涌现，包括eMutual、Gecko、Quark、Honeycomb等等。

2018年以来，网络巨头纷纷布局网络互助，包括蚂蚁集团、百度、小米、美团等。但由于行业环境的变化等因素，相互宝等网络互助计划的运营出现了震荡。

2020年8月，成立仅300天的百度“点亮互助”计划，因“计划成员不足50万”，宣布下线。2021年，有互助退出了10家网络互助平台，分别是美团互助、轻松互助、水滴互助、吴空互助、小米互助、360互助、新浪互助、宁互助、点点守护。值得注意的是，其中只有易互助和水滴互助两家运营时间在5年左右，其他平台运营时间都不到3年。

《证券日报》曾援引北京朝阳法院的消息称，在审理多起消费者起诉互助平台进行互助赔付的案件过程中，发现网络互助产品在宣传和保险界限上模糊不清，涉嫌误导消费者。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱明来教授表示，网络互助在我国具有实验和探索的性质。除了目前主要的社会保障制度之外，起到了一定的、阶段性的积极补充作用，也在一定程度上提高了公众的安全意识。但相对于监管明确、运营更成熟的商业保险，转投保险产品是用户更好的选择。

近两年，地方政府主导、保险公司承保理赔、第三方平台推广获客的合作模式，推出不同版本的“惠民保险”，成为一种新型的保险产品。

简单来说，“惠民保险”是一种补充医疗保险。个人住院或确诊为重大疾病时，个人在医保之外的自付部分，扣除1-2万元的免赔额后，向保险公司报销，最高不超过30万元(部分城市最高500-100万元)。

早在今年1月，蜗牛保险就发布了《百城惠民保险深度分析报告》，报告显示，“惠民保险”呈现三大明显特征，其中最明显的特征是竞争加速，同质化开始。另外，“惠民保民”的特点是遍地开花，但地区发展不平衡。虽然全国参保人数激增至3000多万，深圳参保率超过50%，领先全国，但在大多数城市，当地惠民保险参保人数仅占医保参保总人数的1%~15%，未来仍有很大发展空间空。

截至2020年底，“惠民保险”参保人数突破2500万，累计保费突破10亿。

细心的消费者发现，今年以来，各地区的“惠民险”价格较前两年开始上涨。接下来，“惠民宝”的好口碑能持久吗？如何看待互宝停止运行？欢迎留言讨论。