支付宝最近动作很多。

和大家经常用的花呗一样，有两个大动作——

一个是新品“月供”，一个是花呗征信的事情。

小八接下来就来分析一下。

01

周末的时候，小巴发现点击“花呗”界面增加了一个叫“我的月供”的新产品。

根据蚂蚁官方声明，“月供”于7月30日上线。目前是系统邀请制，只对部分用户开放。

你可以去花园看看。您不在受邀用户之列。暂时没有的你也不要担心。8月份，你会逐渐向更多人开放。

路径:支付宝→花呗→我的→我的月供

这个“月供”是干什么用的？

官方称，月付是一种月付服务。购买支持月供的商品时，可以先付一部分，然后每个月慢慢付余款，之后就没有分期手续费了，占用花呗额度少。

听起来和之前的“花分期”差不多，只是复杂一点？

小巴给你举个例子。

比如用花呗分期买了一部4200元的手机，在没有618、双11等特殊免息活动的时候，把这4200元分成12期，每个月还375.35元。

也就是说，你为此支付的分期手续费是375.35×12-4200=304.2元。

同时，这4200个花坛的名额全部冻结。你每个月还完钱之后，会逐渐恢复相应金额的额度。

但如果用“月供”买，304.2元的手续费就不用交了。

按照月供目前支持10个月分期的规则，4200块直接分成10个月。

首付420元，还有9个月，一个月就是420元。

同时，这4200元只冻结了你首付的420元，你还可以使用剩下的3780元。

本质上，传统的花呗分期，你消费的时候你所有的4200块都进了商家的口袋，而月供就是按月把钱给商家。剩下的钱支付宝不帮你，所以不占额度也不占利息。

对了，你可以了解一下你最初的月供是多少。

比如现在的小巴额度是600元，也就是说小巴通过月供买的所有商品，如果分10个月付款，不能超过600元，也就是首付10%。

如果上面的手机是10000元，那么月首付就变成了10000÷10 = 1000，超过了小巴的600额度，所以小巴月供买不了。

这个额度是根据你的消费情况不定期调整的，每个人的额度会不一样。

此时，富有想象力的人已经开始想象:

如果他的月供额度可以提高到5000，未来从10期扩大到24期，那么他就可以得到12万元的车，月供，免息，无额度。......

目前提供月供的商家不多，也在灰度测试中。

像健身房、数码、学习、培训这些消费业务主要有哪些？之后应该会逐步纳入更多的业务。

而且月供是商家用预存值支付的，比如买了什么健身卡。如果商户倒闭或停止营业，用户可以申请停付尾款，避免损失。

然后这个功能就比较舒服了，解除了大家对提前还款的担心。

02

月供看起来还是蛮不错的，或许还是在有意刺激疫情过后的消费市场。

但是对于我们消费者来说，后期商家先提价再按月付款怎么办？

并不能保证最后的实际支付会高于原来的正常价格，所以并不是那么划算。

【/s2/】就像我们经常强调的，不要为了眼前的利益去花超出自己支付能力的钱，不支付会影响征信。

而月供是花呗的产品之一，这自然就把我们带到了第二个话题——

之前没有获取征信的花坛也要接入央行征信中心。

这件事也在上周爆发，引起了更多的讨论。

支付宝官方表示，目前只有部分用户有征信权限，是否被访问过，等我们自己开通支付宝就知道了。

路径:支付宝→花呗→矿山→相关合同及产品说明

如果合同中有两项，即查询和提交个人信用信息的授权委托书和与个人信用相关的合同，则取信用信息。

没错。就像月供被“选中”一样，小巴也被“选中”。

如果没有，你还没有接入征信，但是不用担心，以后会覆盖所有花呗用户。

打开个人信用信息查询提交委托书，可以看到说明。

你的基本信息、限额信息、还款和违约信息都会上报央行征信系统。

那么，上报的授权对象是“重庆蚂蚁肖伟小额贷款有限公司”。

于是大家就炸了锅。

借贷、小额贷款等产品可以提现到银行卡，属于小额信贷，可以通过网上征信了解。

但是，花呗只供消费，不能取钱。现在要去征信局，也归结于从小额贷款公司获得的个人消费贷款。那岂不是会影响后续的银行贷款评估，房贷更难通过审批？

花呗方面表示，如果花呗的使用没有逾期，不影响征信。

而且，小巴认为偶尔逾期也没多大关系，然后还钱，因为在银行眼里，你其实是有还款意愿的，逾期后你创造了罚息利润。

花呗用户这么多，单纯因为是小额贷款就提高审批门槛，不太现实。

银行也明白，花呗其实类似于信用卡消费分期，对于强抵押的按揭贷款影响不会太大。只要你的收入减去负债能达到每月还款额的两倍以上，问题就不大。

当然，如果总是逾期不还，肯定是有影响的。

[S2/]03

上月底，中国人民银行发布通知，称将对消费联合贷款的相关信息进行统计，包括贷款余额、不良率等。

联合贷款，大致是指银行和合作金融机构，基于共同的贷款条件，按比例向借款人提供网络贷款。

像借呗、花呗、微贷、借条等。，都是消费的联合贷款。

大部分资金来自银行，但流向由客户和风险控制，主要由联合贷款机构控制。这种不对称会导致潜在的风险。

再加上目前消费金融市场的发展，2019年底整个合贷的市场规模已经达到2万亿，央行自然需要摸清这里的金融风险。

作为“大佬”之一，信息是否上报央行也就不难理解了。

现在都在说以国内流通为主体，促进消费什么的。

而且决策层也看得很清楚，要做好国内的流通，一个很重要的前提就是我们的资本市场要做好风险控制，保持一个稳定安全的环境。