微众银行在微信生态中搭建的微贷、小鹅花钱、We2000等微贷产品，正在全力出击支付宝阵营下的花呗、借贷园。

作者|尹牧

生产|消费金融频道

一年前，鹅的消费入口仅设置在腾讯视频App中，处于小范围测试阶段，现在面向所有用户开放申请。作为微众银行继微贷之后推出的第二款个人消费贷款产品，鹅花钱整合了信用支付和现金贷功能，以微信为载体，对抗和借呗。

《消费金融频道》发现，除了在腾讯视频设置入口，鹅花钱还在腾讯新闻等渠道开通了应用入口，与微信小程序或鹅花钱在微信官方账号形成闭环。

为了最大化微信朋友圈的流量，鹅花钱推出裂变推广模式，动员用户邀请好友赚取现金，每成功邀请一人激活将奖励15元现金。相比去年底小额贷款的裂变式营销，高斯林花得更加低调，但还是有不少用户参与到了这次营销分享活动中。

相比市面上的消费金融产品，小鹅的花钱和利息的设置更加透明。【/s2/】鹅花钱带日息，日息低至0.02%，之前为0.05%。分期还款，支持3期、6期、9期、12期，不收押金、提前还款费、提现费。

额度方面，小鹅最高可消费5万元，所有额度可通过微众提供的二类账户绑定微信支付，包括微信消费、微信红包、微信转账。另外还支持提现功能，50%的额度可以直接提现。

如果说应用的全面放开只是从试点走向成熟的标志，那么大规模的打折则透露出高斯林花钱的扩张野心。近日，鹅花钱推出品牌补贴活动，向用户发放免息券，活动持续至2020年12月30日。活动信息显示，每周三(含)前激活的用户，每周五可领取一次小鹅花钱的免息券福利，可用于消费、红包、转账、提现。

因为小鹅花钱，微信生态系统产品没有免息属性，和花呗竞争有很大障碍。但是通过打折的手段，小鹅可以花钱，也可以跟花呗比。

据鹅消费钱官方介绍，鹅消费钱的所有利息来源于使用额度消费、转账、提现产生的利息，会根据用户的信用状况综合评估，产生不同的额度和利率，额度和利率无法人为干预。

从鹅花钱的出借人来看，主要是持牌的消费金融公司，也就是说鹅花钱是微众银行和金融机构的助贷或联贷产品。目前鹅花钱有微众银行、云南信托、中信消费金融等。据知情人士透露，在此之前，Goose只在获得许可的消费公司花钱，包括捷信消费金融、工业消费金融和尹蓓消费金融。可见，随着资产的扩大，小鹅花钱的资金供应越来越充裕。

根据《鹅花钱申请服务协议》，第三方合作机构提供信用贷款和消费金融服务，并对其提供的产品和服务的内容和质量承担全部责任。在贷款援助模式下，小鹅花钱的风险控制主要由贷款人控制。当然，也不排除微众利用微信的海量有效社交数据，为出借人的风控模型传递参考变量。此外，根据监管要求，小鹅在信用消费时，需要核对用户的信用信息。

小鹅消费贷虽然由第三方合作机构独立掌控，但用户数据信息和初步筛选主要由微众银行掌控。今年7月，鹅花钱微信小程序因涉嫌私自收集个人信息、账号注销困难等问题被工信部通报。

和小额贷款一样，小鹅没有单独的花钱App。但相比鹅花钱，微众银行首款信贷产品的小额信贷额度更高，主要合作机构是银行，针对的是信用好的腾讯用户。第三款信用产品We2000，备付金只有2000元，主要功能是信用支付，可用于消费支付、红包、转账。

目前微贷仍采用邀请制，不能主动申请开通。微众银行会从征信数据、社交生活、交易支付等维度来判断用户的资质。只有通过微众银行风控的用户，才能在微信和QQ上看到微贷的申请入口。

依托腾讯的场景和流量，微贷自上线后很快成为现金贷的明星产品。2018年10月，腾讯副总裁郑透露，小额信用贷款累计金额已达万亿元。微众银行2019年年报显示，截至2019年末，小额信用贷款累计金额超过3.7万亿元。

鹅花钱也可能成为下一个类似微贷的明星产品，因为它聚焦的是更广泛的下沉客户群。从微众银行三款产品的授信额度来看，三款产品相辅相成，覆盖不同需求的用户，有助于扩大资产规模。

微众银行走向客户下沉，一定程度上依赖于腾讯生态。我们从鹅花钱的广告语“你的微信零花钱”可以看出，鹅花钱与微信的合作可能不仅限于流量层面，微信也可以成为鹅花钱等消费金融产品风控建模的重要支撑，依托丰富的社交数据画像。[/s2/]

相比蚂蚁金服，腾讯进入消费金融领域较晚，但借助自身生态体系中的流量，迅速补齐了消费金融业务的短板。除了小额贷款，小鹅花钱，We2000，微信也上线了支付。

今年3月，微信推出信用支付产品“分付”，打开了信用支付的大门。从产品逻辑上来说，分支付标的应该是花呗分期。换句话说，花坛相当于信用卡，而支付和花坛分期类似于信用卡分期。

微信以自营产品和合作产品为支点，借助高粘性的用户生态，对蚂蚁花呗、借呗等其他信用支付产品构成不可避免的威胁。