本报记者侯嘉成

1月4日，数字人民币(试点版)App在各大安卓应用商店和苹果AppStore上架。

数字人民币(试点版)App的开发者是中国人民银行数字货币研究所。数字人民币在研发过程中还处于例行测试阶段，数字人民币制定运营机构选择的试点地区[/s2/]白名单用户可以注册App。

目前数字人民币的指定运营商有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行、招商银行、微众银行、网商银行等。试点地区包括上海、海南、长沙、Xi、青岛、大连、深圳、苏州、雄安新区、成都和北京冬奥会。

导报记者走访上海部分运营机构网点了解到，目前个人数字人民币钱包主要有两种开通方式:一是使用机构网点扫码，二是直接下载数字人民币(试点版)App进行操作。

实际操作中，数字人民币(试点版)App无法直接开户，不经过银行扫码流程，仍然需要“白名单”的认证过程才能开通钱包。

在黄浦区某银行网点，纸媒记者体验了扫码开通一个数字人民币钱包的全过程。所谓“白名单”，就是在个人数字钱包开通之初，用户首先需要完成“数字人民币试点邀请函”——保密提示和信息采集，并提供手机号、手机型号和姓名。整个申请流程简单高效，实际认证时间不到一分钟。之后，用户可以通过手机号码开通个人数字人民币钱包，进行转账、收付等操作。

“建议用户来银行网点扫码，白名单审核时会遇到问题。大部分都是旧版手机，导致认证失败，老年人开户也需要工作人员的指导。”工行黄浦区某支行工作人员告诉本报。

苏宁金融研究院研究员孙杨对本报表示，试点地区从银行链接到试点人群的可控下载是一个谨慎的试点。这次通过App store公开下载，是发行渠道的一次大变革，说明数字人民币的研发取得了新的进展，进入了新的里程碑，可以通过大众应用发行渠道面向大众。

“通过公共渠道分销和通过银行链接下载有很大区别，这对客户识别KYC和反欺诈提出了更高的要求。从App使用来看，这个版本无论是体验、功能还是安全性，都比上一个版本有明显提升。”孙杨表示，随着数字人民币App在应用商店上线，未来申请白名单将更加容易，试点范围可能会进一步扩大。

“其实之前的试点主要是与人民银行合作开发数字人民币的银行和金融机构。这种情况的局限性在于，没有与人民银行合作的银行或金融机构没有进入试点，接触到数字人民币。”中国人民大学金融学院教授赵锡军也对本报表示，数字钱包现在可以通过App获得，受众群体可以进一步扩大，试点范围和场景应用也可以。

数字钱包充值方面，目前用户可以通过各大运营机构的手机银行App进行存款，也可以在数字人民币(试点版)App中绑定银行卡进行充值。

值得注意的是，如果没有绑定银行账户，通过手机银行App直接转账一定金额，用户的数字钱包将默认设置为四类钱包。绑定银行卡，将数字钱包升级为二类钱包，同时审批流程实名程度更高。

据黄浦区一家招商银行网点的工作人员介绍，四类钱包为非实名钱包，而一到三类钱包为实名钱包，其实名程度也随着钱包的种类逐渐增加。其中，第一类钱包需要用户在银行网点面签，流程需要验证有效身份证、手机号等信息，并绑定个人银行账户。

在交易限制方面，数字钱包的限制(包括钱包余额、消费、单笔转账/单日限额、消费、年度累计转账限额、单笔取款/单日限额)随着实名程度而递减。其中，第一至第四个钱包余额上限不限，分别为50万元、2万元、1万元；一类、二类钱包支持单笔/单日1000元的提现限额，三类、四类钱包不支持。

在数字人民币App的落地应用方面，工行黄浦区部分员工表示，目前对接数字人民币应用的商户较多，中行黄浦区部分员工表示，数字钱包的应用已经在农商超市等实体推广，推广活动吸引了不少用户。

欧科云链研究院高级研究员孙玉林告诉本报，目前，App看似简单的功能背后其实是大量的设计和测试工作。此外，数字人民币App钱包已经能够对接购物、出行、生活、旅游等大部分主流日常支付场景，一方面说明前期试点成果丰富，另一方面也为未来进一步扩大试点工作做好了充分准备。

“App的开放下载上架，是进一步丰富用户的尝试，特别是冬奥会的外国运动员、教练员和游客无需开通人民币账户，就可以轻松体验中国数字经济发展的重要成果，是数字人民币创新成果的全方位展示，对扩大数字人民币的影响力有很好的促进作用。”孙玉林说。

责任编辑:郑晶鑫图片编辑:施佳慧