每经记者涂每经编辑张海妮

随着年中电商网购又一个重要时间节点的到来，与物流高度相关的物流保险行业提前做了充分的准备。近日，支付宝宣布升级退货运费险新服务，将之前的消费者退货先行赔付改为实时赔付。

退货运费险无疑是互联网保险中最具代表性的险种。早在2010年，华泰保险就开始与淘宝保险合作，在当时的淘宝商城交易线上“嵌入式”经营“退货运费险”。此后，随着阿里电商的交易数据不断刷新纪录，退货运费险保费持续上涨。

《全国商报》记者从支付宝相关人士处了解到，目前平台退货运费险的承保主体有11家。支付宝保险平台场景保险业务负责人尹表示:“我们合作的保险公司越多，我们的保障责任就越大。通过科技能力的提升，我们可以让核保和赔付实时在线智能处理。”

退货运费险快速增长。

退货运费保险是指网购中买方或卖方向保险人支付保险费，保险人根据合同约定承担退货发生时的单程退货运费的保险。随着“双11”等电商购物的兴起，可以弥补退货运费损失的“退货运费险”逐渐被大众所知。

2013年之前，华泰保险是“退货运费险”的主要承保人。2012年“双11”，华泰保险承保的“退货运费险”，当日保费收入突破千万元；2013年“双11”，这个数字是单日1.5亿笔交易，保费收入近9000万元。

2014年“双11”，阿里巴巴参与的众安保险开始承保“退货运费险”。“双11”当天，众安保险承保保单数量突破1.5亿份，保费突破1亿元。自此，“退货运费险”在双11大踏步前进。2015年“双11”，当天退货运费险销售数据为3.08亿，华泰保险、众安保险、太平洋保险共同创造了这一销售纪录。随着蚂蚁金服入股，2016年，国泰产险开始在退货运费险等互联网保险业务上发力。

中国保险行业协会发布的《互联网财产保险业务数据公报》显示，2017年，其他非车险(主要包括退货运费险)规模为37.28亿元。从保费收入来看，众安保险的“网购退货运费损失保险条款”、国泰产险的“网购退货运费损失保险”(卖方版)、PICC P&C保险的“网购运费损失保险”累计保费收入排名前三，分别达到10.33亿元、5.61亿元、5.02亿元。

中保协报告显示，从2016-2019年保费收入来看，退货运费险呈现持续快速增长趋势。2019年，在各类互联网非车险中，退货运费险销量最大，全年累计保单数约150亿份，超过互联网非车险总保单数的50%。

支付宝相关人士透露，目前平台退货运费险的承保方有11家，包括PICC、国寿金融、迪达、太保、太平、阳光、浙商、众安、国泰、华泰、泰康。

这家保险公司已经实现了盈利。

支付宝近日宣布，退货运费险今年升级了新服务。以前消费者退货，都要提前通过快递支付货款。卖家确认收到货物后，退货运费险会赔付运费，可能会出现赔付金额低于实际支付运费的情况。现在，卖家同意退款后，消费者可以使用“运费险免费退货”服务，3公斤以内的商品可以享受顺丰上门取件服务，无需支付费用。

全国商报记者注意到，退货运费险因无法承保运费而被消费者投诉。2019年9月，北京银保监局披露一起投诉案例:消费者卢某反映其在某网购平台购物过程中购买了退货运费险。陆某收货后发现商品描述与卖家不符，与卖家约定退货，由保险公司负责运费赔付。但由于货物体积较大，陆实际支付的运输费用较高，保险公司实际理赔金额不能完全覆盖运输费用。于是，陆向北京银保监局投诉，要求保险公司补足差额。

据悉，由于退货运费险全程自动化程度高、保费低，受到很多消费者的青睐。但在实际操作中，由于消费者往往直接在订单页面查看，没有仔细阅读保险条款，不了解保险责任、免责等合同内容，因此在理赔阶段容易产生纠纷。

值得一提的是，退货运费险在推出初期一直处于亏损状态，之后根据出险率等消费行为调整费率。保险公司从之前的华泰一家发展到现在的11家合伙人。中国保险行业协会报告显示，互联网财产保险市场竞争趋于充分。2015-2019年，互联网财险市场CR8(指市场份额最大的八家企业)从94.16%下降到76.56%，CR3从80.06%下降到45.58%。

成立之初，主营业务为回程运输险的众安保险显示，2014年，其他险种(主要为回程运输险)保费收入6.16亿元，承保亏损5365万元。2015年至2017年，公司其他险种一直处于承保亏损状态。2019年，公司其他保险(主要是返还型保险)保费收入31.54亿元，赔付支出23.95亿元，承保利润7009万元。

消费保险的种类继续扩大。

关于退货运费险的升级，支付宝相关负责人对《全国商报》记者表示:“保障的主要责任是只保障销售期间的退货运费，现在是保障销售期间和售后的退货运费损失。此外，因为运费上涨，赔偿标准也有所提高，同时从之前的只赔付首重到现在的3kg，提供了上门服务。随着科技能力的提高，可以在巨大当量的情况下实现实时核保和赔付。”

上述负责人还表示，(升级)不会增加赔偿成本。最核心的变化是用户可以直接享受上门退换货服务，不需要先支付自己线下的快件。同时，物流订单号可以同步发送到电商平台，在电商退货流程中无需填写物流订单号。

据了解，消费保险对卖家的支持力度也在加大。尹介绍，支付宝和众安保险推出了“拒载险”，买家拒载后造成的运费和包装损失，由保险公司赔付。

支付宝方面表示，网购相关消费保险已经成为互联网保险的重要类型，激发了更多的保险需求，推动行业不断创新产品。从最开始只有一种退货运费险，到今年已经扩展到80种，涵盖价格、质量、售后、物流、资金五大类。

(作者:涂编辑:叶静)