作者|耿叔叔
来源|耿大爷说钱
最近，支付宝的日子不好过。
前段时间，支付宝发布了年度账单，刷爆了朋友圈，开始了一场“全民自秀”，成为很多人茶余饭后的谈资，一时热闹非凡。
很快，有人发现了其中的“授权漏洞”，质疑支付宝故意减少字体，阻止用户关注授权内容。
这种行为只涉及舆论，毕竟没有造成太大的实际损失。最近发生的一件事，触动了支付宝最根本的利益。
杠杆太高，部分用户借款关闭
相信很多人都听说过这个事件，事件的核心集中在借白。近日，中国人民银行多位官员约见蚂蚁金服，讨论蚂蚁金服消费金融业务高杠杆问题。
很多人应该知道，它是支付宝推出的一种小额贷款。一经推出就大受欢迎。2017年累计贷款额超过3000亿。
耿大爷以前是借白的，现在借白的金额是一万多。得益于知名度，支付宝赚得盆满钵满。数据显示，以现金贷为主的蚂蚁小贷前三季度净利润达到近45亿元，超过杭州银行、贵阳银行等上市银行的利润水平，其中贷款贡献了大部分利润。
甚至在12月，蚂蚁金服对旗下两家小贷公司增资82亿元，使其注册资本大幅增至120亿元。按照2.3倍的杠杆率，只能发行276亿的ABS产品，而参考蚂蚁金服目前每年4000亿左右的贷款规模，这个杠杆率还是非常巨大的。
对用户有什么影响
资金供给的减少会影响用户的贷款额度。近日，蚂蚁金服主动关闭了部分用户的“借款”功能，以控制贷款总余额。
最近有不少网友反映，自己的贷款不见了，或者金额减少了。
哪些用户的贷款会受到影响
这一次，蚂蚁们主动处理了一部分用户。以下用户可能因借用或降额而被关闭。
1。信用不良
经常逾期，或者长期不还款，说明你没有还款能力，或者人品有问题。如果继续借钱给你，机构可能会遭受更大的损失，你被关停也是理所当然的。
2。非法操作
刷单、套现等违法行为一直被支付宝严厉打击。这些操作一旦被发现，就会被认为是不良信用。
3。预付款
表面上看，提前还款是好事，看起来你还款能力很强，但贷款人可能不这么看。贷方提供贷款只是为了赚取利息。如果提前还款，他赚的利息会大打折扣。你觉得他会幸福吗？据说由于提前还款，借款人被关的比例相当高。
4。长期未使用
既然不使用，就不会给出借人产生任何利润，是资源浪费，被关停也是正常的。
如果贷款已被关闭，我该怎么办
说到底，借款只是一笔小额的现金贷，就算收了，影响也不会太大，更何况耿大爷一直不鼓励使用现金贷，原因很简单，利率太高。
蚂蚁贷的利率在现金贷中很低，日利率也是万分之五，年利率18.25%。但是一般的投资理财很难达到这个收益。
所以耿叔建议尽量少用。如果用的话，只能短期应急，绝对不能长期借用。
如果是需要现金贷的朋友，除了蚂蚁，还可以选择微信上的微贷或者JD.COM的金条。小额贷款和蚂蚁金服利息一样，金条利息普遍更高，目前是万分之五点三。金额取决于你在JD.COM的购物情况和分数。
除了这些，小额贷款也可以用信用卡，一般有近两个月的免息期，分期利息更低。
