今年3月央行发布的2021年第3号公告明确要求，所有贷款产品应标明贷款年化利率。然而，近日，北青-北京头条记者发现，不少贷款app在显示利率方面仍在捉弄消费者，只显示看似很低的日利率或最低年化利率，而消费者真正拿到钱后，才发现实际利率远高于想象。

央行要求日利率不能比年化利率更明显

根据央行公告，各从事贷款业务的机构在通过网站、移动应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显方式向借款人展示年化利率，并在签订借款合同时予以注明，或者根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不得比年化利率更加明显。贷款年化利率可采用复利或单利法计算。采用单利计算方法的，应表述为单利。

少数app仍违规以日息为客户打广告

央行公告发布已近两个月，但北青-北京头条记者发现，仍有部分贷款app利用日利率为客户打广告，没有同时标注年化利率。

比如唯品会的应用页面“只花。提现”只显示“每日最低利息13000元，60秒到账”；芒果TV的《芒里。好贷”号称“申请简单，放款快，利率低，日利率低至0.02%”；在“我的钱包”的“金融服务”页面，首汽约车APP显示“最高30万，最快放款，最低日息1.2万”。点击进入后，会看到四款贷款产品，年化利率。下载金融APP后马上第一时间打开。页面只显示“0房贷，日息3000元，1分钟放款”。

部分贷款产品的宣传页只注明最高贷款额度

另外，有些贷款产品既没有年利率，也没有日利率，只有最高贷款额度。比如JD.COM金条的激活页面，只显示最高贷款额度20万元，以及“5万元15天免费”、“快速贷款”、“分期还款”、“低息”等字样。没有具体的利率描述，打开后才能看到；金融APP进入后立即只显示最大适用金额。需要注册才能看到详细信息。小米跟星贷款只显示“最高可贷额度30万”、“最快一分钟放款，灵活还款”，需要登录才能获得进一步信息。

标有单利的贷款产品很少

按照央行要求，所有贷款产品都要明示贷款年化利率；年化贷款利率可采用复利或单利法计算；采用单利计算方法的，应表述为单利。复利计算方法是内部收益率法，即根据借款人的贷款本金、每期还款额、贷款期数等因素考虑复利后计算的年化内部收益率(IRR)。央行公告的附件称，这是“一种计算贷款年化利率的公平方法。”

北青-北京头条记者调查后发现，大部分主流机构的贷款产品都按照央行的要求标注了年化利率信息，同时显示日利率和年利率，如支付宝贷款、微贷、小满花的钱、美团生活费等。，有些还列出了它们的换算公式。只有少数产品在利率旁边标注了“单利”。如安易华首页显示“最低年化利率7.2%(单利)，实行风险定价”。

同一笔贷款的复利计算结果高于单利

单利或复利会对消费者的实际利率产生什么影响？中央银行的公告中提供了两个例子。相同本金、相同期限、相同还款计划的贷款，按照IRR法都是高于单利的。

比如某消费金融公司有一笔贷款，期限一年，按月还款，共12期，本金10万元。根据还款计划，借款人在当期贷款期内一次性支付1000元服务费，从贷款后第一个月月末起，每月等额还款8833.3元，其中本金为100000/12=8333.3元，分期手续费(按初始贷款本金的0.5%计算)为100000*0.5%=500元。上述贷款按单利计算的综合年化利率约为12.80%，按IRR法计算的综合年化利率约为13.58%。

个人住房贷款，期限20年，按月还款，240期，本金100万，等额本息还款。根据还款计划，从借款后第一个月月末起，借款人每月等额偿还本息6599.6元。以上贷款按单利计算的年化利率在5%左右；IRR法计算的年化利率约为5.12%。

中伦律师事务所合伙人刘新宇认为，央行的公告明确了综合资金成本的计算范围和计算方法，解决了法律实践中综合资金成本的范围争议，为司法部门处理贷款纠纷提供了法律参考。同时，将IRR正式引入监管要求，有助于保护消费者的知情权，防止消费者被误导在不了解真实成本的情况下申请贷款。

不要被最低的利率诱惑。实际批准的利率通常要高得多

北青-北京头条记者发现，很多标有年化利率的产品都标有“年化利率7.2%起”。如果你认为你得到的利率是7.2%，你很可能会失望。因为贷款机构会根据各种因素来评估客户的信用状况和风险水平，所以客户需要先申请，机构审核通过后才能知道自己最终的收购额度和适用的利率。客户的贷款利率不尽相同。只有最好的客户才能享受最低的利率。

据记者调查，同一平台不同资质的客户享受的贷款利率差别很大；同一个人在不同平台的实际利率也可能不同；真正享受到最低利率的客户真的很少。

比如同样是支付宝的贷款。读者王小姐日息1250万，年利率9.125%。她的朋友张先生确实有4000元的日息，年利率14.6%。王小姐的小额贷款年利率为10.95%，高于借款。张先生的小额贷款利率为12.775%，低于借款利率。

在另一份申请中，明确标注“日利率0.02%起，年化利率7.20%起”，但消费者黄小姐最终认可的利率是日利率0.065%，年利率23.4%，是7.2%的3倍多。李先生的核定日利率高达0.097%，年化利率为34.92%，是7.2%的4.85倍。

在黑猫投诉平台上，关于“年利率”的投诉有4万多条，大部分是“借款后年利率太高”。有投诉者反映，部分借贷平台年利率甚至超过36%。

贷款产品标注利率区间会更有诚意

北青-北京头条记者发现，一些机构的贷款产品不仅显示利率最低，还给出明确的利率区间。有了最高的天花板，消费者会更有见识。

比如携程APP“借钱优选”一栏显示的几家合作机构推出的贷款产品，都显示了年综合利率或年化利率的区间:万达普惠，年综合利率24%-36%；中原消费金融，年综合收益率10.8%-36%；即期消费，年综合率18%-35%；上海华瑞银行航旅贷，年化利率10.8%-23.4%；中邮消费付邮贷，年综合利率14.04%-28.44%；中银消金，年综合收益率24%-36%；振兴银行-兴义贷，年综合利率13.04%-24%。

业内人士认为，这些产品所展示的利率区间更符合市场情况，用区间标注的方式显然比只标注最低利率的方式更能打动消费者。

监管机构:谨防网络平台诱导过度放贷

去年年底，中国银行业和保险业监督管理委员会发布了“关于互联网平台诱导过度借贷风险的警告”。银监会指出，部分网络平台为获取大量客户，通过各种网络消费场景、过度营销贷款或信用卡透支等金融产品诱导过度消费。银监会消费者权益保护局提醒广大消费者，要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构和渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。

根据风险提示，部分机构或网络平台片面强调日利率低、免息期、零利息分期等优惠条件。但所谓的“零利息”并不意味着零成本，往往还有“服务费”、“手续费”、“逾期账单”等。这类产品利息费用的实际综合年化利率水平可能很高。部分营销故意模糊借款的实际成本，侵犯了消费者的知情权，容易导致误解或认知。

一些网络平台声称贷款手续简单，引诱消费者点击。有些机构甚至向未成年人、在校学生、低收入者等过度放贷。，进行暴力催收，冒充司法机关恶意催收，针对借款人亲友进行催收，导致一系列家庭和社会问题。

针对这些过度借贷消费营销行为，中国银监会消费者权益保护局提醒广大消费者:应坚持从实际需求出发，树立量入为出的理性消费观，远离过度借贷消费营销陷阱。合理使用借贷产品，了解借贷利息的价格、期限、还款方式等与自身权益密切相关的重要信息。不要过分依赖借贷和消费，更不要“以贷养贷”、“多头借贷”。

文/北京青年报记者程维

编辑/范红伟