编者按：随着互联网的不断发展，人们对互联网的依赖性越来越强，各个行业都在走向互联网融合，比如互联网金融和信贷行业。现在用户可以在信用平台上进行这些操作；本文作者分享了互联网金融和信贷平台业务。让我们看看。
当利润达到10%时，有人准备搬家；当利润达到50%时，有些人敢于冒险；当利润达到100%时，他们敢于践踏世界上所有的法律
把上面这段话作为最后一句话很好。
我个人认为，在所有行业中，最能打破人性的两个行业是游戏和金融。
游戏产业创造了一个完全虚幻的世界，有终极的善，也有终极的恶；在这个世界上，你可以扮演任何角色，做任何事情；你可以不加掩饰、不加掩饰地浪费你的真理。
金融业创造了一个完全真实的世界。经济法是社会运行的根本规律。一切的价值都是以价格来衡量的。在这个世界上，90%的财富掌握在10%的人手中，低认知被高认知无情地攫取。
通过对互联网金融和信贷业务的研究，我分享了对投资者和用户的两种看法，以及对金融产品经理的一些建议，仅供参考。
- 大多数初级投资者更关注的是回报量而不是回报率。
- 对于金融平台来说，提高交易效率的最有效途径就是提高收益率。
我们在前一篇文章中提到，绝大多数金融用户购买金融产品时都有购买商品的想法，这是非常危险的；因为购买商品是现在，而购买金融产品是对未来的期待。
这导致投资者关注的是“确定性”的收入金额，而不是未来的增长率；这将产生两个影响，虽然看起来很小，但会让投资者养成不良的投资习惯。
1.很容易轻视小公司，贪图大公司，做出超出其风险承受能力的决策
从金额的绝对值来看，对大多数人来说，两到三百不是一大笔钱。与朋友共进晚餐和购物的成本可能比这更高；因此，大脑意识将其定义为“小钱”。
如果你有5000元用于财务管理，半年可以赚200元，你的大脑会无意识地关注以下几点：
“5000元（相当多），200元（小钱），半年（相当长的一段时间）。
通过有意识和感性的拼接，形成“投资一笔钱，花半年赚一点钱”的概念追求更高的投资回报，但更高的投资回报意味着更高的风险；盲目追求超出其风险承受能力的金融产品，无异于在高空走钢丝。
但从收益率来看，投资的年收益率为8%，远高于市场上的银行理财和低风险股票债券混合基金。当你有一定的钱时，8%的复合年增长率是可以接受的。
股神巴菲特45年累计复合回报率约为21%。小白想超越股票神吗？
2.半途而废很容易。“理财无钱”将成为不能理财、不学习理财的最佳借口
财务管理和投资能力和其他能力一样，是可以学习和锻炼的，这完全符合“用在里面，浪费出去”的原则。
但有一个奇怪的现象：绝大多数人都很幸运，能够努力赚钱，节俭省钱，按时上班，努力工作。但我不想花时间学习金融知识。当我看到周围的人在赚钱时，我感到很痒，于是我带着存款走进了金融市场。因此，可以想象，“慷慨地”把钱捐给了金融市场，并流入了其他人的口袋。最后，只有一些借口，比如“无法管理资金，无法理解”。
他们不愿意学习财务管理知识的主要原因有两个：
一是金融相关知识有一定的门槛，枯燥乏味；它需要长期的学习、探索和积累，大多数人都不愿意坚持。原因是大多数人只想快速赚钱，不能接受缓慢积累的过程，热衷于追求短期利益。这就是人性。
第二点是认识上的误解，即投资和财务管理必须有完整的原则，但由于“借钱和花钱”是人的本性，它被“缺钱”所困住，永远不会开始。
把上面提到的“绝对数量价值”思想联系起来。由于关注的是“金额的绝对价值”，而不是“收入比率”，因此小收入是不好的。如果你想获得更高的收入，你必须有更高的本金；然而，缺乏理财思维的人往往不注意储蓄，因此形成了恶性循环。他们为自己找借口，永远不会开始。
基于以上两个结论，我们将得出一些优化思路，以提高金融端平台的交易效率：
例如，在显示年化收益率的同时，核心转换环节突出“参考收入金额”，通过“金额绝对值”强化金融产品的价值感知，积极强化昨日收入、收入日历和月度财务报告的价值。
再比如：通过论坛软文鼓励小额投资，通过投资工具、月月投资、目标投资等形式鼓励“强制储蓄”。
2、对于金融平台来说，提高交易效率的最有效途径就是提高收益率。如果按“大明、笨笨、小仙”划分，则大明用户占70%，笨笨用户占30%。基本上，没有人愿意到金融平台来打发时间。
来到金融平台的用户有一个明确的目的，那就是财富增值。在进行财务决策时，投资者一般会考虑“回报率”、“风险容忍度”和“资本流动性”。
科普：
回报率：指本金投资的回报率。它分为浮动收益和固定收益。“预期年化收益率”是指持有该金融产品一年后获得的收入回报率。计算公式为：年化收益率=收益额/本金*100%
风险承受能力：指投资者的风险类型。通过对投资者资产、投资经验和抗风险能力的综合评估得出。不同平台的评估规则略有不同，可分为保守型、稳健型和进取型。
风险承受能力与金融产品的风险水平相对应。综合考虑金融产品类型、发行机构、标的资产、交易结构、市场波动等因素，评级一般可分为低风险、中风险、中高风险和高风险。
投资者需要根据自己的风险类型选择与其风险承受能力相匹配的金融产品。根据监管要求，金融管理平台必须评估投资者的风险类型，并提示或限制购买超出投资者风险承受能力的金融产品。
资本流动性：指投资基金的交易灵活性，一般分为固定期限和弹性期限。投资者可根据计划的资金安排选择不同的锁定期或灵活申请赎回。
如果该平台是一个综合性财富管理平台，则将提供银行理财、基金、保险等各类产品。比如支付宝、财通、京东金融，有很多可选产品。投资者可以根据上述方面做出投资决策。
网贷平台项目的底层是信用资产，大部分是个人信用资产，信用资产存在一定的坏账率；为了将风险降至最低，网贷平台将按照“小额分散”的原则进行债权分割。（对于信用平台的运营模式，稍后将专门撰写一篇文章进行解释）
当标的资产类型相同时，意味着平台的投资风险趋同。剩下的就是考虑收益率和流动性；通用在线贷款平台将提供投资服务工具，以满足不同期限的投资需求；因此，实际上，影响用户决策的最大因素是回报率。
“明确的用户目标”和“单一的基础资产类型”决定了用户决策和平台营销的统一性。通过验证，在短期内，没有比提高收益率更有效的提高交易效率的方法了。
以提高回报率为核心的经营战略，其核心是通过“实物奖励、虚拟物品奖励和各种凭证”来提高预期投资回报率（现金或物品转换价格）。
①实物奖励-购买0元
0元购买是信用理财平台常见的营销策略，主要是3C产品。投资金额和期限符合条件后，即可取得实物和利息收入。立即获得实物奖励，持有期满后，利息收入连同本金返还给投资者。
对于该平台，实物商品的市场价格已转换为支付的总成本。事实上，这与投资同期甚至更低的普通产品是一样的。
对于用户来说，如果他们投资一笔钱，他们可以免费获得具有利息收入和多重价值的商品。用户并不愚蠢。如果他们计算转换收入，他们就会知道羊毛来自绵羊；然而，“自由”的力量太强大，“口中喊不，身中诚实”，体现了精辟的完美。
从数据上看，苹果、华为、小米等新产品发布后，将带动这类活动产生一波交易高潮（尤其是苹果，事实就是你的产品，你的精品）。
②虚拟商品奖励-积分、体验金、主要平台会员、购物卡
虚拟奖励是信用理财平台应用最广泛的营销形式，主要应用于任务、活动、转化激励等形式。在这里，我们关注体验金和购物卡。
体验基金是指信用理财平台提供的一种投资流程，体验虚拟货币，在借贷虚拟本金后，持有利息收入1-7天。其核心功能有三：一是开展新手投资教育，降低新手投资的心理门槛；二是推进开户、初始投资等关键环节的转型；第三，它被用作奖品。这种形式的活动在支付宝中也被广泛使用，比如“金票”。
投资体验金后的利息收入可直接提取，相当于赠送真金白银。因此，给经验钱等于“现金返还”。
购物卡是第三方电子商务平台的储值卡。常用的有京东卡和苏宁卡，属于市场硬通货；理财平台通过贷款奖励向投资者发放购物卡，相当于绕过三降监管要求，变相提高回报率；满足条件后，电子购物卡将自动发放，涉及任务系统、奖励服务等营销系统。随后，将在市场营销的中间阶段进行详细说明。
③息票-利率降低或增加的息票
优惠券是信用理财平台最常用的营销策略之一。全额优惠券减少和优惠券增加属于奖品服务中不同类型的奖品，具有不同的属性，用于不同的业务场景。（此处仅说明商业目的。此类奖项的产品设计逻辑将在后续营销阶段的文章中详细说明）
顾名思义，证券的完全减持是指投资者在投资一定金额时会减少部分本金。由于银行存款机制（资金与交易分离）的限制，全部减少的金额实际上从平台营销账户转移到投资者账户；例如，如果从10万元中扣除2000元，用户实际支付10万元本金，但平台通过营销费用将2000元转账到用户账户。并不是说用户实际支付了8000。如果将全部减少金额转换为利息收入，实际上会提高本金的总体收益率。
加息券是指用户借出时，该部分利率直接叠加在原利率上，如“10%+2%”。由于产品的利率是由平台指定的，所以加息是最常见、最方便、最快捷的处理方式。
在转换后回报率相同的情况下，“加息”并不是“完全降息”的成本效益，因为货币具有时间价值。
信用理财平台长期以优惠券为常规营销策略，平台投资率在90%以上。因此，平台用户过于依赖优惠券，有优惠券与无优惠券的交易效率相差约2倍。
上述运营策略需要“奖品管理、活动管理、任务系统、会员系统、积分系统、交易服务”等多个系统的支持。我将来会写文章详细解释这些系统。
“利率”本身没有褒贬之分，但为了迅速扩大规模，提高收汇总额，一些信贷理财平台变相提高收益率来吸引资金。平台缺乏风险控制能力，无法消化市场和监管政策波动带来的风险；最后，它引发了一场雷雨，一根鸡毛落在了地上。
本文最初由@zero发布。每个人都是产品经理。未经允许不得转载
题图来自unsplash，基于cc0协议
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