不知道你最近有没有收到这样的消息？
“我一般不推荐产品，但这个年金产品比较靠谱，期限短(3-5年)，年化收益率5%-6%……”
缴费3年，7年，3%保底，5%活期锁定高收益...
四年前，五年期国债收益率为4.8%；一年前，五年期国债收益率为3.5%；今年10年期国债收益率为2.86%...而我们的XX账户有稳定的5%的收益率。
这是每年年末的必然现象，对于保险公司来说是一个很好的开始，保险公司开始推出所谓高收益的产品来抢占市场。
看完之后，你真的想马上出钱空你的房子去买一本吗？说实话，5%的收益在现在的金融市场真的很不错了，要知道目前银行的3年期存款利率是2.75%。
号称帮你管理余额的余额宝，从最高峰的6%左右，降到现在的2%左右。
能达到的5%的收益真的很不错了。投资100万，一年就有5万。谁不在乎？市场上，保本收益能达到5%的理财产品屈指可数。
但是，当你准备拿钱投资的时候，你会发现业务员只说到一半。
那个账户现在的收益可以达到5%，但并不是让你存了钱就立马开始赚。
目前各大保险公司的这类账户都绑定了一个年金保险，即采用年金和万能账户相结合的方式，5%的收益是指万能账户的收益。
想要5%收益的账户，先交一份年金保险，然后返还的年金进入万能账户复利。
以平安目前在售的皇家财富组合计划为例。主险为皇家财富年金保险，附带聚财宝万能账户。
一个30岁的男人，一年10万，交三年。第5-7年，每年返还6万元到聚财宝万能账户，第8年再返还152114元到万能账户。
钱进万能账户就可以开始计算5%的收益了。也就是说，前五年是投资封闭期，没有盈利。
而且资金也有时间成本。你需要清楚的知道这一点再做决定，而不是相信业务员说的话。
产品的利润仍按IRR内部收益率计算。
IRR简单来说就是复利情况下，充分考虑资金时间价值的投资平均年化收益率，常用于比较各种投资产品之间的收益率。
例如:
一笔投资，每年投资25万，连续两年，到第10年，可以拿回73万。
B投资，每年投资10万元，连续投资5年，到第10年收回投资。
你觉得什么样的收入比较高？
从表面上看，A的投资回报率更高，因为A有73万，而B只有70万。
这时候就需要用IRR内部收益率计算来比较他们谁的收益最高。
按照内部收益率计算，A投资的收益率为4.06%，B投资的收益率为4.27%。
没想到，因为B的分期时间更长，体现了资金的时间价值。
先来看看目前平安和国寿的年金+万能组合产品，收益如何。
平心而论，我们都以一个30岁男性，交三年，每年交10万保费为例。
从第五年开始，退还每年保费的60%，即6万元。第八年退还基本保险金额。平安皇家财富的保额为152114元，中国人寿的保额为149330元。
先算算主险的收益率。
平安享财富:
60000+60000+152114 = 332114元。
按IRR内部收益率计算，该产品收益率为1.74%。
中国人寿新宇金盛:
60000+60000+149330 = 329330元。
按IRR内部收益率计算，该产品收益率为1.59%。
不过这两款产品的主要卖点是万能账户，所以还是要看万能账户的收益。
两款产品分别砍掉了低档次(保证收益)和中档次示范利率，以供参考。
第10年，平安聚财宝低等级账户价值343872元，收益率1.52%。中档账户373739元，收益率2.47%；
第30年低等级账户价值462132元，收益率1.50%；中档账户价值865696元，收益率3.72%。
第10年，中国人寿新庄宝低等级账户价值354771元，收益率1.88%。中档账户价值376983元，收益率2.57%
第30年低等级账户价值579108元，收益率2.29%；中档账户价值90807.8万，收益率3.89%。
可见前期的收入确实不高，需要时间积累才能慢慢养起来。另外需要注意的是，为了保证利率，平安是1.75%，中国人寿是2.5%。
中档收益是示范利率，都是4.5%。目前两家公司的结算利率都达到了5%，都还不错，但是所有超过保本利率的万能险收益都不确定。
至于到时候能定多少，就看保险公司的投资能力了。
如果喜欢高保障收益的用户，可以考虑增加寿险。
增量寿险的收益是固定的。目前市面上的增量寿险基本可以无限接近3.5%的复利。
我以产品国联益力多2.0为例。
同样30岁，每年交10万，3年，收益如下:
第10年，账户价值405626元，收益率3.404%。
第20年价值572065元，收益率3.453%；
第30年，账户价值806947元，收益率3.469%；
第50年，账户价值160万5562元，收益率3.482%...
从保障收益的角度来说，增加的寿险收益更好，但是否是浮动收益就不好说了。
如果保险公司的万能账户能一直保持比较高的结算，那年金加万能长期收益就不言而喻了。
我怕保险公司卖这个产品的时候收益还蛮好的，过几年就下滑了。比如中国人寿目前几个账户的结算只有3点多，虽然高于最低保证利率，但还没有达到中档示范利率。
至于怎么选，见仁见智。如果喜欢浮动收益，可以选择年金+万能。如果喜欢固定收益，可以选择增额寿险。
如果让你选一个来补充养老保险，你会怎么选？
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