缺钱，每个人都有过。你选择什么方式解决？继阿里的花呗，腾讯的微贷，京东之后。COM的欠条上线，很多网友下定决心要捞羊毛。然而随之而来的是各种类似“花苑被骗”的社会新闻。那么，谁在捡谁的羊毛呢？本文试图以花呗现金流为例，揭示互联网信贷现金流背后的黑色产业链以及其中涉及的各类风险。"
强制开户？适当的陷阱
其实题目中提到的“淘宝花芽”其实应该叫“蚂蚁花芽”，隶属于阿里集团和蚂蚁金服的关联公司。暂时选择前者作为称谓，是因为大部分网友对花呗的认知都用在淘宝结算上。
下面，我们进入下一个问题，谈谈蚂蚁的另一款信用产品。因为这是本文要提到的第一个也是主要的陷阱。
相比花呗的用户数量，借呗相对要少很多。用业内人士的话说，所有开通借款的用户都是还款信心非常高的用户。因此，网上出现了一批声称可以“强行开贷”的商家。这些商家也基本都宣称可以强行开通小额贷款、JD.COM借条、苏宁免密支付等账户。
但搜狐科技咨询蚂蚁金服内部人士后得出结论，所有的“强行打开”其实都是诈骗。如上图所示，商家会要求你提交一系列实名信息，包括账号、密码、姓名、身份证、手机等。一旦获取了这些信息，接下来你要面对的就是账号被盗了。
这位人士告诉笔者，有些产品之所以设置门槛，是因为这些产品原本就是为一些优质客户设计的。但是账号筛选是自动的，人工干预的可能性很小。
另外，网销所谓的“策略优化”用处不大。因为用户在短时间内突然改变行为模式，痕迹其实会很明显，机器不会认为你是正常用户，除非你真的坚持了半年甚至更久。但需要借钱或套现的人显然不太可能等那么久。
套现:一个完整的隐性链条
回到花园。这里梳理一下花呗背后完整的套现产业链。
首先，百度在搜索“花呗套现”时会发现很多所谓的官网。
来自柏华团队的学生也表示，他们也在与百度沟通此事，几个网站已经被删除。但是这种事情不好预防，只能先发现再治疗。
然后，这些网站有各种方式来提升用户的信任度和接受度。除了在论坛、贴吧等发帖。，他们还会在网站上罗列各种洗脑文章，比如“一种新的消费理念，花呗提现”或者“支付宝花呗帮我度过一段浪漫的求婚”等贴心的鸡汤文章。总之最终目的是吸引你联系客服。
一旦联系上客服，就进入正题。
客服会组织各种渠道的人组成qq群或者微信群。拉群后，各种事情基本都在群里交流。通常，小组中可能会有一两个支持者来提振气氛。比如“我上个月很快提现了。”
现在套现有两种方式，淘系内和淘系外。淘系主要是通过淘宝，外系主要是通过大众点评。
具体套现流程是这样的。卖家会在淘宝上开店，然后在群里好好沟通。到了一定时间，店里会有一款产品。大家约定好时间买，用花坛付钱。为了应付淘宝和支付宝的数据监控，他们会在付款前去旺旺沟通。拍卖结束后，卖家会发一个空快递。收到货后，用户确认付款，钱付给卖家。通常买家售后选择退货，钱返还给买家。
为了隐蔽，大量现金会分几次兑现。比如套现一万，可能每次一两千元。除了退货，还有卖家直接转账。
通过大众点评的现金流基本相同，但只能通过转账进行。搜狐科技询问是谁套现的时候，客服发来了连线。打开后，是大众点评里的武汉商家。页面显示的服务是电脑维修，单价1000元。
风险:高利率和欺诈
在与客服的沟通中，笔者照例询问了价格。客服给出的官方报价是，淘宝链接会收取10个点，即1000元现金收100元，低于1000元统一收取100元；通过大众点评收取15分，700元以下收取100元。
客服解释说，两种方式的差价来自于现金到账速度的不同。淘宝售后想退货，账户会慢慢到账，而评论是直接转账，可以马上到账。
本人设定身份26岁男，蚂蚁花呗额度9000元。经过一番还价，客服给出的最终报价是“一起9000套，淘宝7分，大众12分”。也就是比之前的报价便宜了3个点。
但是这个价格便宜吗？为方便起见，我们用一万元来计算。如果你按时还款，就像信用卡一样，不收利息。但要支付给商家的提现费用，按照淘宝和点评分别是700和1200分。如果是正常报价，分别是1000和1500。
按照柏华规定的还款期限，一般是一个月，最多可以延长到二月份。也就是说，1万块钱一个月的使用权，你要交1000或者1500。信用卡套现的“市场”，即使通过更可靠、更昂贵的渠道，费率最高也不超过5%。即使在5%以下的费率下，仍然有很多用户无法按时还款，或者需要不断拆债重组来弥补西。
柏华的同学告诉搜狐科技，从长远来看，他不认为用户能承担10%-15%的成本。所以这种情况虽然不涉及欺诈，但是对于用户来说是一个很大的陷阱。
第三个陷阱是以现金为名的诈骗。在淘系，一种方式是拒绝退货，一种方式是拒绝转账。如果商家保证金低，或者保证金远低于诈骗金额，弃店跑路分分钟。
淘外诈骗就是上述销售服务虚假套现后，商家跑路。类似的产品还有上面提到的电脑维修，以及游戏卡充值等虚拟产品。虽然客服说“我们都是有注册地址和电话的实体店”，但据我所知，这种诈骗最近也有出现。
根据柏华同学的反馈，很多人被骗后觉得理亏，什么都不会说。淘宝用户本身是分散的，有时候发现用户还是坚持不是套现。相反，因为很多受害人都是同一个地方的，所以会聚在一起报案或者求助。
没打扫干净，蚂蚁们却不知道？
许多读者对目视检查感到困惑。阿里和蚂蚁关心这个吗？
其实已经是拦截后的情况了。蚂蚁金服内部人士表示，淘客已有数十万违规商家被关停，比如名字和图片套现的，或者数量大但评价少的。如果商家押金很低，花呗就不允许。
他说，从后台数据来看，其实是可以清晰识别套现商家和用户的。举个例子，一个商家的日常正常交易是100，但是在没有任何促销和降价的情况下，突然变成了10000。以及单笔交易金额、交易时间是否集中、支付方式中花的比例等。“我们不可能都跟花坛算账”。
对于用户来说，主要有两个提现功能。一是平时不怎么交易，但是花呗额度突然用完了；二是恰好被公认的现金商使用。
一旦进入交易，后台会有监控。交易过程中发现问题，系统会在收银台拦截，用户结账时看不到花坛。更严重的会直接冻结账户。如果第一次现金操作成功，后续交易将被冻结或取消。
据柏华同学介绍，目前对淘客商家的处理比较严格，类似情况会直接关店。外部商家谨慎接入。
应该相对温和地对待买家。我们不会完全关闭账户，而是先冻结它，看看接下来会发生什么。本月底可能会对在淘系外使用新花坛的用户进行一些限制，以降低套现的可能性和被骗的风险。
自信用卡出现以来，现金的灰色地带从未消亡。在目前的法律监管下，互联网套现依然难以摆脱。商人只要换个马甲，就是英雄。从这个角度来说，用户计算花呗的现金流是不合适的。不仅贵得离谱，还可能被骗跑。好像最后拿到羊毛的不是用户，而是从中获利的商家。
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