中央银行该贷款公告已在互联网上发布近两个月
该贷款应用程序仍有“每日利率”宣传
根据今年3月中央银行发布的第3号公告，所有从事贷款业务的机构应通过网站、移动应用、宣传海报等渠道，以明显的方式向借款人显示年息利率，并在签订贷款合同时注明。它们还可以根据需要显示日利率、月利率和其他信息，但不应比年化利率更明显。贷款利率可按每年的单利或复利计算。采用单利计算方法的，应当说明为单利。
不久前北京青年报记者发现，许多贷款应用程序在显示利率时仍在欺骗消费者。它们只显示日利率或最小年化利率，数值较小。当消费者真正获得贷款时，他们发现实际利率比他们想象的要高得多。
调查
一些应用程序仍然违反规定，以每日利率进行广告和招揽客户
然而，央行的声明已经发布了近两个月北青日报记者发现，一些贷款应用程序仍在使用每日利率进行广告和招揽客户，并且没有同时标记年化利率。
例如，唯品会的“唯品会现金支取”应用页面只显示“最低日利息为30000，账户在60秒内即可快速收到”；芒果电视台的《芒哩·好贷款》被称为“低息，日利率低至0.02%”；首齐租车应用“我的钱包”页面上的“金融服务”显示“最高可达30万，日利率最低为2万”。点击进入后，您将看到四种年化利率的贷款产品。
此外，一些贷款产品既没有年利率，也没有日利率，只有最高贷款金额。例如，京东金条激活页面仅显示最高贷款限额20万元，以及“15天免费5万元”、“快贷”、“分期还款”、“低息”等字样。没有具体的利率说明，只有在开盘后才能看到；此外，进入应用后，只显示可申请的最大金额，注册后才能看到详细信息；小马“最高贷款金额为30万元”和“最快一分钟贷款和灵活还款”与明星贷款一起显示。您需要登录以了解更多信息。
标着单利的贷款产品很少
根据中央银行的要求，所有贷款产品均应标明年化贷款利率；贷款年化利率可采用复利法或单利法计算；采用单利计算方法的，应当说明为单利。复利计算方法为内部收益率法，即根据借款人的贷款本金、每期还款金额、贷款期数等因素，考虑复利后计算的年化内部收益率（内部收益率）。央行公告的附件称，这是“计算贷款年化利率的公平方法”。
《北青日报》记者经过调查发现，目前，正规机构的贷款产品大多已按照央行的要求标注了年化利率。支付宝的借款、颗粒贷款和美团生活费也显示了日利率和年利率，有些还列出了两者的换算公式。
然而，除了利率之外，只有少数产品有“单利”。例如，comfortflower首页显示“年利率从最低的7.2%（单利）开始，并实施风险定价”；今天的标题《有保证贷款》显示：“年利率（单利）为10.80%-24%”；腾讯视频应用程序上的“小鹅花钱”显示“年利率低至7.20%（单利），按日计算”。
揭秘
同一笔贷款的复利计算结果高于单利
单利或复利会对消费者的实际利率产生什么影响？央行的声明提供了两个例子。根据内部收益率法计算的同一笔贷款的结果高于单利。
例如，一家消费金融公司的贷款期限为一年，每月还款12期，本金为10万元。根据还款计划，借款人在贷款当期一次性支付服务费1000元，自贷款后第一个月底起，每月等额还款8833.3元，其中10万/12=8333.3元本金，10万分期付款（按初始贷款本金的0.5%计算）×0.5%=500元。上述贷款按单利计算的综合年化利率约为12.80%，按内部收益率法计算的综合年化利率约为13.58%。
个人住房贷款期限20年，按月偿还，共240期，本金100万元，等额还本付息。根据还款计划，自贷款后第一个月底起，借款人每月等额偿还本息6599.6元。上述贷款按单利计算的年化利率约为5%；采用内部收益率法计算的年化利率约为5.12%。
中伦律师事务所合伙人刘新宇认为，央行公告明确了综合资本成本的计算范围和计算方法，解决了法律实践中对综合资本成本范围的争议，为司法部门处理贷款纠纷案件提供法律参考。同时，在监管规定中正式引入内部收益率将有助于保护消费者的知情权，防止消费者在不知道实际成本的情况下被误导申请贷款。
不要被最低利率所诱惑。实际批准的利率通常要高得多
北青日报记者发现，很多贷款产品都标有“年利率从7.2%降到7.2%。如果你认为你得到的利率是7.2%，你可能会失望。因为贷款机构会根据各种因素评估客户的信用和风险水平，客户需要先申请，只有在机构批准后，他才能知道自己的最终收购情况。”n限额和适用利率。消费者批准的实际贷款利率将不相同。只有最好的客户才能享受最低的利率。
据《北青日报》记者调查，同一平台上不同客户享受的贷款利率差异很大，同一个人在不同平台上获得的利率也可能不同。很少有客户真正享受最低利率，但许多客户抱怨利率太高。
例如，情况也是如此支付宝顺便说一下，读者王小姐的日利率是0.025%，年利率是9.125%，而她的朋友张先生的日利率是0.04%，年利率是14.6%；还有王小姐的小额贷款年利率为10.95%借一下这比张先生的小额贷款利率低775.12%。
在另一个应用程序中，它清楚地标记为“从日利率的0.02%和从年利率的7.20%”。参选7.20%的黄小姐最终批准了日利率0.065%和年利率23.4%的利率，是7.2%的三倍多；她的朋友李先生获得批准，日利率为0.097%，年利率为34.92%，是7.2%的4.85倍。他们都想知道有多少客户实际获得了年利率为7.20%的贷款。
停留黑猫投诉平台上有4万多条关于“年利率”的投诉，其中大部分是“借款后发现年利率过高”。一些投诉人报告称，一些贷款平台的年利率甚至超过36%。
提示
警惕网络平台引发的过度借贷
去年年底,，中国银行业保险监督管理委员会出版《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》。中国银行业保险监督管理委员会有人指出，为了获得大量客户，一些网络平台通过各种在线消费场景，过度营销fina，诱导过度消费中国银行业监督管理委员会消费者权益保护局提醒消费者树立理性消费观，合理使用贷款产品，选择正规机构和正规渠道获得金融服务，防范过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。
根据风险提示，一些机构或网络平台在宣传中片面强调日利率低、风险高免息期、提供零利息分期付款等优惠条件。然而，所谓的“零利息”并不等于零成本。通常会有“服务费”、“手续费”、“过期账单”等。此类产品的实际综合年利率和费用可能非常高。一些营销人员故意模糊借款实际成本的行为侵犯了消费者的知情权，容易导致错误的理解或理解。
一些网络平台声称贷款程序简单，吸引消费者点击处理。一些机构甚至向未成年人、在校学生和低收入者发放过多贷款，然后进行暴力催收，冒充司法机关恶意催收，并对借款人的亲友进行催收，引发了一系列家庭和社会问题。（记者程婕）
资料来源：北京青年报
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