网上购物分期付款要利息吗(网贷和信用卡分期利率看起来低，实则高到惊人！实际利率如何计算)

3月31日，中国人民银行发布公告，要求所有贷款产品注明年化利率，并给出了各种名义利率较低的贷款产品实际年化利率的计算公式。

然后，主要在线贷款平台的实际年化利率截图出现在朋友圈中。

事实上，早在这之前，央行就要求所有贷款产品必须以年化利率的形式进行宣传，而所谓的月利率、日利率等看似较低的方式不应该进行宣传。但这一次，央行要求所有贷款产品必须标明年化收益率，主要是为了保护金融消费者的合法权益。在那之前，我也在《别再被忽悠，信用卡分期的利率高到惊人 》《注意！这三种常见的利率幻觉，正在让你陷入高息漩涡 》介绍了内部收益率法计算方法下信用卡分期付款和网络贷款的实际利率。

央行在公告中展示的内部收益率法计算公式并不复杂，但许多非金融或非金融人员难以理解。今天，我将以一种更简单的方式向大家展示各种分期贷款产品的实际贷款利率的计算过程。

以华白分期付款为例，本金12000元，还款方式为等额月本息，分12期还款。

在演示实际利率的计算过程之前，首先在脑海中形成两种认知。第一种是“贷款本金”≠使用“本金”，第二个是“贷款利息”≠“分期付款成本”

贷款本金，这是你从金融机构（银行/小额贷款公司/互联网金融平台等）借款的金额。在上面的例子中，它是12000元。

委托人的使用，它指的是你在贷款期间使用的平均资金金额（上面的例子是一年）。因为每月还款的一部分是本金，所以你实际使用的本金没有贷款本金高。无论哪种还款方式，你都要使用本金≤贷款本金。

计算贷款利息的基数是“使用本金”，计算分期付款费用的基数是贷款本金。当使用本金=贷款本金时，贷款利息与分期付款成本一致，但在大多数情况下，下降趋势是“使用本金＜贷款本金”，这导致“分期付款成本＞贷款利息”，因此许多产品使用分期付款手续费。

基于以上两个基本理解，我们来计算互联网贷款分期付款（包括信用卡分期付款）的实际利率。

在上面的例子中，华白的本金是12000元分期付款。还款方式为每月本金和利息相同，分12期偿还。每期本金12000÷12=1000元，每期手续费12000*0.73%（12期费率）=87.6元。每期还本付息总额为1000+87.6=1087.6元。

每期处理率为0.73%，上一年表面利率为0.73%*12=8.76%。看起来不高。有什么问题吗？

问题的关键在于，每个时期的手续费是按1.2万元贷款计算的。事实上，由于每期本金返还1000元，第一期仅使用1.2万元资金，以后每期实际使用的资金越来越少。

接下来，我用两种方法计算实际利率

方法1：直接计算年利率。假设年化利率为X：

第一个月：x=12*0.73%*12000/12000=8.76%

第二个月：x=12*0.73%*12000/（12000-1000）=9.56%

第三个月：x=12*0.73%*12000/（12000-2000）=10.51%

第4个月：x=12*0.73%*12000/（12000-3000）=11.68%

……

第11个月：x=12*0.73%*12000/（12000-10000）=52.56%

第12个月：x=12x073%x12000/（12000-11000）=105.12%

这意味着，如果每期利率为0.73%，则上个月的实际年利率为105.12%。将月利率相加，除以12得到实际年利率：（8.76%+9.56+10.51+…+52.56%+105.12）/12=16.17%。

16.17%的实际利率与表面上感觉到的8.76%之间的差距不小。

方法2：使用本金金额计算实际利率

由于每月还本1000元，

第一个月退的1000元用了一个月，

第二个月退回的1000元被使用了两个月

……

上个月退回的1000元被使用了12个月。

因此，全年实际使用的资金金额=（1000*1+1000*2+1000*3+…+1000*12）÷12=6500

但全年实际支付的分期付款费用=12*0.73%*12000=1051.20

实际使用资金利率=1051.20÷6500=16.17%

这就是为什么很多人在借了网络贷款或信用卡分期付款后总是感到越来越多的债务，因为利率太高，所有这些记录都反映在个人信用报告中。因此，暂时不要试图保持冷静。这是有代价的。保持良好的个人信用记录，或设法控制此类高利率贷款。如何保持良好的个人信用调查记录详见，《征信记录也需要养，6招教你养好自己的征信记录 》。