编者指南：在日常购物中，我们经常需要使用在线支付功能。在线支付的发展也使得今天的电子商务系统越来越完善。本文将讨论在线支付的相关内容，希望对正在研究在线支付系统的小伙伴有所帮助。让我们看看。
大家好。这是电子商务产品设计系列《在线支付》的第九篇文章。
在电子商务系统中，便捷的在线支付功能极大地促进了电子商务的发展。可以说，没有在线支付的发展，就没有今天发达的电子商务系统。本文将讨论在线支付的相关内容。
1、网上银行支付1.什么是在线支付
在讨论在线支付之前，我们如何在没有在线支付的情况下购物？有三种常见类型：银行柜台转账、货到付款和面对面交易。
最初的在线支付非常复杂，所以最初有很多买家淘宝购物是通过银行卡转账的。在一些特殊业务中，仍使用货到付款印度尼西亚在一些在线支付不发达的地方，货到付款仍然是一种非常流行的支付方式。而面对面的交易往往发生在离线交易中。
随着互联网的发展，网上支付也得到了发展。我们将在线支付定义为银行通过互联网上的电子商务网站进行交易时，为卖家和买家提供在线资金结算服务的业务。我们的简单理解是，a的钱通过互联网转移到B的钱包。
2.在线支付类型
让我们来回顾一下主流的网上支付方式，主要包括快速支付、网银支付、第三方支付、内置支付、余额支付、代付。比如说：快速支付分为借记卡快速支付和信用卡快速支付。
快递支付分为两个过程：签字和付款。对于普通用户来说，这两张卡的支付流程是相同的。区别在于，信用卡可以透支金额，而借记卡需要提前存款并用余额支付。其次，对于企业来说，这两种卡的支付率是不同的。
第二种是网上银行支付，即银联最成功的产品之一是2010年左右几乎所有成熟电子商务的标准配置。后来，随着第三方支付的兴起，它逐渐衰落。
付款流程一般是在电子商务出纳处选择付款银行，然后进入对应银行的付款页面，输入银行卡账号、密码和使用方式U盾支付完成后再返回电商平台，支付流程比较复杂，体验较差。
第三种是第三方支付，指由实力更强大、信誉更高的第三方机构开发的支付方式，公司必须持有国家颁发的支付许可证。
第三方支付可以整合多家银行的银行卡，然后与银联连接。用户付费非常方便。稍后我们将详细解释这一点。
四是内置支付，主要是一些特定手机厂商的支付方式，将与手机绑定，比如苹果手机使用的苹果支付，Mi手机习惯于小米付款等。此应用场景比其他付款小。
第五是余额支付，这意味着用户需要提前给平台充值。充电后，天平可在平台内使用，但不能跨平台使用。
支付时需要验证身份，一般使用短信验证码。其他形式的混合支付也需要保留。例如，如果余额不足，则需要将余额与其他支付方式混合，如余额+第三方支付、余额+快速支付等。
第六种是代表他人付款，即使用其他帐户帮助您付款。常见的是支付宝代支付和微信代支付属于一种社会支付。从底层来看，代理支付只是支付账户的变更，实际支付流程没有改变。
上述是主流的在线支付产品。下面，我们列出一些常见的电子商务支付方式。
首先，拥有支付许可证的公司可以使用余额支付。限制金融许可证主要是为了限制二次清算的风险。其次是支付宝支付和微信支付，这是最常见的支付方式。支付宝和微信可以使用任何组织，但它们都限制访问。
然后是快速付款，这是一种附加到出纳的付款方式。公司转账支付方式适用于大额支付的情况，适用于b端销售，解决b端用户审批流程问题。
货到付款是指现场POS支付或扫码支付。每家企业还将开发自己的支付系统，例如JD。组件对象模型属于钢、淘宝金币等等，只有在当前的购物中心才有效。
最后一种是网上银行支付，这是最原始的支付方式。操作复杂，支付成功率低。一般来说，它是不可访问的。然而，我们的电子商务产品经理需要牢牢掌握网上银行的支付流程和对接理念。我们稍后还会讨论这一部分。
3.支付角色
接下来，让我们评估一下在线支付所涉及的角色。
在该交易中，有三个典型角色：第一个是商品/服务的买方。
第二种是支付服务清算机构，通常是银行或第三方支付机构。
第三是提供商品和服务的个人/企业，即交易中的卖方。
接下来，我们以网银支付流程为例，来看看支付流程中各个角色之间的信息流和资金流。
首先，我们来谈谈网上银行支付，即网上银行支付，这是一种实时交易。网银支付是银联最成熟的网上支付功能之一。如前所述，作为最早的网上支付方式之一，网银业务流程较为复杂，大致如下：
在电子商务购物中，使用网银支付时，主要流程是用户在电子商务平台上购买商品，提交订单，在出纳处选择相应的银行，进入银行页面进行在线支付，并向银行发送扣减请求。银行扣款成功后，将首先通知用户，然后通知平台。最后，平台通知电商平台，电商平台发货。
通过序列图，我们可以更清楚地看到这些角色之间的相互作用：
下图显示了网银支付的前台流程：
以上描述了网上银行支付的流程。网银支付与第三方支付的区别在于：
首先，网银支付是银行提供的一种支付工具，用户直接使用，一般通过银行提供的接口直接与银行连接；第三方支付是由第三方公司提供的支付工具，该公司是在银行上层建立的业务。
二是网银支付资金流由买方发起——银行扣款——电商账户——卖方收款，即买方发起扣款请求，银行扣款，买方资金进入电商平台账户，电子商务平台将在确认收据后向卖方付款。
第三方支付的资金流由买方发起——第三方支付发起支付——银行扣款——电子商务储备账户——卖方收款。买方向第三方支付机构提出扣除请求，第三方支付机构向银行提出扣除请求。银行将买方的款项支付至电商储备账户，电商将在确认收据后支付给卖方。
在下一章中，我们将讨论第三方支付。
2、第三方支付1.第三方支付
常见的第三方支付方式有支付宝、微信支付、，京东百条、苹果付款等。
第三方支付的定义是什么？百度百科全书给出的解释是，有一定实力和声誉的独立机构通过与银联或在线联盟对接来推广在线支付交易模式。
维基百科给出的解释是：以第三方运营商为中心的买卖双方之间的收付交易模式。有三个关键词：第三方运营商（独立机构）、收付款操作（银行对接）、交易模式（交易模式）。根据艾里咨询公司报告称，尽管第三方移动支付的增长速度因疫情而有所下降，但其整体市场规模仍然很大。
就市场份额而言，支付宝的第一层，财付通（微信支付）分别占55.4%和38.8%的市场份额，二级支付企业在各自的细分市场上努力。
从第三方支付产业链来看，主要包括监管机构、商业银行、第三方支付机构、清算机构、商户、消费者和基础支持服务提供商。
第三方支付行业的监管机构是中国人民银行，商业银行负责自己账户的支付交易，第三方支付机构处于产业链的核心，主要为商户和消费者提供支付服务和收取手续费。
目前，第三方支付机构的运营需要监管机构的许可，清算结构包括：中国银联网联公司主要为商业银行和第三方支付机构提供交易处理、资金结算等服务，基础支持服务商为第三方支付机构提供软硬件支持等技术服务。
第三方支付可以实现如此大的市场规模，其核心价值主要包括三点：简单快速的对接、良好的支付体验和提高电子商务效率。
1）简单快捷的对接：只连接三方机构，三方机构负责与主要银行对接，节省客户时间。（网银支付需与大银行对接）
2）良好的支付体验：网银支付和银行搭建的支付系统体验差，流程长，交付复杂，而三方产品在交易过程中一般都非常清晰简洁，用户体验优秀。
3）提高电子商务效率：三方支付解决了电子商务交易的可信度问题，消除了买卖双方的交易顾虑，提高了交易效率。
以一次性使用第三方支付的电子商务购物流程为例，第三方支付的交互流程主要包括：买方在电子商务中下单并支付给第三方机构，第三方机构将通知在线清算机构中央银行进行清算并通知银行扣除款项。银行成功扣款后，将通知网联清算、第三方支付机构、电商平台和买家。完成通知后，本行将通知中央银行完成清算。完成清算后，中央银行将向第三方机构支付资金，该机构将在电子商务通知订单后向卖方支付资金。
可以看出，第三方支付的整个流程仍然非常复杂。为什么第三方支付会简化流程并优化体验？
在过去，如果一个电子商务想要连接到网上银行支付，它需要逐个连接到每家银行。如果它想支持10家银行，它需要连接10次。对接过程复杂，支付成功率低，只有70%左右。
对于电子商务，在有第三方组织后，电子商务通常只能通过与第三方组织对接的方式为用户提供支付服务，与银行的对接应由第三方组织完成；对于用户来说，他们可以直接向第三方机构付款，第三方机构将通知银行交易和后续流程，而无需进入银行网站进行支付操作。
因此，第三方机构的出现给电子商务和用户带来了便利，改善了用户体验，并将与银行和清算机构的对接移交给了专业的第三方机构，同时提高了支付的成功率。
我们还可以从下面的流程图中看到，买家和电子商务处于交易流程的第一和第二个环节。可以说，链接后的第三方支付机构不需要买家和电商平台的关心。
然而，根据央行2010年制定的规定，并非所有人都有资格成为开展第三方支付业务的第三方机构《非金融机构支付服务管理办法》：提供支付服务的非金融机构应当依法取得支付《支付业务许可证》，支付机构作为支付机构，依法接受中国人民银行的监督管理。未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或者变相从事支付业务。
这里说了什么《支付业务许可证》这就是我们通常所说的支付许可证，支付许可证自中国人民银行于2011年5月26日发布首批27个支付许可证以来，到2020年初，目前有效的支付许可证为236个。
2.微信支付
最常用的第三方支付方式是支付宝和微信支付，这两种支付方式占据了支付市场的大部分，所以我们重点关注这两种支付方式。首先是微信支付。目前微信提供七款支付产品：支付码支付、JSAPI支付、小程序支付、原生支付、APP支付、H5支付、小程序支付、刷脸支付。
1）支付码支付是指用户将微信钱包中的“支付码”显示给商户系统进行扫描，然后直接完成支付。适用于商超、便利店、餐厅、医院、学校、电影院、景区等营业地址明确的实体场所的线下收银现场。
2）JSAPI支付是指在支付场景中，通过支付微信支付提供的JSAPI界面，完成微信支付模块的支付。应用场景包括：
- 离线地点：调用界面生成二维码。扫描二维码后，用户在微信浏览器中打开页面，完成支付；
- 公众号场景：用户在微信公众号中输入商户公众号，打开主页完成付款；
- PC网站场景：二维码显示在网站中。扫描二维码后，用户在微信浏览器中打开页面并完成付款。
3）小程序支付是指商户通过调用微信支付小程序支付接口，在微信小程序平台上实现支付功能；用户打开商户助手小程序下单，输入支付密码并完成支付，然后返回商户小程序。
4）原生支付是指商户系统根据微信支付协议生成支付二维码，用户使用微信“扫描”完成支付的方式。该模式适用于PC网站、实体店单品或订单、媒体广告支付等场景。
5）Apppayment是指商家通过将openSDK集成到移动应用中并调用微信支付模块来完成支付。适用于手机应用集成微信支付功能的场景。
6）H5支付是指商户在微信客户端之外的移动终端网页上展示商品或服务。当用户在上述页面确认使用微信支付时，商户发起该服务，并致电微信客户端进行支付。主要用于触摸屏手机浏览器请求微信支付的场景。它可以很容易地从外部浏览器引发微信支付。
7）刷脸支付是指用户在使用刷脸设备之前，通过摄像头刷脸并识别身份的一种支付方式，安全方便。适用于商超、餐饮、便利店、医院、学校等线下实体场所的收银员场景。
下图显示了应用中微信支付的实际页面流程：
从上图应用中的微信在线支付示例来看，支付流程中的资金流和信息流如下：
在使用微信支付时，我们应该注意以下几点：
1）资金流：资金先进入商户平台账户，然后自动结算到企业账户。公司账户必须与注册公司相同，否则无法结算。
2）结算：有一个结算周期，可以是t+1，t+7。提款后一天或七天的资金可转入公司账户。
3）交易费率：商户在交易过程中会产生一定的费率，并在结算时扣除相应的费率来平衡资金。费率应四舍五入至小数点后两位。
4）退款率：仅对未退款的资金进行费率计算。例如，如果300元订单退款100元，则只收取剩余的200元。
5）退款：微信账号的退款将实时到达，银行卡将在1~3个工作日内到达。退款后，将不收取手续费。
3.花呗付款
支付宝支付与微信支付的一般流程相同。我们不会重复。让我们以支付宝基础业务的发展为基础，介绍一下花呗支付。
花呗蚂蚁金套装用户推出的消费金融产品由花呗分期付款。订单金额实时支付到商户支付宝账户，用户分期偿还花呗。目前，他们支持3、6、12和24个阶段。
花呗的分期付款分为两种模式：单渠道模式和出纳模式。单渠道模式是将花呗的分期付款资金渠道放在其他支付方式之前或与其他支付方式并行，实现花呗的分期付款单渠道模式，这是大多数平台选择的方式。
出纳模式是指通过支付宝标准收银机演示花呗的登台渠道，无需单独签名和开发，直接在支付宝中配置渠道。我们主要讲解单渠道模式，需要修改前端逻辑，包括商品列表页面、业务明细页面、结算页面和订单明细页面。
对于支持花呗分期付款的产品，花呗分期付款的信息将显示在商品列表页面和商品详细信息页面上，包括分期付款图标、是否免息等。
选择商品后，NicholasTse的分期付款选项、所选商品的分期付款总额和总手续费将显示在结算页面和收银员上。
花呗有两种分期付款免息和分期付款免息。免息与否与企业经营战略有关，因为使用花呗支付会扣除一定的利率。对于收取手续费的分期付款，最重要的是计算分期本金和手续费。
让我们举一个例子来说明分期付款本金和手续费的计算。如果小明在网上购买一部3322元的手机，花呗将分三次获得付款，处理率为2.3%。
首先是本金的计算。每个期间的用户本金=商品金额/期间数。计算结果以分钟为单位进行四舍五入。在本例中，每个时段的用户负责人=3322/3=1107.3333。修剪后，每个周期的本金为110733分。
下一步是计算手续费。每期手续费=（商品金额*手续费）/期数。同样，我们的计算结果也被划分为单位并向下舍入。请注意，分摊分期付款费用时会出现0.01元的账户问题。把费用放在最后或第一阶段。
在本例中，用户每段时间的手续费=3322*2.3%/3=25.4686666。修正后，每期手续费为2546分。
最后，我们加上每个时期的本金和手续费，得到每个时期的应付费用总额。每期总费用=本金+手续费=110733+2546=113279分。加上之前的账户问题0.01元，三期各期应付费用分别为113280、113279、113279。
使用支付宝NicholasTsestaging时需要注意以下几点：
1）花呗的对接方式与微信支付相同，需要提前选择支付方式，如应用支付、小程序支付等。
2）在花呗之前，支付宝应该优先对接，然后选择花呗阶段，对接过程类似于微信支付。
3）产品经理需要关注前台核心阶段的流程，并将技术部分移交给开发学生。
4）使用时，如果花呗的额度不足，可以关联其他支付方式，不足部分将通过其他支付方式支付。
5）除无限金额外，如果按第一期计算，例如商品价格为1000元，分三期付清，则应分别分三期偿还333.34元、333.33元和333.33元。
6）退款后，资金将从商户账户退还给花呗分期付款账户，花呗分期付款将实时返还交易的剩余金额。如果未偿还剩余金额，剩余金额将实时返还给用户支付宝余额。
7）需要为配置商品分期付款设置的操作提供后台。简单版只需要配置商品的数量和时间以及免息期。
3、快速付款1.快速付款
接下来，我们来介绍另一种主流的电子商务支付方式：快速支付。快速支付相当于升级版的网银支付。在电子商务购物结算过程中，用户无需开通网银。他们只需提供银行卡号、账户名和手机号即可完成支付。与网上银行相比，支付流程更简单，用户体验更好。
有两种快速付款方式。一种是银行卡快速支付，这是银行研究的一种快速支付方式，需要在银行提供的产品中使用。
第二种是第三方快速支付，这是第三方支付公司提供的支付方式，可以在第三方产品中完成支付。第一次使用快速支付记录用户的支付信息时，需要卡绑定过程。第一次绑定后，可以记录绑定用户的信息，不需要再次绑定即可直接进行后续支付流程。
快递支付有四个核心价值观：
首先，支付的成功率很高。快速支付的成功率在95%以上，而普通网银的成功率只有65%，大大提高了；
第二，支付体验非常好。快速支付和卡绑定后，下一次使用只需短信，可以跨终端使用；
第三，支付安全性高。第三方支付平台确保支付安全，防止支付钓鱼，但支付信息将由第三方存储；
第四是获取用户数据，这对企业来说是一个优势。平台可以获取所有用户的实名信息，包括银行卡、身份证等。
2.签署流程
接下来，让我们介绍一下快速支付的第一个签名流程。签字是卡绑定操作，是用户与银行或预扣机构签订合同时必须在第三方平台上执行的银行卡绑定操作。否则，第三方平台无法扣款。
请注意，只需要一次签名，即第一次付款是必需的。授权后，下次只需短信验证或免费支付。快速支付流程中的主要角色包括用户、第三方支付系统和银行。支付过程中的信息流如下所示：
接下来，让我们来看看快递支付的具体过程。下图显示了首次使用快速支付时的移动终端签名流程界面：
快速支付的签字流程如图所示，有两个卡绑定入口：一个是直接在个人中心绑定卡；另一种是在付款时在收银台把卡绑好。后者在绑定卡时请求支付接口，卡绑定就是支付。
3.付款流程
签订合同后，用户通常可以使用快速付款进行付款。付款流程中显示的付款单状态是否为“需要”，付款流程中显示的付款单状态是否为“需要”。支付完成后，支付系统需要向业务系统发送消息，业务系统根据消息更新订单状态。
注意快速支付：1）支付宝台中出纳，使用银行卡旁边的行为，都是快速支付。
2）快递支付一般不需要单独对接。访问第三方支付后，将自动添加支付方式。
3）如果这是一个自建的购物中心或直接连接到银行的捷径，你需要详细学习这一课。
4）快速支付也有反向流程，如退款流程和终止流程。我们暂时不详细讨论这一部分。
5）手机用户在收到银行卡和实名信息后，需要遵守国家规定。不要泄露用户信息。情节严重的，依法追究刑事责任。
4、付给对账1.账户的作用
在学习了前几章的内容后，我相信您对支付产品有了更深的理解。如果我们负责一款支付产品，并且支付流量巨大，我们应该如何检查对账的问题？
当支付流量较小，即生成的支付数据较少时，我们可以使用对账的离线记账方法。然而，当流量巨大时，该手册无法胜任对账的任务。此时，我们需要将对账的功能添加到我们的支付系统中。
首先，让我们了解账户的概念。会计科目是记录企业各项支出和收入的科目。事实上，这是一个每日帐户。它的主要功能是保证金融中货币的正负平衡。是财务人员查询商场交易的主要依据。台账上有三项主要任务，记录应收和实际收入，以及对账。
应收指的是用户购买商品后应交付的金额。如果订单金额是100元，减去10元的折扣，应收是90元；实收是指用户提交付款后，出纳实际收到的金额。例如，在上面的例子中，用户实际支付了90元，而实际支付的是90元；对账需要确保实际收入与应收持平，以确保收支平衡。
2.触发对账
我们在前面介绍了帐户的基本概念。对于这个账户来说，最重要的是记录应收和收到的邮件。触发账户记录的条件可分为两类：应收的变更和收到的变更。应收更改触发账户主要有四种情况：
一个在订单生成时触发。应收的订单数量由订单系统记录和书写。
第二，订单拆分时会触发。此时，应收的订单金额从父订单更改为子订单，由拆分系统编写。
第三，订单取消时触发。订单系统取消并写入订单时，应收将被清除。
第四，退款时，由于退款的变化，应收的金额将由售后系统写入。
有三种主要情况下，分类账是由实际收入的变化触发的：
首先，它在创建订单时触发。生成订单时，订单系统将创建并写入虚拟财产收据。
第二，订单拆分时会触发。父订单的实际收货冲销由拆分系统写入。
第三，订单付款时触发。用户实际支付的金额由出纳记录和书写。第四，对账被不规则触发。如果应收由于订单多次付款而无法匹配实际收据，对账将被触发调整实际收据，实际收据将由对账的系统写入。
总而言之，账户创建的积极过程如下：
触发该账户的反向流程主要包括订单取消、售后服务和对账的申诉。一个是订单取消流程。在电子商务平台的许多场景中，可能会发生订单取消。这些情况可分为用户取消订单、平台系统自动取消订单、订单到期取消或客服通过不同的操作角色取消订单。
二是售后服务引发的逆向过程。实体商品的售后退款流程与虚拟商品略有不同。售后审核通过后，订单系统发起反向流程：
三是对账的不平等所引发的反向过程。在一些高度并行的情况下，例如一年一度的双11或618电子商务购物节，用户集中下单。此时，系统可能存在漏洞。例如，用户多次单击“付款”按钮，导致订单多次付款。此时，需要退款。
除了上述支付，应收还将触发对账。已缴入<；应收还将启动对账的程序。只有当付费=应收时，账户系统才会正常流动。
5、摘要总结本文的内容，分为三个部分：了解网银支付、掌握三方支付和了解对账。
1）了解网银支付：虽然网银支付并不常见，但其对接逻辑非常普遍，是国家层面的基本支付形式，需要产品经理研究。
2）把握三方支付：目前第三方支付非常流行，覆盖面广，体验好。它是新电子商务平台的必备产品。每个产品经理都应该理解其内在逻辑。主要与市场上的主流微信、支付宝、花呗进行对接。快速付款取决于具体情况。
3）了解对账：对于大多数新公司，对账不需要在早期阶段进行设计。当订单量太大时，我们需要单独开发新的系统产品。
在电子商务系统中，支付系统是一个必不可少的模块，因此支付系统的质量将直接影响到用户的整个购物体验。因此，了解支付系统并设计更好的支付产品是每个电子商务产品经理都应该掌握的。
以上是在线支付模块的全部内容。在下一期中，我将分享与售后模块相关的内容。请期待。
作者：舒峰，公众号：舒峰产品
本文最初由@Shufeng发表。每个人都是产品经理。未经允许不得转载。
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