中小企业融资难是一个全球性的普遍问题。融资困难的原因通常是规模小、不稳定、高风险和缺乏抵押品。疫情暴发后，中小企业的融资需求爆发，融资更加困难。
受疫情影响，整体经济下滑，尤其是餐饮、销售、零售店、酒店和外贸出口等传统行业。企业经营普遍低迷，中小微企业收入大幅下降。一方面，业务停滞导致收入出现悬崖式下降；另一方面，人力成本、地租成本和财务成本仍然存在。
在这种情况下，企业贷款需求增加，操作风险增加，这使得银行信贷更加谨慎。
在本次调查中，我们对50多家企业进行了深入访谈，了解它们在疫情期间的融资困难和援助情况。研究发现，这些企业包括电子信息企业、互联网企业和物流企业。具体分布如右图所示：
调查访谈中发现的疫情下深圳企业的新动向和变化如下：
1.融资需求大幅增加
大量中小微企业面临资金问题
2019冠状病毒疾病爆发以来，企业融资贷款需求大幅增加。
全球领先的企业和公共组织云服务和软件提供商、中国企业云服务市场份额排名第一的用友网络云平台BG总裁徐洋表示：“在我们的平台上，如果企业需要贷款，他们会点击相关功能，然后用友网络据背景统计，2020年中小企业贷款需求呈爆炸式增长。"
调查发现，造成这种情况的原因包括：生产经营不稳定现金流紧张，产业链资金无法如期转移，人员和租金成本较高，企业缺乏流动资金，部分企业恢复生产后订单井喷，需要资金盘存。
案例1：
深圳市千亿高新电子有限公司（以下简称“千亿高新”）是一家生产经营微波高频电子产品、过压过流保护设备及弱电工程产品的高新技术企业。其产品主要销往欧洲、东南亚中东、北美和其他地方。
对于1000亿高科技企业来说，销售旺季是每年的5月至9月。2020年4月，受国外疫情影响，卫星接收设备销售出现井喷，但这让公司总经理颜星星，犯错误：“受疫情影响，2020年2月交付的货物没有收到货款，同时原材料价格上涨，企业资金短缺。”
案例2：
深圳市紫紫科技有限公司是一家成立4年的初创企业。该公司专注于智能汽车电子领域，致力于提供与安全驾驶和智能驾驶相关的产品和服务。该公司的人工智能算法中心位于武汉。疫情期间，研发进度和客户服务受到影响。但与此同时，工资和租金仍需照常支付，该公司最新的直接融资尚未到位。因此，企业存在短期资金困难。
2.首次贷款企业数量大幅增加
从未借钱的传统企业的融资需求显著增加
调查组发现，与过去不同的是，许多从未放贷的企业在疫情爆发后需要融资才能生存，银行贷款是它们的主要融资手段。过去，由于2020年每日现金流不足，小企业的现金流不足。
案例1：
深圳市航丰贸易有限公司的主营业务是通过亚马逊、易趣网和其他电子商务平台进行商品交易。在疫情流行期间，在线订单大规模增加，企业需要更多的资金库存才能进入美国仓库。但当时公司复工生产过程受到影响，企业仍需支付员工工资和租金。此外，订单收集的速度相对较慢，资金链一度很匆忙。
此前，该公司从未向银行申请过贷款。后来，宁波银行财富港支行了解到公司跨境电商的商业模式后，立即将其与跨境电商项目对接，并通过亚马逊平台和天猫国际平台的运营流程为企业提供190万元的信贷。这也是航丰贸易首次成功从银行获得贷款。
案例2：
协盛纸业（深圳）有限公司的主要产品有瓦楞纸箱、平板卡、啤酒盒和啤酒卡是传统的制造业。负责人透露，他们从未借钱，在疫情期间资金流动紧张。最后，在没有房地产抵押的情况下，中国建设银行深圳宝安支行申请了“云税贷款”。将300万元贷款转入公司账户只需10分钟，贷款利率仅为4.05%。
案例3：
深圳市托普微传送带有限公司成立于2010年3月5日，注册资本100万元。主要从事电子包装输送带的生产和销售，以及电子包装覆盖带、卷筒和电子元器件的销售。
这家公司以前从未借钱。疫情期间，该企业未按正常时间恢复工作和生产，但仍需支付员工工资和租金。受疫情影响，借款人收单速度较过去较慢，资金链较紧，急需补充流动资金。
3.信用额度不足
对一些企业的帮助有限
调查发现，许多企业仍然依赖抵押贷款进行大规模融资信贷产品。抵押贷款产品的期限更长，限额更高，而信用贷款产品配额通常较低。
梳理各大银行的纯信贷产品可以发现，金额一般在20-100万元之间，不能满足企业的需求；一些企业甚至没有信用贷款，给企业经营造成一定压力。
案例：
在疫情期间企业现场管理数据分析系统集成商作为解决方案提供商的深圳软数字科技有限公司，研发资金需求量大，流动资金短缺。它需要补充运营资本，以便云计算网络团队运作。根据服务客户的需要，资金缺口约为500万元。招商银行在了解他们的需求后，客户经理为他们定制了服务方案，并在一周内发放了200万元的抵押贷款。
虽然利率较低，贷款速度较快，但200万元不能完全满足软数字技术的资金需求。
4.细分的贷款产品很少
单一贷款无法满足细分行业企业的需求
银行产品同质化严重。以涉税贷款产品为例，据统计，“深圳”银行与税收互动”有24家合作银行和150多种信贷产品。所有银行都推出了相关产品，但差异并不明显。
另一个原因是银行对不同类型的企业缺乏风险控制能力。因此，在比往年降低贷款成本的背景下，疫情期间许多企业从银行获得的贷款产品利率仍然不低。
案例：
深圳市威龙鑫电子科技有限公司从事电子行业已有15年集成电路销售和软件开发，包括智能家居、仪器仪表、汽车电子、物联网和消费电子产品。2020年上半年，受疫情影响，公司营业额下降，但无法避免场地租赁和员工工资等日常运营费用。应收账款难以及时归还，资金周转一度紧张。2020年6月，公司收到大量订单，考虑到下半年全面恢复生产后订单将大幅增加，公司需要提前准备采购原材料的资金，因此公司迫切需要增加资金投入。
了解情况后，福田银座村镇银行客服经理现场收集数据，迅速发放了60万元信用贷款，年利率超过10%。
5.延期还款覆盖范围不足
需要帮助的企业很多，但银行只能覆盖部分客户
调查发现，由于现金流问题，许多企业提出了延期还款的要求。目前，一些银行已经出现了不偿还本金的情况贷款续期但仍不能满足企业的需求。
案例：
2020年初，疫情给印刷业带来了挑战。深圳华新彩印制版有限公司作为传统制造企业，业务受到影响，厂房及人工成本照常支付，资金紧张。更糟糕的是，该公司的银行贷款即将到期。
幸运地兴业银行深圳分行主动联系企业了解实际困难，建议匹配小企业的“持续贷款”产品。这样，贷款获批后，借款企业不需要在到期日偿还本金，通过银行借贷与还款的无缝衔接，可以实现贷款资金在原信贷到期后的继续使用。然而据兴业银行深圳分行企业财务部、中小企业部负责人介绍：“为了缓解企业的贷款续借压力，在政策允许的范围内，银行只能重点帮助早期正常运营、受疫情影响暂时困难、但发展前景良好的中小微企业，帮助他们度过难关。”
6.网络产品种类不多
严重同质化和缺乏丰富性
技术金融已成为帮助企业解决问题的重要辅助手段。在疫情期间，许多银行利用科技手段开发了在线产品，优化了金融服务的处理流程。例如，企业办理银行贷款的程序已经大大优化，许多贷款产品可以在网上完全办理。
然而，对于企业而言，各银行的在线产品严重同质化。例如，他们中的大多数人根据公司的税务情况设计贷款产品。
南方日报记者王春艳
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