2月过半，更新一下儿童保险产品吧。

相比上期，儿童重疾险新增了招商仁和的青云卫1号及和谐健康的喜乐宝宝，小额医疗险也添加了新的选择。

十步仔细讲讲。

相比成人保险，儿童保险面临更长的保障周期，整个配置过程一定是动态的，不能一劳永逸，也不必一次性掏大笔钱来买保险。

小祖宗以后花钱的日子还多呢，一步步来。

医疗险是必配的，重点是解决大病的百万医疗险和意外医疗险，补充医保的不足，解决最担心的风险。

重疾险是大病失能后的补助保障，宝宝年龄小，投保的价格很低，可以早早买上。保障期间尽量选择终身，这比孩子到30岁时再买的价格要低。

寿险、返还型重疾险、长期意外险都不要碰，会抢占家长的保费预算，也没有什么意义。

所以，儿童必配保险就是这三大件：百万医疗险、意外险、重疾险。

儿童保险整体方案

先保百万医疗险和意外险，然后是重疾险，一份打底后，以后再陆续补充保额和保障项目。

这之前，一定把孩子的医保先办了，不然医疗报销很吃亏，不少产品都要减半了。

目前最推荐的产品清单：

价格区间蛮大，因为有年龄和保障时间的差别。

在10岁之前，宝宝的医疗险保费是呈递减走势，0岁时最贵，要700多块，然后越来越低，10岁的时候只要100多了。

重疾险的保障时间越长、价格越高，相同保额，保30年期也就是600元左右，保终身就1800+了。

意外险的保费和年龄无关，价格恒定，10岁以下宝宝最高只能投20万保额，每年才68元。

因此，0岁宝宝拿下一份充足的保障，每年只需要1400元左右；10岁宝宝只需要1000元左右。

接下来，十步按照顺序，讲讲这些产品。

经过这几年的反复科普，百万医疗险的功能特点大家都清楚。我推荐的是尊享e生2022，百万医疗险的鼻祖，很有创新精神，每年都有新的保障推出，引领其它产品跟随。尊享e生2022的保障：

保障的项目非常很多，适合儿童的保障：

未成年人罕见病药品及耗材：用于多发性硬化、戈谢病等15种儿童罕见病的30种特药报销，最高100万；以及由美敦力生产的，专用于I型糖尿病治疗的胰岛素泵，这是一种耗材。

癌症院外特药种类增加：由85种增加到102种，包括了120万一针的CAR-T药品奕凯达和倍诺达，每个年度使用不能超过1次。

以上是必选保障增加的主要内容，附送服务里还增加了癌症早期筛查。可选保障里，赴日癌症治疗可以考虑，这是日本医疗的优势。

其它产品推荐：如果很注重百万医疗险的长期续保，可以考虑人保的铁甲小保，或者太平洋医享无忧，保证20年续保。

但宝宝也不用太早配置长期医疗险，她只是多了停售仍可续保的时间承诺，更适合40岁以上人群。

意外险首选的是平安小顽童2021，它的优势我也讲过多次了：不限医保范围，意外住院和门诊都能100%报销，没有免赔额。

而且，小顽童的线上理赔很方便，过去的三年里，我协助理赔最多的产品就是它了。

最低每年68元，性价比很高。

目前已经上线了四款互联网儿童重疾险：大黄蜂6号、青云卫1号、小飞象和喜乐宝宝。

最值得推荐的是大黄蜂6号和青云卫1号：

大黄蜂6号：

重中轻症的保障很平衡，长保障期的投保前30年，额外赔付50%保额。

儿童特定保障分成20种特定病和10种罕见病，两组都能赔一次，没有年龄限制。

20种特定病，在投保前30年额外赔付150%保额（保终身），之后额外赔付100%保额；10种罕见病，额外赔200%保额。

比如保了50万的大黄蜂6号，额外150%保额就是加一起赔125万。

不过，注意两点：

1、大黄蜂6号没有忠诚用户权益，保30年定期的话要注意，保障期结束后投保其它重疾险，要重新做健康告知。

2、大黄蜂6号的二次防癌不太好，首次罹患重疾不是癌症的话，保障就结束了。

青云卫1号：

各方面保障上，青云卫是大黄蜂6号的升级版，尤其是中轻症保障特别好，体现在两点：

1、投保的前30年出险，中症额外赔偿20%保额，轻症额外赔偿10%保额；

2、重疾理赔90天后，与该重疾不同组的中轻症仍能继续理赔（如果理赔次数没完）。

青云卫的二次防癌和二次重疾必须同时选择，这也规避了大黄蜂6号二次防癌的问题。

当然，青云卫的价格也要高一点，大家酌情选择。

小额医疗险不是必配的，解决的问题比较小，一般家庭都能自行承担，所以没放到推荐清单里。

有些情况，比如宝宝感冒咳嗽、急性肠胃炎等，百万医疗险有1万的免赔额，不能报销；意外医疗险又不管，这时小额医疗险蛮实用。

推荐三款产品，供需要的家庭选择：

众安住院保2022：

住院和意外门诊都能报销，不限医保范围、0免赔额，经医保后按80%比例报销，未经医保按60%报销。

比另外两款产品多了一项重大手术住院津贴补助。

平安家有宝贝：

同样是住院和医疗门诊报销，范围比众安住院保窄一些，医保外只有自费药报销。

加油宝贝的优势是住院保额高（6万）、报销比例高、等待期短，普通住院也有津贴。

华泰暖宝保超能版：

住院医疗保障一般，自费药最多报销30%。

最大特点是多了疾病门诊报销，感冒发烧这些不住院的医疗，每次（7天算1次）扣除100元免赔额后，可以100%报销。

我的建议：

4岁以下，首选家有宝贝，价格低，才345元/年，报销比例高，虽然只报销自费药，但也够用了。

预算充足，第二位考虑暖宝保，补充疾病门诊。

这个年龄段小朋友容易发烧感冒，医保报销后，每次（7天内医疗算1次）门诊费用扣除100元免赔额，能100%报销。

4岁以上，首选众安住院保2022，价格低，报销范围更广，除了自费药，自费诊疗项目和医疗设施也能报销。

住院保额和报销比例稍低，但它就是结合百万医疗险使用的，1万内开销足够。

六、总结一下哈

儿童保险配置，优先考虑百万医疗险，其次是意外险，最后是重疾险。

投保时，要注意重疾险、医疗险的健康告知，还有意外险对部分地区的医疗机构限制。

儿童的保障周期很长，不要急着一次性配齐，要不断补充重疾险保额。

好啦，2月的儿童保险推荐就是这些，如果还有什么问题，可以给我留言哦！