近日，银保监会召开2022年工作会议，总结2021年银行保险监管工作，分析研究面临形势，部署2022年重点工作任务。
期间的重点之一，即产品供给方面，会议指出，将继续规范发展第三支柱养老保险，推动完善健康保险服务。
相对昔日渠道为王的岁月，面对市场、行业和客户需求的变化，如何进行保险产品供给侧改革，适应新时代高质量发展要求？发力产品供给侧改革成为行业转型的共识。这也是“以用户为中心、对消费者负责、为客户创造价值”的行业回归之路，是高质量发展的题中之义。
但又当如何理解“产品供给侧改革”，知易行难。如行业呼吁“以用户为中心”的口号已有十数年之久，但多停留在墙上的标语与抽屉中的文件，落地见效者寥寥。
这亦是一众头部险企纷纷主动转型，寻求破局之道的背景。期间，一向被视为中国寿险业改革风向标的平安人寿最为行业关注。
回溯往昔：无论是渠道改革下的领跑，如大个险战略下的IT改造、科技+等；还是产品创新的潮头勇立，如率先引入国内的新型寿险险种与重疾险等，均诉说着这家头部公司对行业的标杆性意义。
那么，这一次其又对产品供给侧改革做出怎样的理解？平安人寿的答案是，在响应健康中国和应对人口老龄化国家战略的背景下，充分发挥保险业风险保障功能，以客户需求为导向，聚焦"产品+服务"，不断创新升级，形成"三经四纬"产品战略体系——
以"高端康养、居家养老、健康管理"为经线、以"御享、盛世、智盈、如意"四大产品系列为纬线，加速服务经线与产品纬线的融合，满足人民对健康和养老的保障需求，以有温度的保险服务人民美好生活。
身处中国寿险业改革的关键窗口期，平安人寿之"三经四纬"体系落地情况如何？当前的重要布局落子何处，下一步的升级剑指何方？
面对行业关注之问题，日前平安人寿总经理余宏畅谈产品改革之余，也揭开了"三经四纬"产品战略体系的全貌。
2021年10月，银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，鼓励保险行业充分发挥风险保障功能，明确指出保险机构应多领域丰富产品供给，加大普惠保险发展力度，服务养老保险体系建设，满足人民健康保障需求。《意见》的出台无疑给险企指明了当前的发展方向——聚焦养老和健康。
近年来，平安人寿从客户需求出发，在行业政策引领下，依托平安集团医疗健康生态圈优势，坚持"产品+"战略，加速提升养老和健康服务供给能力。"
目前，平安的产品体系中，高端康养和健康管理两条服务经线均已顺利落地，四大产品系列也在持续为客户提供风险保障"，谈及"三经四纬"的布局情况，余宏介绍了平安人寿已经取得的进展，
目前，我们整合平安集团内外部优势资源，正在加大力度推进居家养老服务，助力养老生态的繁荣。这也意味着，平安人寿将织成一张更密实的保障网，守护客户的美好生活。
"保险+健康"方面，据余宏介绍，"平安臻享RUN"自2021年2月推出，年内历经两次迭代升级，截至2021年12月31日，已覆盖重疾险新老客户超2000万人。该服务以专业家庭医生和专业健康档案为基础，提供覆盖健康、亚健康、慢病和疾病四大健康服务场景的管理方案，为客户打造省心、省时又省钱的健康服务体验，帮助客户拥有更精彩的生活。
"保险+养老"方面，平安集团康养项目完成了从"0"到"1"的战略丰富化阶段，目前已经进入全面实施阶段且稳步推进。2021年，平安发布"臻颐年"康养品牌并从综合养老社区"颐年城"切入，打造集全景医疗、智慧社区、精细养护、乐享生活为一体的医养综合体项目，一经推出就获得市场高度认可。
值得注意的是，根据国家卫健委提出的"9073"养老格局，即90%左右的老年人偏好居家养老，这为平安找准了下一步的发力点。
“我们清楚地认识到，养老存在很多痛点，特别是对于失能、失智的老人，我们更需要照顾到他们的生活品质和尊严，为此，平安致力于通过有温度的保险和服务，帮助老人实现更有尊严的高品质养老生活，提升老年群体的获得感、幸福感和安全感，实现老人舒心、子女放心、管家专心。这就是我们推出居家养老服务的初衷和初心”，余宏表示。
从市场现状来看，目前居家养老行业供应商众多，服务较零散，服务质量参差不齐，平安在做的正是通过对市场资源的筛选与整合，去粗存精，为老人提供一站式的服务。
余宏进一步介绍：“基于这个思路，我们整合了医、食、住、行、财、康、养、乐、护、安10大场景服务，通过智能管家、线上终身管家、家庭医生、N个专家顾问触达客户，搭建覆盖全生命周期的居家养老一站式服务平台，配合严密的服务监督体系，保障客户权益。”
具体来说，在“全场景服务、全方位守护、全天候陪伴”方面，平安居家养老服务已经形成了差异化竞争优势。
首先，在医疗、护理服务的基础上，平安提供适老化改造、长者尊享俱乐部、起居家政、财富传承规划等覆盖生活方方面面的服务；
其次，平安运用科技手段，通过智能设备监测老人体征及居家环境安全，发生异常情况将实时呼叫子女，提供紧急救助；
此外，平安7*24小时在线的真人管家、家庭医生，即时响应老人的服务需求，随时随地在线问诊，智能音箱陪伴老人聊天，提供影音娱乐、新闻资讯、生活百科等。
余宏进一步透露：“我们希望通过‘保险+居家养老’的解决方案，为客户提供资金及服务的双重保障，凭借平安领先市场的资源整合能力，逐步完成全场景服务体系构建，服务范围覆盖全国主要城市。目前我们已经开发了100余项服务，并开展了服务试点，客户反响良好，我们有信心在市场上逐渐扩大平安居家养老品牌的影响力。”
事实上，早在平安集团发布2021年中期业绩时，管理层就曾透露平安布局居家养老服务的计划，但外界对其细节却知之甚少。没有早早对外发布，是因为平安在居家养老项目上，选择"慢"下来，不断对其优化迭代，使得这根服务经线能够有更强的韧性。
余宏坦言：“我们深知做养老不是一件容易的事，所以在经历了250个日夜的奋斗与近30稿的设计与打磨后，才终于开启居家养老项目的试点。”
自2021年10月起，平安于深圳、南京两个城市分阶段开展试点，近200名客户参与其中。在试点期间，平安与试点客户高频互动，实现对客户需求深度了解，进而精准匹配服务，对服务实施过程监督，并对老人按需提供上门协助，实现了客户体验不断提升，从而达成试点预期效果目标。
“由于居家养老的客户覆盖不同年龄段，老人服务需求非常多元且极具个性化，对平安精准了解客户需求，匹配相应服务提出一定的挑战”，余宏坦诚地表示。
但平安做好了充足的应对准备。
一是分层分类精准对接老人需求，绘制需求脸谱，实现需求库动态更新；
二是构建不断完善的供应商订单管理系统，实现供应商在线接单，订单状态全流程更新，保证订单履约率及服务满意度；
三是建立精选供应商库，管家可以根据客户不同需求迅速匹配供应商。
一位参与试点的平安代理人告诉记者：“面对千万家庭千万种情况和需求，平安居家养老涵盖了生活上方方面面的十大场景，对暂时没有服务也有专员收集反馈，去解决。可以说是只有想不到没有做不到，平安居家养老的未来是值得期待的。”
据悉，平安还将进一步引入知名平台供应商，完善平安居家养老供应商管理体系，保证服务供给及服务品质。
对此，客户评价是最好的回应。数据显示，随着试点服务优化升级，试点客户满意度整体上升，用户净推荐值达75%。其中95%的客户反馈平安管家能够帮助他们解决实际问题，专属医生非常耐心、提供了很专业的健康建议。
深圳二期试点客户张阿姨（化名），今年已经70岁，半失能的她只能长期卧床。在体验两周护理服务后，张阿姨老伴主动手写了感谢信，悄悄放在护理员包里，"护理员的服务给我们全家人带来了很大的爱心和关心，增强了我们全家对于战胜疾病的勇气和决心！"
“平安居家养老服务的目标，是希望实现子女放心、老人舒心和管家专心。目前，在我们的服务中，包含体征监测、行为监测和环境监测的智能守护服务能对老人全起居生活场景预警覆盖，实现‘放心’的承诺。我们也建立核心管家平台，结合数据库等技术支持，让管家处理问题有条不紊，做到‘专心’。更让我们高兴的是，我们的试点客户，表达了他们通过我们的服务真正实现了‘舒心’。”
李阿姨（化名）是平安居家养老南京一期的试点客户，性格阳光开朗的她热爱外出旅行和运动，但由于近期频繁跌倒，所以对运动产生了一定的心理障碍。女儿长期在外，只有老伴儿与她同住，没有人能够陪伴，她甚至连独自走出家门都产生了恐惧，害怕外出时再次跌倒。
在李阿姨的全面测评过程中，平安主动发现了她的这些担忧和顾虑，并了解到李阿姨曾做过胃切除手术，她也担心自己的身体不允许进行太多运动。因此，线上管家为她推荐并安排了运动能力的深度评估。
线下专家上门后，使用专业的方法为李阿姨进行了全面的评估，在评估过程中，李阿姨积极配合，肯定和赞扬了评估内容以及评估人员的专业度。评估结束后专家为其制定了专项的康复训练计划；同时，也针对李阿姨疾病情况给出了专业的营养与饮食指导，使其更加了解如何调整自己的身体情况。通过循序渐进的针对性训练，李阿姨重拾运动信心，目前已经可以独自安全健康地走出家门。
李阿姨真诚地表达了她的感谢："平安优秀的服务在他们的人性化关怀下反而是‘逊色’的，我最感动的是他们帮我实现了能够运动的愿望，重新融入社会家庭。"
从服务构建速度、挑战应对、客户满意度等方面来看，平安的居家养老项目试点进展相对顺利，余宏直言：“这给我们提供了很多的信心。2022年，我们还会进一步打磨现有服务、拓展服务内容，致力于在市场上树立好的口碑。我相信凭借集团的实力、高层的支持、团队的专业，我们的项目可以实现‘老人舒心、子女放心、管家专心’的目标，践行‘老吾老以及人之老’的社会责任，让更多的老年人拥有有尊严、高品质的晚年生活。”
值得注意的是，居家养老项目的顺利试点，同样意味着，平安人寿"三经四纬"产品体系中三条服务经线即将完成全面布局，"产品+"战略得以进一步深入推进。与此同时，"御享、盛世、智盈、如意"四条产品纬线也在不断强化中。
随着经济水平发展和市场化程度提升，保险客户需求持续分化，呈现多元化的态势，不同阶层客户需求已有明显差异。余宏解释说：“平安人寿一直致力于完善、丰富我们的产品体系，面对客户需求变迁，我们更应该以客户为中心，用不同系列产品去匹配不同客户层次的需求。将产品分为四大系列，可以帮助代理人在面对不同客户时，更好地实现产品与客户的适配。比如说，高净值客户追求高品质、个性化，而大众客户优先关注核心保障的配置，现在可以用不同系列产品去满足客户的差异化需求。”
据悉，四大产品系列均洞察了客户需求场景，包含了重疾、财富、意外、医疗、养老和终寿六大类产品，以更好地满足客户保障、财富管理、养老、传承等主要需求。
而"御享、盛世、智盈、如意"则分别对应着高端、中高端、中端以及基础类别的产品，未来，客户可以根据个人的实际需求，无论是个性化、定制化保障需求，或是基础核心保障需求，精准找到适合自己的产品。
"四大产品系列的命名也体现了平安的家国情怀和对客户的美好祝愿。保险是社会的稳定器，平安人寿一直以来都希望通过丰富保险产品供给，来守护公众的幸福生活"，余宏透露了平安人寿在产品开发、升级上的下一步规划，
财富类产品方面，我们已经有年金+万能组合的御享财富、御享金瑞系列，接下来我们将上市增额终身寿产品——盛世金越，进一步丰富产品供给。
医疗产品方面，目前惠民保产品在全国各处纷纷推出，在惠民保覆盖的范围之外，针对客户更细化的医疗需求，我们将持续研究医疗场景及各地医保政策，除了满足基本门诊、住院需求的医疗产品外，进一步进行产品创新。
再比如养老产品方面，针对客户从多元化品质养老、高品质居家养老到生活储备金的准备、强制储备的基础需求，开发能满足客户差异化养老需求的保险产品。
如何实现四大产品系列与三大服务的融合？余宏表示，平安正在加速布局大健康大养老产业，将保险产品与康养、居家养老、健康服务进行有机结合。举例来看，养老需求方面，以保险产品实现确定的养老金给付，为长者享受高品质康养、居家服务提供资金支持。保障需求方面，将通过"保险保障+健康管理+医疗服务"的一站式解决方案，不仅在事后提供风险补偿，在事前就引导客户养成健康生活习惯，让客户少生病。
在寿险改革的攻坚期，产品转型升级不是一蹴而就的，平安人寿打造"三经四纬"产品体系，并不断打磨、升级，是在国家战略指引下做出的坚定选择。
《经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》指出要全面推进健康中国建设、实施积极应对人口老龄化国家战略，明确强调要把保障人民健康放在优先发展的战略位置，要推动养老事业和养老产业协同发展，健全基本养老服务体系，大力发展普惠型养老服务，支持家庭承担养老功能，构建居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系。
余宏表示，未来，平安人寿将继续坚定树立以人民为中心的理念，践行高质量发展道路，依托集团医疗健康生态圈优势，整合更广泛的医疗、健康、养老资源，深化"保险+服务"融合，持续丰富四大产品系列，满足人民对健康和养老的保障需求，以更稳固的"三经四纬"产品网，守护人民美好生活。
重要提示：
居家养老服务由深圳众海诚信息咨询服务有限公司联合平安综合金融服务有限公司、平安健康互联网股份有限公司、平安国际智慧城市科技股份有限公司及其他具有经营资质的第三方机构提供。
深圳众海诚信息咨询服务有限公司有权根据客户需求及公司规划、市场环境等因素对服务内容及使用规则等在法律法规允许的范围内予以调整；且各地区提供的服务事项存在或可能存在差异，具体请以平安居家养老服务平台相应信息披露为准。
