互联网保险作为保险业的重要一员，银保监会对它的监管从未放松过。

10月22日，银保监会发布了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（以下简称《通知》或“新规”），

意味着互联网人身险新规正式落地。

这无论是对保险公司，还是我们普通消费者，都无异于一枚重磅炸弹，

其中不可避免的，就是又要迎来一波产品集中退市。

新规还有哪些跟普通消费者关系最密切的细则，奶爸来给大家划个重点。

新规开篇定调，明确了互联网人身保险的定义，给消费者一个重大利好：

符合本通知有关条件的保险公司，可在全国范围内不设分支机构开展互联网人身保险业务。

（《通知》截图）

（《通知》截图）

这就意味着，只要满足监管规定，即使保险公司没有分支机构，也可跨区经营了。

对于消费者来说，以后网上大部分保险产品，即使我们不在投保区域内，也可以买。我们有更多机会买到更好的产品。

以往，哪些保险能在网上卖，监管并没有明确界定。

此次新规，就规定了互联网人身保险专属产品的范围：

• 意外险
• 健康险（除护理险）
• 定期寿险
• 保险期间十年以上的普通型人寿保险（除定期寿险）
• 保险期间十年以上的普通型年金保险
• 银保监会规定的其他人身保险产品

也就是说，可以在网上销售的，主要是保障型产品，和保险期间在10年以上的的长期“投资型”产品，

而分红险、投连险、万能险都不能在互联网上销售。

对普通消费者来说，首先不用担心，

我们最需要配置的四大基础险种：百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险，还是可以正常买，并不会受影响。

值得一提的是，十年期以上的普通人寿保险，也包括当下热门的增额终身寿险，虽然它还在网销产品范围内，但也要按监管规定，回归保障属性，

新设计的产品，其现金价值增长速度，大概率会比现在市面上的产品慢。

如果你有中意的，这段时间要考虑出手了。

新规除了对互联网保险产品作出严格规范，对保险公司也提出了更高要求，主要有两点：

1、想在互联网上卖保险，首先要满足以下5个基本要求：

（《通知》截图）

综合来看，这些要求对大部分公司来说不算高，目前只有少数几家公司不满足要求。

例如前海人寿、富德生命、珠江人寿、百年人寿、渤海人寿、君康人寿、合众人寿、小康人寿等。

那是不是这些公司的产品现在就不能买了呢？

情况并没有那么严重，

像百年人寿，是因为去年三、四季度的风险综合评级为C，最新的风险综合评级为B，后续达到要求了，还是可以在互联网上看到它的产品，

并且，以前买了他们家产品的，也完全不用担心保障和理赔受影响，条款约定的，该怎么执行，还是怎么执行。

2、部分业务还要满足以下6个进阶要求：

想在网上销售十年以上的普通型人寿保险（除定期寿险）和十年以上的普通型年金保险产品，要满足的进阶要求如下：

（《通知》截图）

对比前面的基础要求，这几点显然门槛高了不少，对新兴保险公司来说是个不小的挑战。

据不完全统计，完全符合以上要求的保险公司只有20多家，

其中以传统的老牌公司居多，例如平安人寿、中国人寿、太平洋人寿、人保寿险、阳光人寿等。

这些公司由于产品竞争力不足，过去几年在互联网市场上占到的红利并不多。

而部分不符合新规要求的保险公司，他们的产品设计更加灵活，健康告知要求也相对宽松，

但在从现在起，到2021年12月30日前的过渡期内，这些公司只能销售现有的产品。

而随着互联网保险准入门槛的提高，以年金险、增额终身寿险为代表的长期型产品，其数量和类别都会减少，留给我们的选择空间，无疑也更小了。

除了前面说的几点影响，新规对消费者还有以下利好，值得关注：

1、互联网保险服务会更好

新规之前的《征求意见稿》，不少消费者反映了以下问题，

如“找不到退保页面”、“找不到投诉入口”、“退市产品查不到保单”、“买得快退得慢”等，

新规中，银保监会也提出了要求，其中就有支持在线咨询、退保、申请理赔、投诉等功能：

（《通知》截图）

同时，银保监会也规定了互联网保险的具体服务标准，

例如收到投诉或出险报案、退保后，1个工作日内处理；

实时核保、实时承保，如需进行体检、生存调查等程序的，应于收到完整的投保资料1个工作日内通知投保人，并尽快完成承保；

……

目前部分产品投保页面存在“首月0元”、“长险短做”等误导销售、虚假宣传等问题，

银保监会也特地明确要求整改：

（《通知》截图）

相信有官方文件指导，日后大家在网上买保险时，会得到更优质的服务，投保过程更流畅。

2、产品定价更科学

此次新规的一大创新，在于首次对单一渠道实施细化的定价回溯监管：

（《通知》截图）

如果产品定价过高，一旦偏差超出规定的标准，要即刻上报、整改。

这项制度要求产品设计的精算师直接负责，一旦违规，精算师要被追责和通报，

所以除了重疾险、医疗险等健康保险的定价，未来，各保险公司设计年金险等理财产品，其预定利率或许会比现在更保守。

预定利率越高，收益才有可能更高，大家还是要珍惜目前现存的、预定利率4.025%的年金险，以及演示收益在3.5%以上的产品。

银保监会最大可能地让保险公司科学定价，减少价格虚高的产品。

对于消费者来说，在网上买保险，就能少做“冤大头”了。

以上规定都要在今年内完成整改，不符合《通知》有关条件的主体和产品，自2022年1月1日起不得通过互联网渠道经营。

银保监会的每一次大动作，都是为了让互联网保险往更良性的方向发展，

这对保险公司和消费者都是件好事。

线上买保险是大势所趋，虽然银保监会和保险公司都在努力减少信息壁垒，

但因为保险涉及到合同、法律、医学等方方面面，很少消费者能够完完全全搞懂。

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