文 | 瓶子学长
前言：当平台开通了债权商城之后，平台就已经有了收割的苗头；当平台全面上线了折价债转，并竭尽所能地误导出借人，平台已经彻底走到了出借人的对立面！
爱钱进，请回答：
1、折价债转的必要性？第三方受让方是谁？是否为平台亲自下地“割韭菜”？
2、借款人还清欠款的人越来越多，为何平台越兑付越少，资金去哪了？是否截流？
3、据2019年财报，爱钱进平台至少还有现金10亿，既不用于推动债转，也不用于坏账代偿？莫非用于折价割韭菜？
4、放贷收取的服务费输送给母公司和关联方，现在想弃车保帅、洗白上岸，真会如你们想象的那么简单？
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大家好，我是瓶子，这里是我的P2P笔记。
近期瓶子会持续跟进一些问题平台的最新情况，目前已跟进的平台有团贷网、和信贷、积木盒子、爱钱进、有利网、微贷网、小牛在线、点融网，后台回复“平台名称”，例如“爱钱进”，查看平台最新动态。
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本文是爱钱进跟进的第8篇文章。前7篇：
6月2日，《开通折价债转，开始上收割机了》
5月16日，《账上至少趴着现金10个亿，有理有据！》
5月8日，《上月超20万人还清欠款，平台却越兑付越少？》
4月24日，《不要让爱钱进尝到一点点收割的甜头》
4月11日，《三月回款16亿，上千出借人下车，平台代偿能力枯竭》
4月5日，《爱钱进，会不会站在出借人对立面？》
2019年1月13日，《雷潮前后，爱钱进的兜底能力发生了哪些变化？》
本期在上述的基础上，更新一下最新的爱钱进平台情况。
1
上月1302人是怎么下车的？
据中互金协会数据，截至5月末，爱钱进当前出借人数为376363人，而4月末爱钱进尚有377665人，也就是说，上个月共有1302位出借人下车。
瓶子统计一下爱钱进近半年的出借人数变化。
2019年12月，是爱钱进出借人数急剧下滑的一个月，出借人数从54.87万锐减至43.41万，单月减少11.45万人，如果不考虑新增出借人，爱钱进2019年12月平均每天就有3695人下车（若考虑新增出借人，实际下车人数更多）。
然而，在今年2月再次爆发退出危机以来，每月下车人数仅1000余人，不足2019年12月的日均下车人数的1/3。
当前平台还有37.64万出借人，相信绝大多数是在1年内到期，甚至已经到期了但没法下车，若这些出借人按一年内到期平均分布的话，每天大约到期1000人左右，跟平台当前的债转速度比较吻合（1个月债转1天的量）。
因此，每个月下车的出借人数，应该绝大多数通过债转推动的。
2
上月近22万人还清欠款，却越兑越少？
据中互金数据，截至5月末，爱钱进当前借款人数，104万8686人，较4月末减少了21万7164人，也就是说，5月份期间有将近22万人还清了欠款。
而，4月份还清欠款的借款人还只有20.5万人，3月份更是只有8.6万人，2月份更少，只有3.6万人。说明爱钱进在借款人催收方面近两个月取得了很不错的成绩。
然而，在催收方面取得的成绩，并没有传导到出借人身上。
截至5月末，爱钱进的借贷（本金）余额和利息余额分别为227.62亿元和17.82亿元，较4月末分别减少了12.24亿元和1亿元，合计13.24亿元。这个数据还不如3月、4月的数据。
借款人还款，和出借人回款，两者为什么会产生这么严重的脱节呢？借款人的还款究竟去哪了？
3
账面现金10个亿，却捂住不代偿？
截至5月末，平台逾期金额超66.29亿，较2019年年初的4.76亿逾期增长了近14倍。其中逾期90天以上的金额达到50.07亿元，占比超过75%。
即便还清欠款的人数越来越多，但平台的逾期数据仍然在飙升，5月末，平台项目逾期率和金额逾期率分别为22.58%和29.13%，较上月又分别上涨了3.69%和3.21%。
其中，逾期超过180天的金额逾期率为14.63%，也就是说，超过一半的金额是逾期了半年以上，这个资金追回难度系数很大。
此外，平台几乎停止了垫付代偿。
截至5月末，平台累计代偿金额为123.215亿元，较4月末仅增加了1010万，也就是说，5月份平台仅垫付了1010万。
近三个月，平台分别代偿垫付了1300万、743万、1010万，而在此之前，爱钱进每月的代偿垫付金额6-7亿。对于本息余额近250亿的爱钱进，每月代偿垫付仅1000万左右，几乎停止了代偿。
第一，如果平台股东确实没有兜底能力了而不再代偿的话，出借人也只能认了。
但这个可能性几乎可以排除，从爱钱进平台披露的2019年财报推测，目前单是爱钱进平台的账面上就趴着超过10个亿的现金，更别提放贷时绝大多数利润都输送给母公司和关联方了。
点击查看《爱钱进账面上现金至少10个亿，有理有据！》
第二，如果平台股东还具备兜底能力的情况下，却没有意愿兜底，那就说不过去了。没道理，由着平台（母公司及关联方）收取各种服务费、砍头息，而让出借人承担逾期不回款的锅吧。
而平台近期一系列的操作，可谓骚之又骚。
一方面，放贷时将大部分利润输送给母公司及关联方，现又剥离RM科技等资产端核心业务，意图逃避兜底责任；
一方面，开通债权商城、折价债转，而且竭尽所能诱导出借人点击商城和折价，收割的意图十分明显。
且不说上月近22万借款人还清欠款，而平台压降规模却还不如3月、4月的规模，是否有截流还不得而知。
4
出借人该如何回应收割？
至于出借人应该怎么做，对于平台愈演愈烈的收割手段，该怎么回应或回击，上一期已经聊过，本期在上次的基础上做一点小小的更新。
既然平台彻底撕开了虚伪的面具，暴露出收割的獠牙，那出借人必须予以回应。
瓶子一直持有一个观点，报案不等于立案，立案不等于抓人，抓人不等于回款。立案和抓人与否，不取决于出借人们报不报案，而取决于监管部门（就他们所掌握的信息来看）觉得有没有必要立案和抓人。
虽然平台立案不一定是我们的目的（很多出借人也不想看到平台被真正立案），但报案和投诉一定是我们为数不多的手段之一，可以给平台股东持续施加压力的手段。
所以，建议37万出借人，持续地向JRB和GA部门合理、客观地表达以下诉求：
第一，彻查平台、实控人、关联方的资金流，如有违法违规、利益输送等，坚决追赃挽损。
对于出借人而言，只能给JRB和GA提供平台的违法违规、利益输送等线索，很难提供平台的违法违规事实。
希望·在这一点上，JRB和GA不要让出借人拿出平台的违法违规证据，出借人资金到期不回款就是最直接的证据。
但是，对于JRB和GA而言，只要下定决心彻查，从平台、实控人、核心高管、各关联方的银行流水查起，逐笔查、细细查，没有查不出的真相，没有追不回的资产（可能资产会有损耗，但多少都能追回部分）。
第二，要求公开平台（以及母公司、关联方）可分配的资金和资产，压实股东责任。
到目前为止，平台已经没有了兜底的意愿和觉悟，没道理由着平台（以及母公司、关联方）收取各项高额的“服务费”，最后收不回来由出借人买单吧？
爱钱进2019年财报披露的10亿现金是不是可以拿出来解决一部分流动性问题，此外，爱钱进放贷时将绝大多数利益（各项服务费）输送给母公司和关联方，难道不需要追回？
必须要求平台（及母公司、关联方）公开目前可分配的流动资金，以及可变现的固定资产，压实股东及关联方责任！
第三，要求平台公开借款人还款数据和出借人回款规则，不得截留未匹配。
目前平台债转推不动，未匹配又越来越少。
对于出借人，平台究竟一个什么样的回款规则，没人说得清楚，平台也不做任何信息公布。只想着怎么收割出借人，打压出借人的心理预期，逃避自身的责任。
借款人逾期方面，只看到近几个月迅速拉升的逾期率，从目前来看，平台对接的央行征信，作用几乎不计。
其实，很有必要从放贷源头查一下，平台高达123亿代偿+66亿逾期，合计189亿的未收回贷款！这些未还款的借款人（尤其是一期都不还，甚至失联的出借人），当时是谁操作放的贷款，有没有私下交易？有没有工作人员骗贷？
第四，有必要暂停一切收割出借人、打压出借人心理预期的行为。
说到底，平台股东还是想着以最小的代价保住现有的财富和自由。近一两月，不断的出台收割方案，分化出借人关系、打压出借人预期，最终实现平台股东收割的目的。
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最后的最后，说一句，如果监管部门要彻查【爱钱进】违法违规和利益输送的情况，只要彻查平台、实控人、关联方的银行账户资金往来明细，虽然工作量会很大，但平台这几年的【违法违规事实】、【资金去向】、【剩余资产】、【可追回资产】等一切都了然，根本用不上出借人的反馈。
回过来，事件最终的发展方向取决于监管部门的态度。
而能左右监管部门态度的，只有37万出借人对本息追回的决心。
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以上，是瓶子截止目前所获取的消息及个人分析。后续有关于爱钱进的最新消息，会保持更新，请保持关注。
我是瓶子，曾经也是网贷行业的深度参与者，也算是受益者吧。
在这个行业的最后阶段，瓶子会尽量客观地跟进一些问题平台的情况，希望能帮到各位出借人，算是对这个行业的告别。
愿本文能给爱钱进的出借人们一点点帮助
