离过年还有半个月左右的时间，不少剁手党们开始蠢蠢欲动，购置一些衣服、化妆品等商品，让自己回家时能有个好的状态。也有人在年关将至时，买上一辆看了很久的小汽车回家显摆显摆……而在这起其中，会有不少人考虑使用花呗、借呗和白条等支付方式进行提前消费。

而这些消费方式之下的每月还款金额，看起来并不高，很多人在消费的时候就毫无顾忌。但实际上，它们的真实贷款利率非常高，甚至接近民间借贷。本文就这几种方式，分析真实贷款利率，以供大家参考。

在这里，涉及到一个经典的计算公式：实际贷款利率= a×n×24/（n+1）。其中，a表示月费率，n表示借的期限。以下计算，以此为准。

NO1、白条

在京东买东西，使用白条支付，假设每期的费率为0.8%，且每月还的钱和费率都固定的话，得出结果如下：

借3个月的实际贷款利率=0.8%×3×24/（3+1）=14.4%。

以此类推的话，12个月和24个月的实际贷款利率分别为：17.7%和18.4%。可见，在1年和2年这种期限下，白条的还款期限时间越长，实际上越划算，毕竟如今的通货膨胀还是很厉害的。

N02、花呗、借呗

1、花呗是阿里旗下的产品，它的借款期限不一样，还款的月费率也不同。如下图所示：

以3期为例，月费率=2.5%÷3=0.83%。套用公式得出实际贷款利率为14.9%。以此类推，分期6个月、12个月的实际贷款利率为：15.4%、16.2%。

2、阿里旗下还有借呗，与花呗不同的是它的还款金额每月是固定的。计算起来也比较方便，用月利息×12或日利息×365即可。如：日利息为0.06%的实际贷款成本=0.06%×365=21.9%。

而信用卡的利率，实际上跟以上的白条、借呗等是差不多的，就不多做计算了。从以上数据不难看出，不论是白条、还是花呗借呗，它们的实际利率都不低，甚至接近民间借贷（规定应不超过26.24%）的利率。

但是，细细想来的话，如果不是有资金方面的难处，一般人也不会选择这种支付方式。从这意义来说，这些支付方式其实也给我们的生活带来了一定的便利。当然，如果能在特定的账单日内一次性把钱还上，这是最好的状态，基本不存在贷款利率的问题。

值得一提的是，用这种提前支付的方式，还款时千万不要逾期，不然后果相当严重。以借呗为例，如果逾期或会受到以下惩罚：

1、罚息和芝麻分降低

阿里有逾期罚息的惩罚（每个平台都一样），一般按还款金额0.05%来算，还是比较人性的。除此之外，支付宝的芝麻分也会降低，其他借款功能无法正常使用。

2、贷款

如今，阿里的借呗已经接入征信体系。也就意味着，如果你还款逾期的话，就会在征信上留下一个污点，后果可想而知。不仅支付宝上的所有借款不能用，而且就连房贷、车贷等贷款申请也会遇到一定阻力。

3、起诉

如果你逾期超过限制时间，将会面临阿里巴巴相关部门的起诉。

而白条、信用卡等的逾期后果，基本与借呗一致。还是那句话，合理的消费才是健康消费，别等到逾期才知道后悔。