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随着互联网金融的快速发展和人们对网上支付的日益依赖,银行电子渠道跨行转账免费的时代正在加速到来。但随之而来的网络诈骗、信息泄露等风险也时有发生,银行账户和资金安全有待加强。
7月28日,由中信银行牵头的共计12家全国性股份制银行在北京宣布,共同发起成立商业银行网络金融联盟。通过联盟银行手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账,免收客户手续费。目前,参与联盟的银行已经实现了系统互联和自由账户互认,未来还将实现资金互通。
其实早在很多年前,存量银行和线下银行就有了免费联盟。2004年,中信、民生、招行等8家股份制商业银行开通“柜面”业务,所有网点相互开放,实现跨行存取款业务。
但是在线免费联盟是今年才出现的。今年2月,五大行联合承诺,对客户通过手机银行办理的境内人民币转账汇款和5000元以下境内人民币网银转账汇款免收手续费。
相比五大行,由12家银行联合发起的商业银行网上金融联盟,规模显然更大。另一方面,免收跨行转账手续费的电子渠道也更加广泛,包括手机银行、个人网银等电子渠道。
此次推出的商业银行网上金融联盟,正式落实了去年底央行发布的新账户管理办法的要求,并在此基础上实现了银行间账户互认。账户互认将有效提升客户体验,保障客户资金安全。
从提升客户体验的角度出发,跨行账户互认实现了各联盟银行间的资源共享,降低了各成员银行间的运营成本。由于跨行账户互认使用央行小额支付系统通道,有效保证了账户认证的准确性、安全性和稳定性。
12家银行通过自主咨询和公开信息检查,不仅能够准确落实银行账户实名登记制度和规范各类银行账户的开立,有效防范网上开户的相关风险,实现银行间的互认互通,还能以此为契机,建立彼此之间的业务合作平台。
未来,联盟银行将以更加开放的姿态打破壁垒和壁垒,实现联盟间信息、产品、资金、风控等资源的共享。银行坚持平等原则,对待新参与者,不设门槛,不设歧视条款,不设差异化合作方案。
从推动银行服务转型的角度,同业账户互认为,通过手机银行、直销银行、自助机等电子渠道开展网上跨行开户业务,打破了壁垒,将对银行服务渠道建设产生深远影响。
下一步,希望逐步扩大银行进行信息检查的范围。更多的银行会加入进来,也可以实现与特许清算机构的合作,比如中国银联。
股份制商业银行是我国银行业的重要组成部分,但与大型银行相比,机构网点少,客户群体小,资金实力一般。
搭建线上金融联盟平台,借助互联网共享12家银行的系统和资金,首先可以为金融消费者提供更好更高效的服务。其次,有助于增强股份制银行服务民生的能力,提高市场竞争力;再次,这也是新常态下银行业抱团取暖、和谐发展的新方式、新路径。
联盟表示,资本交易所将执行最低市场价格,有效降低成员银行的运营成本,并将节省下来的运营成本返还给客户。将完善个人银行结算账户服务,加强反洗钱管理,进一步提高客户资金运作效率,保障客户账户和资金安全,同时真正做到便民利民。
风险仍然存在
不过,银监会人士指出,账户互联互通不仅提高了效率,还强调了机构、业务和IT系统之间产品和账户的关联性,同时区分了其中风险的关联性。
这种创新的业务模式,一方面有助于银行共享信息,识别和监控某些风险,另一方面也有可能放大和传染另一类风险,产生新的风险源和风险点。因此,关键在于加强风险和内控合规管理,将网络金融风险管理作为银行风险管理的重要组成部分。
另外,发起联盟的十二家银行分别是中信银行、招商银行、浦发银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。
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