在花坛用过的童鞋都知道，马爸爸给我们定的还款时间是每个月的10号，很多小伙伴可能会拖到最后一天才还款。毕竟在余额宝多放一天钱，就能多赚一天利息！为什么急着还钱？

蔡哥不得不对这样一个“机智”的想法泼冷水！为什么？

一句话“我捡了西瓜，丢了芝麻”，这里芝麻指的是芝麻信用分！

大家注意一个时间点。每个月的6号，是什么重要的日子？

芝麻信用分更新！每个月的6号，芝麻信用会对你的信用状况进行重新评估。

想想吧。如果在第6个芝麻信用分更新的时候负债，芝麻信用分可以上下浮动吗？

据说芝麻信用越来越重要了，不仅会影响到你的花呗额度，你的贷款额度和利率，还会影响到自行车共享中的免押金，蘑菇出租的免押金等等...这一切都取决于现在的芝麻信用分！

所以财哥真心建议各位朋友在6号之前老老实实的把欠柏华的钱还清，这样有助于芝麻分的提高！

每天好好积累你的芝麻分。以后出门住店，租车，办签证，可以省去很多繁琐的事情，也省了很多押金！

但是，花坛是有漏洞的，比如你看到的分期率。

韩乐君以分期任何商品为例。花呗12期的分期费率只有8.8%，也就是说每期的费率只有0.73%，很便宜！

但是这个换算成人利率太高了！

而且我知道大家肯定把12期分期利率和年化利率搞混了！！

举个栗子:韩乐君欠柏华1000元，准备分12期还款，每月本金90.66元+手续费7.33元。

事实上，柏华粗暴地按照欠款总额的1000元计算每个月的手续费。当你还第一期的时候，欠的金额只有910元左右而不是1000元，以此类推。当你还第二期的时候，欠的金额只有820元左右…

但是，每月的手续费还是按照欠费满1000元计算的！

结果我们承担的实际年利率远高于所谓的12期8.8%的利率。

那么问题来了，实际年利率怎么算？

韩乐君说了一个简单实用的炸鸡方法，一套配方！

实际年利率=每期利率*分期*24/(分期+1)。

以12期分期为例，启动公式，实际年利率为0.73% * 12 * 24/(12+1) = 16.2%。

让我惊讶的是，12期的实际年利率是16.2%，年化利率不低！

要知道银行一年期定期存款利率才1.5%！

我们最爱的余额宝年化收益不到3%！

即使是高风险的P2P平台也很难做到10%的收益！

而这个东西，简单粗暴，有16.2%！

哎~，欠钱的还是不善于放钱！马云爸爸在收我们的智商税…