新兴金融科技公司与传统金融机构的融合正在加速。京东金融近日宣布与银行合作的“借条闪付”联名电子账户“借条闪付”正式上线。该账户已通过银联中国银联快通技术在全国约1900万台银联闪付POS机上使用，覆盖800多万家商户。至此，“借条”通过“借条闪付”完成了线下消费场景的全覆盖。业内人士分析认为，消费金融市场方兴未艾，互联网消费金融正从线上消费场景向线下消费场景更广泛、更深入地转移。覆盖面越广，将有利于整个信用环境的建设，从而使整个金融体系运行效率更高，从而推动整个金融行业服务理念和商业模式的转型升级。

2015年12月，央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，要求建立银行账户分类管理机制，将个人银行账户分为ⅰ类银行账户、ⅱ类银行账户和ⅲ类银行账户。其中，ⅰ类账户为全功能账户，要求面签，符合实名登记制度的所有严格要求；ⅱ类户可以网上开户，但需要提交ⅰ类户的银行卡号和身份证号进行身份识别。在功能上，他们不能存取现金或向未绑定的账户转账，但可以购买投资理财等金融产品，支付消费。

中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚指出，央行对银行账户的分类管理制度出台后，业界都在观察二类、三类账户依托互联网技术的发展有多大。事实上，二类账户的发展需要结合场景化的能力，但银行现有的金融生态使得其消费场景有限，通过互联网渠道吸引客户流量的能力相对较弱，这些都是银行发展二类账户的现实瓶颈。“央行推出的银行账户分类管理制度这一政策契机，使我们能够在满足监管要求的前提下，与银行开展更深入的合作，丰富消费金融市场的产品形式。更重要的是，依托大数据风控技术和清晰的底层账目，通过‘白条’的产品能力输出，可以更有效地连接消费金融市场的各方。”京东金融副总裁徐凌说。合作银行也表示，随着互联网支付技术的创新和人们消费习惯的改变，电子ⅱ类账户发展空间巨大空，银行应积极拥抱互联网，降低银行风险成本，提高获客和服务效率，通过账户合作进一步提升银行客户服务质量。

清华大学中国与世界经济研究中心研究员张礼宁强调，信贷的价值发现是对金融创新的巨大贡献。白条与银联“闪付”的合作，不仅意味着业务的互惠互利，更意味着与传统金融更完整的信用环境。在现实世界中，征信记录的覆盖面并不是所有人，数据量大，不一定是厚的、动态的。如果能够将传统的官方征信系统与商业尤其是互联网消费金融的征信系统互联互通，就可以为几乎所有的消费者画出多维度的信用画像。这对信用环境建设意义重大，同时更有利于增加消费者获得金融服务的便利性。(魏夏毅)