相信很多信用卡持卡人都收到过银行的短信或者客服的电话，告诉你在现有的信用卡额度之外还有一笔“备用金”可用，有需要可以直接在网上申请。众所周知，这个看起来很美的备用金，在很多消费者还没有完全了解的时候，就懵懵懂懂的“上车”了，最后却承担了手续费。

所谓备付金，其实是商业银行推出的一种纯信用贷款。所有银行的名字都差不多，但本质是一样的。主要发放给“用卡好”的信用卡客户或者有一定还款能力的人。原则上是银行主动邀请。这笔钱只能用于消费，不能转账，不能提现。

看似不错的备用金，却遭遇了很多客户的投诉。近日，红星新闻记者登录新浪黑猫投诉，输入关键词“备用金”，弹出3400多条相关信息，均为对备用金业务的投诉。兴业银行、浦发银行、平安银行等。主要被起诉，客户投诉的问题主要有“被电话诱导”、“被莫名其妙处理”、“营销人员没有详细告知相关费用”等。有群众反映，突然接到银行电话，告知可以免费取一笔钱，随时使用。具体怎么用不清楚。有的反映银行信用卡中心营销人员只强调自己信用好，银行额外批了一笔钱，只要同意上线就可以办理。他们并没有主动提及如何还款和手续费，更没有扣除提前还款的违约金。

红星新闻记者查阅了上述银行的官网，了解到这些业务分别名为“兴业银行信用卡消费备用金”、“浦发银行信用卡消费备用金”、“平安银行信用卡消费专项备用金”。这些业务的核心是，原则上银行通过短信或电话邀请信用好的客户。审批成功后，款项将转入单独的“备用金账户”，仅供消费，相关消费凭证必须留存银行备查。银行在审核备用金时，会要求客户分期还款，最短3期，最长60期。每期对应不同的手续费率，手续费的收取标准等于总分期本金乘以每月手续费率。

红星新闻记者注意到，备用金一旦办理成功，就不能随意撤销，也不能更改期数。更重要的是，不管客户用不用这笔钱，银行都会按期收取本金和手续费。如果要提前还款，也必须向银行申请。审核通过后，银行不仅退还已经收取的费用，还会按剩余本金的3%收取违约金。

进一步详情，红星新闻记者分别拨打了这些银行信用卡中心的客服电话。客服人员已确认，备付金业务原则上应由银行主动办理。审批成功后，会进入专属账户。客户可以通过微信微信官方账号或APP查看，也可以根据自己的需求使用这笔钱。“没有时间限制”，但无论是否使用，都必须分期偿还本金和手续费。

这个手续费有多高？红星新闻记者从多家银行官网查到的数据显示，根据选择的分期次数，费率略有不同，但总体水平为每期0.8%-0.9%。年化利率大致在16%-18%，远高于同期银行的消费贷款利率。这也意味着，如果成功申请10万元的消费准备金，一年内支付的手续费约为16000-18000元。

兴业银行信用卡分为消费备用金手续费率，仅供参考，以实际执行价格为准。

浦发银行信用卡消费备用金手续费率仅供参考，以实际执行价格为准。

平安银行信用卡消费专项备付金手续费率仅供参考，以实际执行价格为准。

红星新闻记者杨斌

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