这几天，花呗、贷吧、微贷都在降低用户额度，引起热议。降低额度的目的是为了防止年轻人过度消费。

相比降低贷款额度，这些平台的高利率对年轻借款人的影响最大。这些公司是从什么时候开始下调贷款利率的？这是贷款人最关心的。

我查了一下现在知名的正规平台利率。小额贷款1000元一天利息0.5元，支付宝的贷款利息0.55元，京东。COM的金条利息达到了0.7元，这三家公司的年利率都达到了20%左右。而且这些都是最低的平台利率，实际利率一般都高于这个最低利率。有网友反映，JD.COM的金条年利率甚至高达30%以上，是正当的高利贷。没有部门监管吗？普惠金融，利率这么高，是“普坑”金融吗？

金融机构一年期贷款最新基准利率为4.35%；一年期存款基准利率为1.5%。民间借贷受法律保护的利率是基准利率的4倍，也就是说网贷最高年利率只能是17.4%。我们可以发现，这些网贷平台的利率都超过了法律保护上限。

为什么这些网贷平台的利率这么高？从这些平台的资金来源可以发现，其资金全部来自信托平台，信托一般用于为资产较多的富人理财，为富人资金提供年化25%左右的稳定收益。从资金来源看，网贷平台实际上是从富人那里借钱给穷人，并收取高额利息。当然，结果是穷人更穷，富人更富。

这些网贷平台为什么不降息？以一年期存贷款为例。银行的存贷款利率差是4.35%-1.5%=2.85%，要交一笔保证金给央行。但是，众所周知，上市银行每年盈利很多，是a股市场最赚钱的行业。从这里可以看出，放贷其实是一个很赚钱的行当。

为什么银行可以以2.85%的年利率差赚取高额利润，而网贷平台有大数据和风控优势，却不能降低成本？答案只有一个，就是这些网贷平台要暴利。

此前规定“信用贷款利率不得高于央行公布的基准利率的2.3倍，最低不得低于基准利率的0.9倍，任何贷款机构的年化利率不得超过24%”。但利率市场化后，这一规定被取消。利率市场化实际上是变相鼓励了高息高利贷的盛行，严重增加了企业的经营成本，加重了企业家的负担，剥削了资金短缺的民众。

所以普通人吸血的不是额度，而是利率高。降低额度不应该是关注的重点，但我们更应该关注这些高利率。