在各大电商平台的年中购物节“席卷”过后，近几天不少居民区的快递代收点格外忙碌。中正君身边有人天天拿快递要手软。
“618那一周，我下了50多单，几乎都到了端午节。”一位热爱网购的“扒手党”告诉中正君。她还说，有些商品被退回是因为发现不合适。“我大概退了三四单，发出去的运费一共5块钱。”
四张运费单，一共5元？那已经很多了。原来她有一单17元的超重运费，不包括运费保险要扣12元，只有5元是她自掏腰包付的。其他订单退货的运费包含在运费保险内。
网购的激增带火了运输险，使其成为互联网财险领域的强劲增长点。同时，运费险也成为投诉量最大的险种之一。本应保护消费者“买买买”信心的创新型保险产品却频频遭到投诉。这背后的平台、保险公司、消费者都有什么问题？
去年，大约有150亿份保险单。
运费险是网购中买方或卖方向保险人支付保险费，保险人根据合同约定承担退货发生时的单程退货运费的保险。十年前诞生于淘宝，现在扩展到其他电商平台。
据不完全统计，目前开展此项业务的保险公司有十几家，如PICC、中国人寿、中国太保、中国太平、泰康、迪达、阳光、众安、华泰、安盛田萍等。
中保协数据显示，2019年，互联网非车险保费收入564.09亿元，业务占比67.26%，同期增速72.69%。其中，从保单数量来看，退货运费险销量最大，全年累计保单数量约150亿份，超过互联网非车险总保单数量的50%。
“这个产品应该不赚钱。目前市场规模在30亿-40亿左右。网购和各种网上分销业务都有运输险的业务需求，市场规模要翻倍。但是，短期内扭亏为盈的可能性不大。”有财险人士向中证君透露。
一位精算师告诉记者，“运费险并不是一种承保风险的保险”，他认为“最终运费险可能会成为电商平台收客户羊毛的工具。”网购平台热衷于这种保险可以理解，它可以无风险赚用户的钱。而保险公司为什么会深度介入？主要是能带来流量。"上述精算师介绍。
拒付？取消了？
运输保险理赔纠纷不断。
在互联网投诉平台“黑猫投诉”上，中证君以“交通保险”为关键词进行搜索，得到了3600多个相关结果。发现拼多多、淘宝等电商平台，国泰产险、阳光保险、众安保险等保险公司。都成了投诉的对象。
平台方，消费者A指出，在拼多多购买商品时，提示有运费险。退货后，商家签收付款并退货。运费险被取消拒赔，退货过程中不存在违反运费险赔偿规定的情况。拼多多的反馈是账号异常，让其改账号购买。
除了拼多多，阿里客服也被部分消费者投诉。“花钱买了运费险，还付了快递费。但拒绝支付运费，称交易行为不正常。最近几个月这一次都退货了，甚至说不正常...支付宝投诉没有效果！”b消费者说。
从以上案例可以看出，平台拒赔、取消运费险的一大原因是消费者账户和交易行为存在异常。
关于账户异常，拼多多官方客服曾回应消费者称，账户异常是系统判断的众多复杂代码和逻辑的结果。建议消费者在后续活动中减少可能的异常操作或尽量减少与其他异常用户的互动，过一段时间可能会恢复。
来源:新浪黑猫投诉
保险公司方面，拒赔运输险是被投诉的主要原因。
来源:新浪黑猫投诉
消费者C称，买家填写的退货快递单号正确，核实无误，卖家收到货后同意退款。买家退货时间在7天之内，在确认收货前也申请了退款。退货是在规定的流程范围内，他自己的估计是保险公司以退货次数多为由拒绝退还运费险。
减少纠纷是有办法的。
当然，平台和保险公司也有自己的“苦衷”。
近年来，有很多人在薅羊毛利用货运保险的漏洞。此前，一名湖北男子利用运输险的漏洞，骗保获利280万元，最终被判处有期徒刑13年。对于保险欺诈，平台和保险公司积极设计风控措施，利用大数据识别涉嫌保险欺诈的保险欺诈者。
但对于消费者来说，无论是电商平台还是保险公司，一方面仅以账号异常或交易行为异常拒赔运输险，另一方面又不必说明判断异常的详细指标，实在难以服众。更何况，既然技术部门可以识别判断消费者是否存在账号异常、交易行为异常，为什么不能在下单前提醒消费者“如果有理赔申请，可能不符合运费险赔付标准”呢？
“无故取消运费险，被保险人是买方，这是不应该允许的。要看具体原因，是属于责任但不赔付，还是不属于拒赔责任，很难理赔。前者是保险公司问题，可以投诉处理。”北京某大型财险公司人士表示。
为了减少上述纠纷，他建议“明确赔偿标准，固定赔偿限额；对于核保规则，增加保费浮动机制的因素，将个人信用纳入保费调整因素，保险公司可以通过考虑风险和保费来减少理赔纠纷，做到不赔钱，增加理赔技术。”
一位金融法律人士表示，“在订立保险合同时应附加标准条款，对不能投保的情形、不能赔付的情形、相关风险因素等，向消费者进行特别提示。索赔失败后，也应及时提醒消费者，并公开索赔失败的原因，以便消费者审核索赔。理赔失败的原因应及时、明确地向消费者披露，避免消费者因情况不明而进入复杂的人工理赔程序。保险公司也应配备专人办理理赔审核手续，提高审核效率。”
编辑:叶松
