本报记者郭北京报道。

在微信、支付宝个人收款码不会用于业务收款的今天，被广泛关注。不过，央行随后做了详细的公开解读，并表示对消费者支付没有影响。

但此事仍受到广大商家的关注。在个人收款码转换成商家收款码的过程中，首先面临的问题就是费率。此前个人收款码免手续费，因此受到很多小商家的青睐。但如果转换成商家收款码，就会涉及费率问题。但《第一财经日报》记者翻阅微信支付和蚂蚁金服官网的商户收码费率时发现，商户收码费率远高于个人。

费率上调会对商家、微信支付、支付宝的战略方向产生怎样的影响？多位业内人士在接受采访时表示，短时间内，商家可能会受到影响，甚至短时间内回到现金，但未来费率可能会下降。在下沉市场，支付宝能否抢到微信支付的份额，也可能因为费率太高而受阻。

未来商户费率会更高或更低。

记者采访的一位煎饼摊商家表示，目前使用的是微信和支付宝的个人二维码，还没有换成商家二维码。“可能到明年规定时间还不会被商家二维码取代。毕竟费率比较高。我们都是做小生意的，赚的不多。而且现在也不是说要转行做商户。只要不影响付款，我们不想换。如果实在不行，尽量拿现金。”

上述商家表示，事实上，个人收款码已经成为小商贩的主要交易渠道。每年20万的额度已经可以满足他们的交易需求了。并转投商家收钱。如果比率很高，他们会犹豫。

目前支付宝商户的服务费在1%左右，微信支付商户大于0.1%到1%。微信支付商户的类别对应不同的行业，资质、费率、结算周期都不一样，费率一栏一般是0.6%。支付宝的签约支付产品，根据支付场景和支付方式的不同，费率也不同。面对面支付和电脑网站支付的签约费率为0.6%，手机网站支付和APP支付的签约费率为0.6%~1.0%，特殊行业的费率仅为0.1%或1.0%。

此外，线下小微商户申请微信支付收款码时，符合条件的微信支付服务商可发起小微商户接入申请，交易费率0.38%-0.6%不等。需要注意的是，不需要商家申请微信支付或支付宝的账号，就可以实现线上收款。不同的支付方式，对应不同的支付渠道，需要在相应的平台上分别申请开通。

ShowFin智库创始人颜在接受采访时表示，商家的收款码高于个人码，是因为商家的支付成本更高。是多方模式，从发卡到收货都有人工成本。个人收款码是支付宝或者微信生态中的一个产品。比如支付宝扫描另一个支付宝账户，相当于点对点转账。成本低，不涉及其他收单机构，如银行等第三方机构。

公开资料显示，10月13日，官网，央行发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关服务管理的通知》，自2022年3月1日起施行。也就是说，小商家只要把个人收款码变成商家收款条码，还是可以正常交易的。个人支付码转换为商户支付码主要有两种方式:一是支付宝、微信等第三方支付商引导商户从个人码转换为商户码，这两种方式都已经在推进这个过程；二是将现有的收款编码改为收单机构提供的聚合支付方式。

事实上，央行对个人支付条码的整顿，之前也发生过。2014年3月13日，央行发布《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》，停止条码(二维码)支付等面对面支付业务。

直到2016年8月3日，支付清算协会向支付机构发布《条码支付服务规范(征求意见稿)》，明确指出支付机构开展条码业务应遵循的安全标准。这可以说是停止二维码支付后，央行首次正式承认其地位。

很多业内人士认为未来有可能降低商户费率。经济社会网电子商务研究中心特约研究员董毅智在接受记者采访时表示，如果市场足够大，费率可能会降低。这几年国家一直在资金和信贷方面鼓励小微企业，央行可能也会有一些后续支付的措施。

董毅智认为，不排除后续费率会降低。央行表示，政策一是规范商户设立和收单结算账户，有助于从源头上防范外包机构和大招商商户的“清理”风险，有助于保障个体户和小微商户的资金安全和服务体验。

支付宝深度参与下沉市场，有挑战。

记者发现，上述费率的上调可能会影响支付宝向下沉市场延伸的进度。聚合支付的一位业内人士在接受记者采访时透露，目前在后台可以看到的线下微信支付、中国银联快捷通、支付宝的比例大概是5: 3: 2。我们也从记者采访的多位商家处了解到，目前微信占线下支付的大部分。而且最近在支付宝和微信支付不能互通的情况下，支付宝和微信支付都涉及到了中国银联快捷通的功能。

寇向涛表示，想要下沉市场的用户很难使用支付宝，但还是要看服务商能否渗透到底。中间有一扇大窗户。

毫无疑问，二维码交易的主要渠道仍然是财付通的微信支付和蚂蚁金服旗下的支付宝。艾瑞发布的《2021年中国第三方支付行业研究报告》显示，除了第一梯队的支付宝和财付通，第三方支付市场还有钱包、联动优势、快钱等众多玩家，但市场份额较低。

所谓聚合支付方式，即二维码支付，不再是支付宝和微信“非此即彼”的模式，只需要扫描一个聚合支付码。除了支付宝和微信，这个二维码还支持百度钱包、信用支付等多种支付方式。

目前，在聚合支付市场上，有传统银行、银联等主要金融机构，也有不少银行推出了“二维码收银台”服务。商户只需提供“三证”(营业执照、身份证、收单结算账户)即可办理。此外，一些第三方平台也可以提供聚合支付码，Lacarra的业务就包括这一类。

如果商家想降低手续费成本，可能要回归现金。寇认为，短期内会有现金回流来促成交易。

不过，一位不愿意透露姓名的业内人士在接受记者采访时透露，在下沉市场，微信的渗透率很高，用户使用支付宝的场景很少，聚合支付页面被分割，微信支付和支付宝的比例为8: 2。但实际比例比这个高，因为县城很多小商家直接用微信。以中国银联快通为代表的国家队的命运，不仅仅在于产品功能的流畅，更在于各家银行的组合，各种优惠的聚合，确实蚕食了微信支付和支付宝的份额。目前支付宝要扩张，没有微信的社交关系链作为起点，只能靠补贴。

(编辑:张景超校对:闫静宁)