文|智能小生

随着移动支付的发展，中国已经成为名副其实的移动支付大国。据相关统计，中国移动支付普及率高达86%，在全球200多个国家中排名第一。目前，微信和支付宝已经成为国内消费者最常用的移动支付工具，占据了93%以上的市场份额。两大巨头已经渗透到我们日常生活的每一个支付场景。

相比微信，支付宝在支付方面更专业，功能也更多。特别是支付宝还有蚂蚁花呗，一推就受到用户喜爱，过去几年积累了大量用户。据悉，支付宝全球用户数已超过12亿，花呗用户数约占支付宝总人数的三分之一。换句话说，花呗已经拥有至少4亿用户。

现在越来越多的人选择“提前消费”。大多数人选择信用卡等渠道，是因为无法拉下脸向朋友借钱。但信用卡从申请到贷款都非常复杂，所以马云借机推出花呗，目的是标杆信用卡，俘获用户。众所周知，用户在使用花呗的过程中，只要按时还款，就不会产生利息，很多用户都可以信守承诺，不需要额外的利息支出。那么问题来了:如果大家都按时还款，马云是在做公益，把钱白借给大家吗？显然不是！

相关数据显示，2017年花呗利润达到峰值34亿人民币。不久前，柏华公布了2019年前三季度的经营情况。数据显示，柏华第三季度营业收入41.4亿元，净利润达10.23亿元。据此计算，2019年前三季度，花呗日均营业收入约为1500万元。花呗2019年上半年净利润达到4.5亿元，这意味着花呗第三季度净利润达到5.73亿元，第三季度净利润超过2019年上半年总和。可见花呗还是很赚钱的！

那么，花呗是怎么赚钱的呢？主要通过逾期利息、分期利息、业务手续费。

众所周知，花呗有逾期利息，按当期未还金额的0.05%每日收取。比如你欠一万，逾期一天，你需要支付的利息是5元，5天25元，10天50元。逾期花除了要付利息，还会影响你的芝麻信用。

二是分期利息。现在很多人对花呗消费过度，导致还款日到来时无法全额还清债务，但又害怕逾期还款的影响，所以对花呗有一定的抵触情绪。针对这种情况，支付宝为了满足用户的需求，推出了分期还款的模式。用户申请账单分期付款后，会产生分期手续费。可以根据自己的需求选择分期数。分期期数越长，要求的利率越高。期数及对应利率分别为第三期2.5%，第六期4.5%，第九期6.5%，第十二期8.8%。

还有一个就是业务手续费，这是花呗利润的大头。线下商家开通花呗服务后，用户在使用花呗进行支付时不需要额外支付费用，但商家确实需要支付手续费，用户每支付一笔费用，商家都要支付手续费，费率大概在0.8%左右。此外，花呗还向天猫和淘宝卖家收取一定的服务费。只要买家用花呗付款，卖家就会按照交易金融收取手续费，在消费者确认收货时扣除。

事实上，支付宝除了以上三种赚钱方式，还有很多隐形的赚钱方式，就是“眼见为实”。

马云可以利用花坛让用户“消费升级”，培养大家的消费欲望，让用户在淘宝、天猫购物，间接获取暴利。这个很好理解。比如你想在淘宝店买一件衣服，因为余额不足想放弃购买。但如果商家支持花呗支付，那么你可以选择使用花呗，阿里可以收取商家本月因这笔花呗交易产生的手续费，同时你也可能分期支付欠款，这样阿里也可以收取你的利息。

花芽的用途远不止这些。自从马云引入花呗后，阿里巴巴各方面客户的交易量增加了很多，从而增加了阿里巴巴的收入。所以别看花呗一年只有10亿的利润。它无形中为马云创造的财富是不可想象的！