10月28日，中国邮政储蓄银行股份有限公司(以下简称“邮储银行”，股票代码:601658。1658.HK SH)公布了2021年第三季度报告。前三季度营业收入和净利润均实现两位数增长，中间业务收入同比增长超过30%，管理零售客户资产(AUM)达到12.2万亿元，持续推进科技引领，资产质量保持优良...在国民经济持续恢复发展的背景下，邮储银行紧扣高质量发展主题，围绕自身“十四五”规划蓝图和各项战略目标方针，抢抓乡村振兴战略机遇。我们在普惠金融、财富金融、产业金融、绿色金融四大领域持续发力，持续推进改革转型和管理创新，开创了“十四五”开局之年高质量发展的新局面。

前三季度净利润同比增长22.55%，中间收入同比激增超30%

三季报显示，邮储银行继续保持良好增长，盈利能力持续改善。截至9月末，邮储银行前三季度实现营业收入2383.58亿元(中国会计准则，下同)，同比增长10.22%，其中利息净收入2008.9亿元，同比增长6.49%。实现净利润648.25亿元，同比增长22.55%；年化平均总资产收益率(ROA)和年化加权平均净资产收益率(ROE)分别为0.74%和13.68%，同比提高0.08个百分点和0.51个百分点。

盈利能力的提升，进一步推动了邮储银行的轻量化发展。本行深入贯彻资本节约和价值创造理念，追求增长质量和质量增长，持续推进轻工业发展。资本使用效率更高，全行积极构建资本消耗少、风险权重低、综合回报高的资产业务体系；收入结构较好，中间业务保持高速增长。手续费及佣金净收入168.49亿元，同比增长32.61%，占营业收入的7.07%，同比提高1.19个百分点。

资产负债规模稳步增长，价值创造能力不断提升

邮储银行积极适应经济发展新形势，资产负债规模保持稳定增长。三季报显示，截至9月末，邮储银行总资产12.22万亿元，较去年末增长7.65%，其中客户贷款总额6.37万亿元，较去年末增长11.46%。负债总额达到11.44万亿元，较去年末增长7.14%，客户存款总额突破11万亿元，达到11.02万亿元，较去年末增长6.39%。

在资产负债规模稳步增长的同时，邮储银行加强精细化管理，提高预见性和主动性，挖掘结构调整潜力，不断提升发展质量，价值创造能力不断提升。在资产方面，信贷，尤其是零售贷款有所增加。三季度贷款增加1790亿元，个人贷款占比单季度增长69.69%。存贷比、信贷资产和个人贷款占比继续提升，分别达到57.82%、52.13%和57.80%，较去年末分别上升2.63个、1.78个和0.0个百分点。负债方面，落实存款高质量发展理念、提高短期和活期存款占比的目标初见成效，个人存款活期占比较上半年末提升0.18个百分点。在资产负债结构优化的推动下，邮储银行资产收益率企稳，负债付息率稳步下降。前三季度净利率为2.37%，与上半年持平。

聚焦四大领域，优质高效服务实体经济

邮储银行在坚持服务“三农”、服务城乡居民、服务中小企业方向的同时，按照本行“十四五”规划纲要确定的重点，继续在普惠金融、财富金融、产业金融、绿色金融四大领域发力，转型发展步伐加快，服务实体经济的质量和效益显著。

在普惠金融领域，邮储银行坚定巩固县域市场，制定了“十四五”时期乡村振兴实施意见，着力推进“三农”数字化转型，不断完善涉农专业化服务体系，构建线上线下有机融合的服务模式，打造“三农”综合服务生态圈；积极帮助巩固和扩大脱贫攻坚成果与乡村振兴的有效衔接，扎实推进乡村振兴重点县工作，在信贷规模、信贷审批、机构设置、定价授权等方面给予乡村振兴重点县优惠政策。制定提升服务中小微企业能力的规划，进一步完善线上线下协同的一体化服务体系，持续向“数字化产品、开放平台、线上场景”转型。数据显示，截至9月末，邮储银行涉农贷款余额1.58万亿元，今年新增1661.33亿元，增幅超过去年全年。今年，普惠性小微企业贷款突破7500亿元，服务客户超过165万户，稳居银行业前列；网络小额贷款产品余额6628.44亿元，较去年末增长45%。

在财富金融领域，邮储银行战略升级财富管理体系，加快发展财富管理，开展客户分层管理，精选优秀产品，构建差异化财富服务体系；推进基金、保险专项训练营，继续在4万家网点举办客户教育沙龙，将网点打造成为投资者教育中心，切实为客户创造价值。截至9月末，邮储银行AUM已达12.2万亿元，年增量近万亿元；VIP客户超4000万，财富客户346万，较去年底增长20.59%。

在产业金融领域，邮储银行积极推动经济结构转型升级，重点支持国家重大战略、重大工程和重点项目；优化行业布局，做好“两创一重”领域综合金融服务，加大对制造业、科技创新和新兴产业的支持力度。数据显示，截至9月末，邮储银行公司贷款余额2.22万亿元，较去年末增长12.37%。

在绿色金融领域，邮储银行制定了支持实现二氧化碳排放高峰期碳中和综合金融服务的方案，正式成为气候相关金融信息披露工作组(TCFD)的支持机构，大力发展可持续金融、绿色金融和气候融资，加强生物多样性保护，努力打造绿色普惠银行和气候友好型银行。数据显示，截至9月末，邮储银行绿色贷款余额3467.43亿元，较去年末增长23.42%。

持续推进科技引领科技赋能水平整体提升

金融科技正在重塑银行业的竞争格局。商业银行只有不断加强科技赋能和数字化创新，才能为高质量发展提供有力支撑。

据了解，邮储银行正在加快数字化战略布局，深化科技赋能，正在跑出“智慧邮储”的“速度”。“速度”是邮储银行在“十四五”期间的IT规划信息化战略。s代表Smart:即依托“邮储大脑”，构建精准智能的业务拓展、风险防控、管理能力，实现高效智能决策。p代表Platform:即构建共享可重用的平台模式，通过平台建设实现敏捷技术的赋能。第一个e代表生态系统:通过与生态伙伴的开放互联，打造共生共赢的金融生态系统。第二个e代表体验:通过拓展线上线下多点触控服务，让用户获得融合的极致体验。d代表数字化:进一步推进数字化转型，带动全行生产经营方式的变革。

邮储银行持续推进科技引领，第三季度投产并推出新一代分布式核心系统运维平台，开启智能运维新篇章；不断加强新技术在零售信贷业务中的应用，持续构建多渠道接入、线上线下融合、产品匹配智能化的客户之旅，并应用于所有非住房消费贷款业务。非住房消费贷款网贷率已达99%；构建“两地三中心”的标准云服务架构体系。截至9月末，手机银行等150多个系统实现私有云平台部署，云平台日均交易量达到4.96亿笔，超过全行总交易量的88%。智能出站机器人助力金融服务发展。截至9月底，智能客服占客服中心总业务的77.87%，智能客服回答准确率达95.80%，大大减少了人工客服的工作量和用户的等待时间。完成流程机器人后台运维管理业务场景试点12个，每个流程平均运行时间节省40%以上，有效提升了业务处理效率和准确率。

根据三季报披露，邮储银行已完成“十四五”IT规划，规划了业务架构、应用架构、数据架构、技术架构、金融科技和IT治理蓝图，提出了200多项重点任务。“十四五”期间，邮储银行将重点推进场景创新、产品研发、风险防控、数据分析、技术支撑、组织治理等六大科技能力建设，全面提升科技赋能水平。

不良率仅为0.82%，风险抵补能力充足

良好的资产质量是商业银行实现高质量发展的重要基础。三季度，邮储银行继续完善“全方位、全方位、全员”的全面风险管理体系；积极推进资本管理高级方法建设，深化内部评级在自动审批、差异化贷后、风险监控和报告等方面的应用。前瞻性地做好信用风险识别和防控工作，进一步提高“金眼”信用风险监测系统和“金盾”资产质量管理系统的应用能力，加强重点领域风险排查。

在有效的风险管理措施下，邮储银行资产质量持续优良。数据显示，截至9月末，邮储银行不良贷款率仅为0.82%，较去年末下降0.06个百分点；关注类贷款占比0.45%，较去年末下降0.09个百分点；不良贷款与逾期90天以上贷款之比为1.40。逾期60天以上的贷款全部纳入不良，逾期30天以上的贷款占比94.05%。拨备覆盖率为422.70%，较去年末上升14.64个百分点。

在资本补充方面，今年三季度，邮储银行继续增强内生资本积累，拓宽外部资本补充渠道，成功发行600亿元二级资本债券，资本充足率进一步提升。数据显示，截至9月末，该行核心一级资本充足率为10.00%，较去年末上升0.40个百分点；一级资本充足率为12.55%，较去年末上升0.69个百分点；资本充足率为15.48%，较去年末上升1.60个百分点。

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