不久前，央行发布公告明确指出，所有贷款产品都要明示贷款年化利率，这也意味着只公示贷款月利率和日利率的情况将得到整改。

根据公告内容，范围涵盖银行及支付宝、微信支付、京东金融等所有提供贷款产品的机构。央行发文后，互联网机构积极响应，纷纷宣传贷款年利率。

中国人民银行公告〔2021〕3号文件提到，各从事贷款业务的机构在通过网站、移动应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显方式向借款人展示年化利率，并在签订借款合同时予以注明，或者根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不得比年化利率更加明显。

此前，由于没有统一的标准，无论是花呗、借呗、微贷、借条等互联网信贷产品，还是银行推出的信用卡分期业务，贷款产品的利率都不尽一致。

【/br/】花呗、贷床、微贷、借条等互联网信贷产品，大多显示的是日利率，而银行的贷款产品、信用卡分期显示的是月利率，对借款人有歧义和误导。

利率调整后，借款人对贷款产品的年化利率一目了然，不必再根据日利率和月利率计算贷款的实际年化利率，更清楚地知道贷款的总利息支出。

据了解目前，包括花呗、贷芽、微贷、网商贷、借条、金条在内的各类互联网信贷产品的年利率均已在贷款界面的明显位置公示，而《支付百科》对各类互联网信贷产品的年利率进行了梳理。

花蕾

在花呗账单分期界面，显示的是总费率和年利率，年利率与分期期数有关。以第12期为例，花呗账单分期年利率为15.86%，三期年利率为14.94%。

如果使用花呗有延期还款的情况，不同额度范围、不同资质的人承担的年利率是不一样的。延期还款金额在2000-5000之间的，最高年化利率18.25%，最低年化利率7.3%。

对不起，打扰一下

支付宝的另一款产品，日利率可以低至万分之二左右，大部分用户的贷款日利率在万分之四左右甚至更低。日息4000年利率14.6%。

网上商业贷款

在网商的网贷产品中，用户可以根据自己的喜好选择利率的描述方式。每个用户账户获得的网贷利率因使用和经营情况不同而不同。按日利率0.04%计算的年利率为14.4%。

小额信贷

除了支付宝的贷款产品，微众银行旗下的微贷和JD.COM白质是两个拥有庞大用户的互联网信贷产品。微贷日利率在0.02%-0.05%之间。小额贷款借款时，界面显示日利率为0。05%，年利率为18.25%。年利率按日利率x365计算，与借款相同。

白条

从JD.COM白条的服务费率表可以看出，白条的分期服务费也与分期次数有关。第12期，年化转化率10.89%，日服务费0.05%，年化转化率18.25%。当用户使用借条分期总账时，用户总账的大概年化转化率为23.58%。

金条

相比之下，JD.COM金条的利率显示比白条更突出。点击进入金条贷款界面后，可以看到当前可贷金额和贷款年利率。用户借款时，显示1000元一天的利率，年利率为18.25%。

对于绝大多数互联网信贷产品来说，给予用户的利率是不一样的，利率的高低主要取决于用户的还款能力和在平台上的信用状况。同样的贷款产品，有的用户可以获得0.02%的日利率，有的用户可能获得0.05%的日利率。

互联网信贷产品的优势在于平台对用户的征信要求没有银行那么严格。只要不是资质特别差的用户，一般都能通过平台的审核，放款速度也快。

这类互联网信贷产品表面上看起来年化利率很高，但像贷款、微贷、金条等产品都是按日计息，提前还款后不收利息，也就是只收实际使用天数的利息。

从目前的情况来看，几大互联网平台都按照央行的要求标明了贷款产品的年化利率。利率公示方式调整后，用户也将避免因日常的利率公示而产生利率很低的错觉。央行对利率显示的规范也将促进互联网信贷产品的规范发展。

作者:张浩东

来源:支付百科

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