移动支付网作者陆华秋:近日，JD.COM借条推出了一种新的提额方式——借条闪充，正在逐步推开。如果在白条额度管理找不到相关入口，建议以后再看。

白条闪充是一种积极的提额方式。用户可以通过锁定小金库的资金来增加借条的金额。对于尚未开通白条的用户，锁定小金库资金也可以直接获得相应的白条额度。

用户登录京东金融App，在白条金额管理中选择【升级金额】，即可看到自己专属的白条闪充金额，不同用户可提不同上限。

在使用借条进行闪充之前，用户需要开通京东小金库，并有足够的资金被冻结，否则无法进行额度闪充。“小金库”是JD.COM版的余额宝，背后也有各种货币基金。用户将资金转入“小金库”后可以享受一定的优惠，“小金库”中的资金还支持在JD.COM商城购物。

闪付额度完成后，如果白条升级闪付额度未使用或使用后已还款，被锁定的小金库资金可随时解锁。

用白条闪充可以在一定程度上解决白条不足导致订单无法支付的问题。同时，锁定在小金库的金额也可以同步享受收益，实现“边花边赚”。

作为一款类似信用卡的消费金融产品，借据额度是系统根据用户账户信息、信用状况、购物行为等因素综合评估后得出的。白条金额包括固定金额(长期有效)、临时金额(一定期限内有效)、品牌专属金额(指定商品专属)三部分。

借条的金额可以分为两类。

第一种不需要用户操作，系统会根据消费情况、用户信息等不定期升级。另一类需要用户主动获取，白条闪充就属于这一类。此外，白条还提供了多种主动筹款方式，如每日奖金礼包(每日奖金、过期奖金礼包)、小白信用奖金礼包、专属活动粉丝奖金等。

让用户积极参与提额，在一定程度上可以增强白条与用户的互动，增加白条打开的频率，同时扩大小金库资金规模。

事实上，信贷消费产品支持主动增信并不是什么新功能。

早在去年，蚂蚁花呗就已经推出了“快速额度收费”。只要在余额宝锁定额度，就可以提花呗额度，具体额度可以根据用户页面来提。使用花呗额度快充服务后，如果余额宝锁定的对应资金没有解锁，额度仍然有效，如果资金解锁，额度会相应下调。

从体验来看，白条闪充和花呗快充的产品逻辑几乎相同，都是“金融产品+消费金融”联动玩法，甚至宣传页面也高度一致。

除了花呗和借条，信用卡一度可以变相实现“主动提现”。

在信用卡预授权交易规则中，通过“溢付”到信用卡可以获得溢付金额15%的超限额度。比如，在透支额度为1万元的信用卡里再存入20万元，就可以通过预授权交易23万元。存款100万或1000万，额外信用卡受理金额更大，只需一家支持预授权的商户合作完成“信用卡主动提现”。

因为这一规则的存在，2013年底以来，浙江、福建等省的部分持卡人通过向信用卡存入大额溢缴款，与一些支持预授权交易的特约商户相互勾结，合谋套取发卡行额外授信额度，史称“预授权交易风险事件”。更进一步，引发了支付行业的大整顿。部分收单机构因未落实特约商户实名登记制度、交易监控不到位、风险事件处理不力等问题受到央行处罚，商户拓展一度停滞。

“预授权交易风险事件”告诉我们，信用支付产品在给用户“提额”时，必须充分考虑风险管理，这也是柏华和白条都保持1: 1提额策略的原因。